Životné poistenie - skúsenosti
Zdravím. Začínam sa zaujímať o životné poistenie. Podelili by ste sa o skúseností s vašimi poisteniami a produktami? Viem, že je to veľmi individuálne, to len tak pre prehľad zatiaľ. Skúšala som nejaké online kalkulačky na porovnanie (kde som zadávala odpovede na ich otázky o mojej konkrétnej situácii), čo ma viedlo k myšlienke osloviť finančného poradcu alebo oslovovať jednu poisťovňu za druhou a vyzvedať 🙂 No rada by som to zúžila tak na 3 poisťovne. Vopred ďakujem 🙂
Stručné zhrnutie
- Na slovenskom trhu sú často odporúčané životné poisťovne NN, Generali, Uniqa a digitálna poisťovňa Youplus ako prvé kandidáty na porovnanie poistiek.
- Odborníci v diskusii odporúčali uprednostniť čisté rizikové životné poistenie pred kombinovaným životným poistením so sporením kvôli vysokým poplatkom a často nízkemu reálnemu zhodnoteniu investičných zmlúv.
- Pred uzatvorením zmluvy je nevyhnutné žiadať od poisťovne alebo sprostredkovateľa vypísané výluky, čakacie lehoty, povinnosti poistenca a rozpísanie poplatkov (alokacné percento, správcovské, rizikové a administratívne poplatky).
Najčastejšie otázky
Q: Ako vybrať poisťovňu pre životné poistenie?
A: Porovnajte konkrétne ponuky a výluky od NN, Generali, Uniqa a Youplus a pri osobnom porovnaní si vypýtajte rozpísané čakacie lehoty, výluky a všetky poplatky; v diskusii sa tiež uvádza, že Allianz a MetLife môžu byť cenovo nevyhovujúce podľa niektorých poradcov.
Q: Prečo sa odporúča oddeliť poistenie a sporenie?
A: Investičné/poistné produkty so sporením majú často vysoké počiatočné poplatky (alokacné percento) počas prvých 2–3 rokov a ďalšie správcovské a administratívne poplatky, vďaka čomu odborníci odporúčajú riešiť rizikové poistenie samostatne a sporenie cez fondy alebo ETF.
Q: Čo je alokačné percento a kedy sa uplatňuje?
A: Alokačné percento je počiatočný poplatok odčítaný z vkladov do investičného životného poistenia a v diskusii sa spomína, že sa uplatňuje počas prvých 2–3 rokov zmluvy.
Q: Ako zistiť výluky a čakacie lehoty pred podpisom zmluvy?
A: Vypýtajte si od sprostredkovateľa alebo poisťovne písomný zoznam výluk, presné čakacie lehoty a opis povinností poistenca pri nahlásení poistnej udalosti; finančný špecialista v diskusii zdôraznil, že to treba požadovať vždy.
Q: Kde hľadať pomoc pri výbere poistky?
A: V diskusii jedna osoba ponúkla pomoc s kontaktom na telefónnom čísle 0950381388; zároveň sa odporúča osloviť overeného finančného poradcu alebo porovnať návrhy viacerých poisťovní.
Q: Čo sa stalo s investíciami Kooperativy a Arca Capital podľa diskusie?
A: Finančný špecialista v diskusii uviedol, že Kooperativa nakúpila akcie dcérskej spoločnosti Arca Capital a podľa jeho príkladu vložených 60 000 € sa vrátilo 20 000 €, pričom tvrdil, že tretina klientov utrpela značné straty (toto je tvrdenie z diskusie).
Q: Čo je inflačné navýšenie (indexácia) v poistke a prečo ho nastaviť?
A: Inflačné navýšenie alebo indexácia zvyšuje poistné krytie v čase podľa inflácie; v diskusii sa odporúčalo ho nastaviť, lebo mnoho klientov dlho platí rovnakú sumu a potom sa zníži reálne zhodnotenie alebo krytie.
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina diskutujúcich sa zhodla, že pred uzatvorením zmluvy treba žiadať písomné výluky, čakacie lehoty a detailné rozpísanie poplatkov.
- Väčšina odporúča uprednostniť čisté rizikové poistenie pred životným poistením so sporením, ak je cieľom hlavne krytie rizík.
- Odporúča sa porovnávať minimálne 3 poisťovne a nenechať sa tlačiť do kombinovaných sporiacich produktov bez porovnania alternatív.
Sporné názory
- Investičné životné poistenie: jedna skupina tvrdí, že poplatky a správcovské náklady robia produkt nevýhodným, druhá skupina tvrdí, že pri aktívnom servise a dlhodobej stratégii môže byť výsledok prijateľný (protiargument uvedený v diskusii).
- Hodnotenie poisťovní: niektorí poradcovia považujú NN, Youplus, Generali a Uniqa za najlepšie, zatiaľ čo iní v diskusii preferovali MetLife pre konkrétne výluky a rýchlosť plnenia — ide o rozpor v hodnotení medzi cenou a podmienkami.
- Dôvera v Kooperativu: finančný špecialista uviedol prípad so stratami po investícii do Arca Capital; ostatní diskutujúci na túto konkrétnu udalosť priamo nereagovali (názory sa líšia).
Otvorené otázky
- Aké sú presné rozdiely vo výlukách a čakacích lehotách medzi konkrétnymi produktami NN, Generali, Uniqa, Youplus, MetLife a Allianz?
- Aké sú reálne čisté ročné výnosy investičných životných poistení po odrátaní alokačného, správcovského, rizikového a administratívneho poplatku pri bežných fondoch?
- Existuje investičné životné poistenie, ktoré poskytne reálny čistý výnos ~8 % po všetkých poplatkoch a inflácii?
Spomenuté značky a firmy
NN, Generali, Uniqa, Youplus, MetLife, Allianz, Kooperativa, Arca Capital, Komunálna poisťovňa
Spomenuté produkty a metódy
životné poistenie so sporením, investičné životné poistenie, rizikové poistenie, alokacné percento, správcovský poplatok, risikový poplatok, administratívny poplatok, inflačné navýšenie (indexácia), čakacie lehoty, výluky, pripoistenia, ETF, dĺhopisové ETF
Miesta a osoby
Martina Babockeho, Slovensko
@kalibra môžete mi kľudne napísať čo konkrétne by ste chceli vedieť. Ktoré poisťovne mám porovnať, aké výluky pri akých pripoisteniach a tak... potom to tu hodím a verím že to pomôže aj ostatným ak sa k tomu dostanú a bude to pre nich relevnantné.
@jakubvojcik viete sem prosím napísat výluky týchto poisťovní? 🙂 Lebo keď som to študovala, tak by som si to moc nedala. Porovnávala som to aj s odborníkmi. Mne zas najlepšie vyšla MetLife, kvôli výlukam. Ja som behom dvoch týždňov vedela hneď mať plnenie 300€ len za podvrtnuty členok. Viem že niektoré z týchto poisťovní majú úplne nezmyselne výluky, ktoré by som nedala ani nepriateľovi 😊 tipujem že s Metlife nepolupracuje? mne cenovo vyšla veľmi dobre 🙂 ale viem že s veľa spolocnostami nechce spolupracovať lebo neponúkajú kvalitné nastavenie 😊 ale viem že títo sprostredkovatelia sa výhovoria na cenu metlifu. Ak niekto chce rada si vypytam porovnanie podmienok a dám ho sem ...alebo rada dám kontakt na ľudí ktorí to radi porovnajú komukoľvek 🙂