Máme riešiť bývanie na úver po svadbe?
Chcela by som sa poradiť. Budúci rok plánujeme s priateľom svadbu. Zatiaľ bývame už vyše roka v podnájme. Obidvaja by sme chceli najlepšie dom novostavbu. Pozemok by sme mali od mojich rodičov, čiže by sa nám to oplatilo viac ako kupovať byt keď máme pozemok. Len nemáme zatiaľ našetrené tých 20% svojho príjmu, jedine keby nám moji rodičia požičali. Len moja rodina to nevidí moc ružovo, boja sa asi či by sme to zvládli finančne všetko splácať keď tie úroky a ceny sú také vysoké a vravia, že máme zatiaľ ostať v podnájme. Ja s tým nesúhlasím lebo chceme už mať nejaké zázemie, aby sme mohli mať aj deti, ktoré by sme pomaly už chceli, máme na to vek. A myslím si, že čím dlhšie budeme čakať bude sa to všetko naťahovať a ceny nehnuteľností už lacnejšie nebudú pôjde to vkuse hore. Čo si o tom myslíte vy?
Stručné zhrnutie
- Banky bežne požadujú približne 20% vlastných prostriedkov pri hypotéke na dom, a bez týchto úspor zostáva len drahší spotrebný/bezúčelový úver alebo alternatívy ako mladomanželská pôžička či kúpa menšieho bytu.
- Stavať dom bez dostatočných úspor často znamená súčasne platiť nájom aj splátky, a banky pri stavebných úveroch často vyžadujú preukázateľný postup výstavby (vytiahnuté obvodové múry alebo určitú zastavanosť, spomínaná hranica 30%).
- Alternatívy k okamžitej novostavbe zahŕňajú: zostať v podnájme, kúpiť malý byt, predať pozemok na kúpu bytu, zvoliť montovaný/holodom, alebo skúsiť mladomanželskú pôžičku z fondu na rozvoj bývania; všetky varianty si vyžadujú detailný rozpočet a zohľadnenie rizika vyšších nákladov počas stavby.
Najčastejšie otázky
Q: Aké sú podmienky mladomanželskej pôžičky?
A: V diskusii sa uvádza, že mladomanželská pôžička vyžaduje, aby obaja manželia mali v deň podania žiadosti najviac 35 rokov a aby žiadosť bola podaná v rámci 36 mesiacov od sobáša; toto bolo súčasne spochybnené a upresnené tak, že v čase podania môžu byť manželmi maximálne 36 mesiacov (t.j. najviac 3 roky), pričom konkrétne pravidlá treba overiť na stránke príslušného fondu.
Q: Koľko vlastných prostriedkov banka zvyčajne požaduje pri hypotéke na dom?
A: Väčšina príspevkov uvádza požiadavku približne 20% vlastných zdrojov (akontácia); bez týchto 20% je spomínaná možnosť len spotrebného/bezúčelového úveru s vyšším úrokom, ktorý podľa jedného príspevku býva obmedzený napr. na 8 rokov.
Q: Ako banky vyplácajú peniaze počas výstavby domu?
A: V diskusii sa spomína postup, že banky často vyžadujú doloženie vykonanej výstavby (napr. vytiahnuté obvodové múry alebo základová doska) a niekedy preplácajú postupne; jedna skúsenosť uvádza, že banka akceptovala potvrdenie od stavebnej firmy o hotovom murovaní pred vyplatením ďalšej časti úveru.
Q: Aké mám možnosti, ak mám pozemok od rodičov, ale nemám našetrených 20 %?
A: Možnosti v diskusii sú: zostať v podnájme a šetriť, kúpiť menší byt, predať pozemok a kúpiť byt, postaviť lacnejší montovaný/holodom svojpomocne, alebo skúsiť mladomanželskú pôžičku z fondu na rozvoj bývania; ďalej sa spomína medziúver pred premenením na riadny stavebný úver.
Q: Je rozumné plánovať dieťa a zároveň okamžite stavať dom bez úspor?
A: Viaceré príspevky varujú, že počas materskej môže klesnúť príjem a súčasné platenie nájmu aj hypotéky je rizikové; tiež sa v diskusii uvádza, že náklady na stavbu sa bežne prekračujú (spomínané aj o ~30 %), preto odporúčajú najprv vyriešiť bytovú otázku a až potom plánovať výstavbu.
Q: Čo znamená medziúver a ako ho použiť pri stavbe domu?
A: V diskusii sa opisuje postup, že najprv sa vezme medziúver na začatie stavby a následne po dosiahnutí určitej fázy (napr. 30% zastavanosti alebo vytiahnuté múry) sa medziúver premení na riadny stavebný úver; konkrétne podmienky závisia od banky.
Závery z diskusie
Zhoda
- Banky obvykle požadujú cca 20% vlastného vkladu pri hypotéke a bez toho je financovanie domu riskantné.
- Stavať bez úspor znamená riziko platenia nájmu aj splátok a časté prekročenie rozpočtu pri výstavbe.
- Alternatívy sú reálne: zostať v podnájme, kúpiť malý byt, hľadať montovaný/holodom alebo skúsiť mladomanželskú pôžičku z fondu na rozvoj bývania.
Sporné názory
- Niektorí tvrdia, že rodičia by mali finančne pomôcť (pozemok alebo peniaze) pri štarte bývania, zatiaľ čo iní argumentujú, že rodičia majú právo odmietnuť a mladí by mali šetriť sami.
- Niektorí odporúčajú okamžitú výstavbu aj za cenu menšej svadby alebo väčšej práce, zatiaľ čo iní odporúčajú počkať a najprv kúpiť lacnejší byt.
Otvorené otázky
- Bude konkrétne schválená mladomanželská pôžička pre pár s danými príjmami a v akej výške?
- Ako presne jednotlivé banky hodnotia kombináciu materskej dovolenky a schopnosti splácať hypotéku počas prvých rokov?
- Do akej miery môže banka akceptovať pozemok od rodičov ako ručenie alebo kapitál pri stavebnom úvere?
Spomenuté značky a firmy
fond na rozvoj bývania, SFRV, SFB, Modrý koník, Staviame svojpomocne
Spomenuté produkty a metódy
mladomanželská pôžička, stavebný úver, medziúver, spotrebný úver, hypotéka, montovaný dom, holodom, novostavba, vytiahnuté obvodové múry, 30% zastavanosť, 20% akontácia, predaj pozemku
Miesta a osoby
Nórsko, Island
@silvia2013 autorka aj ja s mužom sme sa museli odraziť od dna a som vďačná za to že čo máme sme si nadobudli sami a nie som nikomu nič dlžná,to že ty si mala možnosť zabezpečiť deti je super ale drvivá väčšina toto nemá,ako to tak vyzerá autorke témy chýba vďačnosť ,pokora a asi aj skromnost,nech sa aj o niečo príčina keď chcú mať a nie iba čakať že daj lebo ja chcem,chápeš má ako to myslím
@vafinka tu ide o to, ze ste sa do nej pustili, ze nieco dostala od rodicov. Prečo by bola nevdacna? Preto, ze dostala zadarmo? Ved ona to rodicom vrati. kazdy to vrati rodicom, ci starostlivost, ci ine .
@silvia2013 odvážne tvrdenie, že každý to rodicom vráti...domovy dôchodcov sú plné rodičov, ktoré ich podarené detičky neprídu pozrieť ani na vianoce a koľko je tam takých co deťom dali všetko aj byty aj majetky a teraz im deti na narodeniny ani bonbonieru nedonesu.
A áno je nevdacna rodicia dajú pozemok, keď nedajú peniaze tak sa to mladej nepáči aj keď rodicia sú evidentne financne gramotnejsi a vidia, že mladí na to nemajú aby postavili dom. A nepustili sa do nej preto, že dostala niečo zadarmo ale preto lebo si nevie spočítať 2+2 - nejde o to dostať úver ale mať aj na splátky, mat na bežnú spotrebu a mat dosť peňazí aj na dieťa aby tu 2 týždne pred rodicakom nevyplakavala že nemá na plienky.
@silvia2013 skôr ide o to že asi chce aj viacej ,ale zas z mojej strany dostala viac než dosť ,veď kúpa pozemku pod dom cca 100 000€ podľa toho kde a koľko metrov má veď len to je už mega hodnota.a presne ako 44janica44 píše,úplne trefne to napísala,veď nech šetria a idú z vlastného vrecka ďalej
@silvia2013 a z čoho im vrátia, keď teraz nie sú schopní našetriť 20% čo potrebujú? Keď budú deti? Veď tam je príjem potom nižší a výdaje vyššie.
Potom budú musieť splácať úver, počas stavby niekde bývať, teda platiť nájom a s rastúcimi deťmi sa budu náklady zvyšovať. Plus v takmer všetkých prípadoch čo poznám v skutočnosti boli náklady na stavbu vždy vyššie ako sa pôvodne rátalo. Budu bývať v nedokoncenom dome? A žiť z ruky do úst?
Mnoho rodičov konci v zariadeniach lebo ich deti musia ešte pracovať. To je holý fakt a nijako nesúvisí z výchovou. Či autorka dá výpoveď a budú všetko ťahať z jedného príjmu, aby sa postarala o rodičov?
@janage vratia im to v starostlivosti, co si zjavne nepochopila . Odkial vies ako budu zit o 10rokov? Coked dostanu vyborne platenu pracu? Po materskej budu predsa pracovat dvaja . Da sa starat o rodicov , aj mozes pracovat . Ako si to zariadis, tak to budes mat. Viac sa s tebou nebudem natahovat.
@silvia2013 nikto sa do nej nepustil za to, že niečo dostala od rodičov, ale za to, že premýšľa ako šlendrián, podľa ktorého by rodičia mali soliť, pretože ONI už chcú vlastný dom a ideálne dieťa k tomu. A že im to vrátia v starostlivosti? To ti povedala veštecká guľa??
@silvia2013 ja vidím reálne vo svojom okolí ako to je, keď ešte pracujúci po 50 s deťmi na SŠ či VŠ, ktoré ešte treba financovať sa potrebujú starať o rodičov 70plus. A je to o držku. A málokto môže na pár rokov vypadnúť v práci. Už sa potom nezamestná.
Väčšina to rieši opatrovatelkami, ktoré treba platiť alebo zariadením, kde tiež treba prispievať.
@silvia2013 joj ty nevieš ako svet beží.... dávno neplatí kto si ako výchova tak ma.... je úplne bežné ze jeden zo súrodencov kašle na rodicov len preto ze druhému dali o cm² viac pozemku, alebo ich ovplyvní životný partner... dovodov a pripadov je mnoho.
domovy dôchodcov, domy a byty sú plné starých ľudí ktorí márne rozmýšľajú kde urobili podľa teba chybu vo výchove. To ze dieťaťu dáš všetko aj modré z neba ti nezaručuje to ze sa o teba v starobe postará.
@silvia2013 zlatko, to ci sa niekto postara alebo nepostara nie je len tym ako je vychovaný.Ludia z lasky nevyziju a asi si nevidela kopec dochodcov s takymi diagnozami ze by ti zle ostalo. Odporucila by som ti skusit byt s mojou babkou - ma demenciu, alzheimera a parkinsona...sakra kombinacia...
@44janica44
@katkaseiner My mame chvalabohu vyborne vztahy v rodine, o nasich rodiciv, starých rodiciv sme sa starali na striedačku cela rodina. Poznam vela takych rodín. . Myslim, ze v mojich skoro 50 tich rokoch viem ako svet beží. Nikde nepisem, ze detom treba dat modre z neba.mate velmi smutny az depresnivny nazor na rodinne vztahy .Zelam Pekny vecer a venujte sa rodinám, nie MK.🥰😉
Keď máš pozemok, nemôžeš ručiť ním? Potiahnes hore steny, dáš ohodnotiť a znova prefinancovať? Už len ten pozemok by ma mať nejakú hodnotu, samozrejme záleží aj od miesta.
@silvia2013 no gratulujem ja v susedstve mam veľa rodín kde súrodenci si závidia aj ten cm²... a tiež to predtým boli ukážkové vzťahy.... nikdy si nemôžeš byt 100% istá co dozijes. Len sa opýtaj nejakej baby co robí u notára pri dedickych konaniach ako to beží a vôbec to nie je nic výnimočné
Neboj o rodinu mam ukážkovo postarané- o všetky generacie 🙂
@silvia2013 nemyslim si, ale nikomu nazor neberiem. Je narocne sa postarat o cloveka s diagnozami... hlavne ak nikto iny neprejavi zaujem a ochotu...jeden sa moze aj zodrať...no nic, nie vsade su rodinne vztahy dobre, zial ovplyvnit ich nevieme
@44janica44 a keby si vedela ako si zavidia na MK: 🙂))))))))))))))))))))))))))))))))))))))
Ja myslim, ze uz len hore pojdu. Lebo ceny sa zvyšujú a musia aj mzdy rast, cize to pojde umerne