Akú hypotéku dostaneme pri našich príjmoch?
Ahojte, predtým ako to budem riešiť v banke alebo poradcom, vedeli by ste aspoň orientačne povedať aku hypo môžeme čakať keď ja mám 1000 v čistom a muž 1200? Myslite ze by sme dostlai hypo na 200 000 nehnuteľností?
Stručné zhrnutie
- Pri kombinovanom čistom príjme 1 000 € + 1 200 € (spolu 2 200 €) diskusia uvádza, že 200 000 € hypotéka je pri nedostatku vlastných prostriedkov a bez výrazne vyššej bonity nereálna alebo veľmi riziková.
- Banky zvyčajne požadujú 10–20 % vlastných zdrojov a alternatívou sú doplnkové riešenia ako spotrebný úver alebo financovanie cez rodičov, ktoré však diskusia považuje za vysoké riziko.
- Podľa NBS pravidla (príjem × 12 × 8) by teoretický strop pri 2 200 € bol ~211 000 €, ale banky často uplatňujú LTV 80–90 %, bonitu a ďalšie odpočty, takže schválená suma býva nižšia.
Najčastejšie otázky
Q: Akú hypotéku mi schvália pri čistom príjme 1 000 € + 1 200 €?
A: Podľa NBS pravidla (príjem × 12 × 8) by pri 2 200 € čistého mohla teoreticky vzniknúť suma ~211 000 €, avšak banky bežne dávajú LTV 80–90 % (čo by pri tejto sume znamenalo ~180 000 € alebo menej) a v praxi viaceré príspevky uvádzali reálne ponuky okolo 150 000–170 000 €.
Q: Koľko vlastných prostriedkov potrebujeme pri kúpe nehnuteľnosti?
A: Diskusia uvádza, že banky zvyčajne požadujú 10–20 % vlastných prostriedkov; ak chýbajú, riešenia spomínané v diskusii zahŕňajú spotrebný úver alebo dofinancovanie od rodiny.
Q: Dajú mi banky 100 % hypotéku bez hotovosti?
A: V diskusii je toto sporné; niektoré príspevky tvrdia, že pri dostatočnom príjme a zabezpečení to môže byť možné, väčšina však konštatuje, že banky bežne neposkytujú 100 % a limitujú sa na 80–90 % LTV.
Q: Ako mám počítať mesačnú splátku a čo všetko započítať okrem úveru?
A: Okrem mesačnej splátky treba počítať poistenie hypotéky (v jednom príspevku uviedli ~150 € mesačne), životné poistenie, energie, voda, plyn, dane, smeti, internet, správcovské poplatky a rezervu na opravy; v jednej konkrétnej ponuke z Fio sa spomínala splátka 972 € pre 170 000 € na 25 rokov.
Q: Má zmysel založiť rodičovský dom ako zabezpečenie úveru?
A: Viaceré príspevky varovali, že založiť rodičovský dom je veľké riziko pre rodičov a môže viesť k strate ich bývania v prípade nesplácania.
Q: Kde získať presnejšie a bezplatné informácie o maximálnej hypotéke?
A: Diskusia odporúča použiť hypotekárnu kalkulačku, obehnúť viaceré banky a dohodnúť sa s finančným poradcom; jeden príspevok uviedol, že telefonický finančný poradca poskytol orientačnú bezplatnú radu za 10–15 minút.
Závery z diskusie
Zhoda
- Treba si presne prepočítať všetky náklady na bývanie vrátane splátky, energií, poistenia, daní a vytvoriť rezervu na nepredvídané výdavky.
- Banky bežne očakávajú vlastné prostriedky 10–20 % a posudzujú bonitu, preto pri príjme 2 200 € nie je isté, že schvália 200 000 € bez dodatočného zabezpečenia alebo vyšších príjmov.
Sporné názory
- Možnosť získať 200 000 €: niektoré príspevky poukazovali na NBS pravidlo (teoreticky do ~211 000 € pri 2 200 €), iné príspevky tvrdili, že reálne banky schvália skôr 150 000–170 000 € v závislosti od LTV a bonity.
- Založenie rodičovského domu ako ručenie: jedna strana považuje za nevyhnutné riešenie pri nedostatku hotovosti, druhá strana varuje pred vysokým rizikom pre rodičov.
Otvorené otázky
- Akú konkrétnu sumu a úrok by jednotlivé banky schválili pri plnej dokumentácii (zamestnanie, história, lokalita)?
- Aký čistý príjem by reálne umožnil pohodlné splácanie 200 000 € vrátane všetkých nákladov bez výrazného obmedzenia životného štandardu?
- Ako sa zmenia splátky po skončení fixácie pri aktuálnych trhových podmienkach?
Spomenuté značky a firmy
slsp, Fio, NBS
Spomenuté produkty a metódy
hypotekárna kalkulačka, spotrebný úver, stavebné sporenie, prefinancovanie, fixácia úrokovej sadzby, poistenie hypotéky, životné poistenie, LTV (80–90%), NBS pravidlo 8× ročný príjem
Miesta a osoby
BA
@zuzka1117 fu, 5% z príjmu? To koľko máte splátku uveru a šky príjem?
My máme dokopy 3500e a úver platíme 800e
@autor Ver, že to neutiahnete. Nie každý mesiac 30 rokov. Rozmýšľate veľmi zle, určite si to rozmyslite. Je jedno o koľko rokov plánujete deti. Pokiaľ prídu, materská bude nižšia ako tvoj plat a pri rodičáku prídeš o polovicu príjmu. Plus energie, náklady na dom spojené s opravami (áno, aj pri novom dome s nimi treba skôr či neskôr rátať), ďalej strava a ostatné nevyhnutné výdaje na život. Pokiaľ nebudete vo veľmi blízkej budúcnosti dediť veľký majetok, nemáte žiadnu šancu to utiahnuť.
Vôbec nemusia sedieť,tak ako v našom prípade. Niekde je zase úrok nízky,,naoko,,.., ale musíš mať k úveru poistenie.. a to v našom prípade v podobnej výške hypo ako Vy, robilo cca 150eur ku splatke 🙉 dobrý finančný neni na škodu, ktorý Vám takéto veci presne povie a obeha...
Určite lacnejšiu nehnuteľnosť. Zo začiatku menší byt. Deti nemáte... Určite nie je jedinou nehnuteľnosťou zrovna táto za 200000€.
Prikrývka sa takou perinou na akú máš.
Splátka hypo je iba časť nákladov na bývanie.
@zuzka1117 ale si to prehnala, keď tvrdíš, že úver je len 5% z príjmov. To by ste pri splatke nejakých 650e museli zarábať spolu 13tis v čistom.
@kavasmliekom my zďaleka nemame takú vysokú výšku splátky. A neprehnala, percenta si ešte vypočítať viem. Ale to nie je podstatné. Za mňa brat hypo ktorá zožerie 50%prijmu je nonsens - to len na margo hlavného príspevku .
@zuzka1117 to áno. V jej prípade by som ani ne snívala o úvere, ale ani 750e podnájom nie je výhra s ich príjmom.
@autorka len si to naozaj dobre treba zrátať. S takým príjmom si veľmi neviem predstaviť platiť splátku 900€ len hypo. Kde sú ešte energie, poistky (výška životnej poistky sa Vám určite navýši pri takej hypotéke), správcovský poplatok ak ide o byt, net, paušály a ďalšie bežne mesačné výdavky. Dane a smeti tiež treba vyplatiť. A hlavne si neviem predstaviť ak pôjdeš na RD a nebudeš pritom pracovať, tak to bude celkom sranda s jedným príjmom keď 2/3 z neho plánujete dať len na hypotéku
Treba tiez myslieť na tvorenie si určitej rezervy na nepredvídateľné výdavky. Doteraz ste si veľkú rezervu nevytvorili, fakt si to dobre spočítajte aby si o rok nepredávala nehnuteľnosť
@rybka1987 ale je rozdiel ked v tom mas hypo, leasing a povinne platby...oni ani len povinne platby nemaju v tom
Rozmýšľaš , že si berieš hypo na 30r ? To je pekne , že ste mladí , ale som zvedavá či v 50tke budete vedieť utiahnuť 900€ len splátku hypotéky , energie , vodu, plyn, poistku ktorú pri hypo musíš mať , dane , smeti , jedlo a môžem pokračovať do rana … do tohto by som určite neisla .. bolo by to prežívanie a nie žitie života
Zober si len taku hypo aby bola splátka v takej vyske, ze ked jeden z vas bude s príjmom 0€, tak druhy to utiahne. Aj hypo, stravu, energie, poistky.
Je to velmi roznorode...ale dobre preratajte, ako ti radia vyssie. Dost aj zavazi, aky je to dom, novostavba či starší, je tam dost velky rozdiel v nakladacoh na energie, len ten zaklad, mozes mat 100 aj 300. Este nemas internet, tv, poistku, auto.. a nejedla si, nekúpila topanky ci nebola u zubara. Sadnite si a porataj vase vydavky za posledny rok dva. na dome treba nieco investovať, opravovať, zariadovat? Lebo nebude z coho.. ste na velmi tenkej hranici, aby vam to vyslo, ak sa nic nepokazi, neodide. Ale uz toho neusetrite do zasoby. A to tiez nie je dobre. Kedze planujete raz dieťa.
@pralinka86 ono je myslim si dost problem ak to ze nic este neusetrili a uz vedia ze ked zaplatia 50% prijmov, ze zvladnu mesiac... nezvladnu...to sa proste neda...1100 na ucty, auto, jedlo, zivot je extremne malo a to chce ísť kočka za par rokov na matersku
Autorka, 900€ z 2000€ príjmov dať na hypo je veľmi veľa, naozaj, všetci tu ti radia dobre.. úplne by ste sa tým zabili. My máme s mužom približne rovnaký príjem ako vy, a boli by sme ochotní dať max 350€ do splátky, čo je približne 50000€hypoteka ... Áno, nič si za to nekúpite, ale proste pri dnešných cenách, úrokoch a vyhliadkach do budúcnosti by som 900€ splátku nepodpísala ani omylom ... Radšej by som ostala v nájme ...
autorka, prepac, ale musim dat dokopy myslienky:
1. neverim ze ti daju taku velku hypo
2. pri prenajme 700 ci 750E mate uz aj ucty a nic ste neusetrili - podla toho co pises, tak ani 2tis E. ako vies ze vyjdes s 900E splatkou s tym ze este aj ucty ta cakaju?
3. jedine v takom pripade by som si uviazala takuto hypo (ak by sa vobec dalo) ze uz mam vyskusane takto fungovat 2 roky. Netvrdim ze sa to neda, ale to by som vedela, ze na uzivenie potrebujem este brigadu... idealne obaja. Na dovolenku max 1x za mesiac na kupalisko a neviem ci mas nove auto ktore max treba tankovat a raz za par rokov kupit nove pneumatiky... ale predpokladam ze nie...
4. to ze planujes dieta o 5-6 rokov je info ktora sa buduci tyzden moze zmenit, proste otehotnies a koniec
5. ako zvladnete existovat ked na tu matersku pojdes? To bude extra hladny krk, plienky, vypadok prijmu - to je na slucku
6. dokazes si predstavit zivot takto zit na blint? 30 rokov? nemas ziadnu rezervu a pri tychto zvysujucich cenach nemas sancu si rezervu ani vytvorit
Neviem kde byvas, ale jednoznacne by som isla do mensieho/lacnejsieho najmu. Bolo by asi fajn napisat v akom meste byvas, ale aj ked v BA, daju sa najst najmy aj za 550-600E - ano, su to jednoizbaky ale co potrebujete na zaciatok? Asi by som trochu potlacila na hodinach... ci uz nadcasoch (ak je moznost preplatenia) alebo by som si nasla brigadu. Nieco co dlhodobo zvladnem - kludne aj upratovanie... vies kolko ludi je ochotnych zaplatit 30-40-50 E za jednorazove upratovanie (dokonca pravidelne kazdy tyzden?
Urcite existuje nejake riesenie, ale hlavne sa spoliehajte na seba... nie na zalozenie rodicovskeho domu, nie na 100% hypoteku, nie na stastie a pecene holuby rovno do huby. Mate pomoc rodicov? Lebo ver mi aj to je pomoc ak vas volaju kazdu nedelu na obed a zabalia par porcii na domov, alebo ked mas vlastne sliepky a tym padom vajicka zadarmo a obcas aj prebytok. Viem ze tu nevie kazdy zarabat 5tis. mesacne s prstom v nose, ale musite si najst vlastnu cestu a ver mi, casom ano aj ta splatka 900E bude tvorit mensie % tvojej vyplaty, ale ak sa vam nenavysuju platy tak mozno ani nie... Drzim palce lebo chapem ze kazdy chce byvat a kazdy ma sny ktore si chce plnit. Vsetko sa da, len treba najst cestu. Uprimne drzim palce.
S takym prijmom 200k nedostanete urcite. Treba sa poobzerat po nejakom lacnejsom malom startovacom byte, lebo utiahnut nehnutelnost za 200k nie ste momentalne schopni. Netreba sa oduvat, je to jednoducho fakt 🤷🏼♀️
Naozaj si myslis, ze ked zaplatite splatku 900e+nejakych 200e rezia bytu, tak z 1100e by ste vyzili?
@simona1998 Ked bude mat 50r, co bude 900€? Mozno ako v dnesnej dobe pomer ako k aktualnemu platu 300€ 😃 Toto su extremne blbosti. A navyse v 50tke je este clovek normalne praceschopny a do dochodku ma daleko, moj otec ma sam hypoteku a? Nevidim tam ziaden problem.
@ysseba jooj, čosi...my keď sme začínali tiež sme nemali na doplatok k hypotéke. Takže sme to riešili stavebkom a spotrebákom. Mesačná splátka cez 1000 €...potom sme každé 2 roky robili prefinanc a tým sa nám podarilo úvery spájať a znižovať splátky. Všetko sme riešili cez finančného poradcu.
podľa mňa 2200 príjem je veľmi málo na tak vysoký úver. My máme hypotéku 145.000€, teraz sme riešili prefinanc. Doteraz sme splácali splátku okolo 580 € mesačne a teraz po zmene úrokovej sadzby sme na sume 900€ a to už cítime. To už človek pozerá na to, či si budeme môcť dovoliť dovolenku v lete alebo nie... A neviem si predstaviť že si poviem, že teraz 30 rokov nejdem na dovolenku, pokazí sa ti auto, treba vám aj spotrebiče nakúpiť do domu, deti stoja tiež hodne peňazí - škola, krúžky, výlety... No neviem...
Na vašom mieste by som šla najskôr do bytu a až potom riešiť dom.