Akú hypotéku môžeme dostať s naším príjmom?
Keď mám tak 70 000 príjem ma len manžel v zahraničí 3-4 000. Koľko nám dajú hypo? A keď potom zmení zamestnanie, nejako sa to hlási?
Stručné zhrnutie
- Banky posudzujú schopnosť splácať podľa čistého príjmu, počtu detí, existujúcich dlhov a LTV, takže 70 000 € úspor a manželov príjem 3 000–4 000 € nemusí automaticky stačiť na 300 000 € hypotéku.
- Niektoré banky neakceptujú príjem zo zahraničia; v diskusii bola spomenutá unikredit ako banka zvyknutá na žiadosti s príjmom zo zahraničia a banky pri zahraničnom príjme často žiadajú 3 výplatné pásky a polročné výpisy z účtu.
- Finanční poradcovia odporúčajú nestrieľať na doraz: splátka by nemala presahovať 30 % čistého príjmu, odporúča sa rezervu aspoň na rok splátok a zvážiť životné poistenie a poistenie nehnuteľnosti.
Najčastejšie otázky
Q: Aké doklady banky najčastejšie požadujú pri príjme zo zahraničia?
A: Banky často požadujú 3 výplatné pásky zo zahraničia a polročné výpisy z účtu; vybavovanie býva dlhšie a niektoré banky zahraničný príjem neakceptujú.
Q: Ktoré banky akceptujú príjem z Česka?
A: V diskusii bola spomenutá unikredit (unikredit) ako banka zvyknutá na žiadosti s príjmom zo zahraničia; odporúča sa robiť prieskum, pretože niektoré banky príjem zo zahraničia neakceptujú.
Q: Ako ovplyvní počet detí a manželka/partner nárok na hypotéku?
A: Banky berú do úvahy počet detí a životné minimum pre ďalších členov domácnosti; pri spoločnom úvere vstupuje manželka/partner ako spoludlžník a znižuje disponibilný priestor na ďalší úver.
Q: Aká časť čistého príjmu by mala ísť na splátku hypotéky?
A: Odporúčané pravidlo v diskusii je, že splátka by nemala presahovať 30 % z čistého príjmu.
Q: Koľko môže banka ponúknuť pri konkrétnom príklade (príjem, hodnota nehnuteľnosti)?
A: Jeden príklad z diskusie uvádza, že pri kombinovanom príjme im banka ponúkla max. 220 000 € pri znaleckej hodnote nehnuteľnosti 280 000 € a navyše účelový úver 35 000 €; LTV a ďalšie záväzky výrazne menia výsledok.
Q: Aké poistenia a rezervy sa odporúčajú pri brataní hypotéky?
A: Odporúča sa životné poistenie (krytie smrť, invalidita, strata zamestnania), poistenie nehnuteľnosti a rezervu aspoň na rok splátok; pri poistení invalidity si overiť krytie (v diskusii sa spomína, že niektoré poisťovne kryjú invaliditu až od 70 %, treba hľadať krytie od 41 %).
Závery z diskusie
Zhoda
- Banky hodnotia úver podľa schopnosti splácať (čistý príjem), existujúcich záväzkov, počtu detí a hodnoty nehnuteľnosti (LTV).
- Pred schválením veľkej hypotéky je odporúčané mať finančnú rezervu, životné poistenie a poradiť sa s finančným poradcom.
- Splátka hypotéky by podľa viacerých odporúčaní nemala presahovať približne 30 % čistého príjmu.
Sporné názory
- Možnosť zobrať vysokú hypotéku (napr. 240–300 tis. €) je pre niektorých prijateľná pri vysokom príjme a očakávanej zhodnote nehnuteľnosti, zatiaľ čo iní odporúčajú vyhnúť sa veľkému zadĺženiu a žiť skromnejšie alebo stavať postupne z vlastných zdrojov.
- Jeden názor tvrdí, že banka „v podstate môže vziať dom“ pri neplatení, iný názor zdôrazňuje, že banka má len záložné právo a po predaji nehnuteľnosti sa vyplatí dlžná suma, pričom zvyšok ide majiteľovi.
Otvorené otázky
- Ktoré konkrétne banky na Slovensku akceptujú príjem z Česka a za akých presných podmienok (mena, štát, dokumenty)?
- Pri akej kombinácii príjmov a záväzkov je realistické získať hypotéku 240–300 tis. € pri 70 000 € vlastných úspor a manželovom príjme 3 000–4 000 € netto?
Spomenuté značky a firmy
unikredit, topreality.sk
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, úver, účelový úver, LTV, životná poistka, poistenie nehnuteľnosti, fixácia úroku 10 rokov 0,75 %, 3 výplatné pásky zo zahraničia, polročný výpis z účtu, splátka max 30 % čistého príjmu, rezerva na rok splátok, dražba, exekúcia
Miesta a osoby
Bratislava, Pernek, Slovensko, Česko
Nie každý ma podedene bývanie, my sme sa snažili, robíme, deti, mame jednu nehnuteľnosť hodnota cca 60 000, tu by sme mohli ešte predať. Ale je to psycho, obaja vysoká škola, muž kariérne už celkom postúpil, ja po materských stagnujem a dovolíš si tak byt 3+kk …
@bezmena18 a tieto tvoje rady ktoré si autorka nepýtala jej pomôžu ako? Odporúčam zobudiť sa do reality zajtra. A nezabudni si olajkovat zase vlastný príspevok 🤦♀️
@evazhoufova 70 000 ste našetrili za aky čas prosím? Nerypem, len ma to naozaj úprimne zaujíma... Ako sa dá našetriť 70 000
@bonboniera olajkujem si ho samozrejme lebo som realista... pozri sa ja ju uplne chapem ze je to na poražku tiez na tento cely system poriadne serie vsetko drahe uroky jak svina... myslis ze my sme nechceli novy dom od mala som po nom tužila lenze musela som sa ukromnit a roky sa zmierovat s tym ze nikdy nebudeme mat novy dom... tak hram s kartami ktore nam ostali... lomcovali moc strasne nespravodlive pocity ked dom ktori kedysi stal 80 000 teraz stoji 200000 ale musela som sa zariadit inak.. a viem ze kopec ludi aj dnes nema na novy dom a maju to tažsie este ako my
@martinmmartin čo tu trepeš bludy... 🙄 Nikto im dom nezoberie. Keď už, tak dom predajú, banku vyplatia a obstarajú si bývanie, na ktoré budú mať. Bože...
@sasa1310 stavali sme bungalov svojpomocne tri roky po víkendoch,+odkladali sme z výplat+mali sme našetrené ešte pred svatbou spolu50000e.Jasne brali sme hypo na dokončenie 15 000e na 10r .V 6 roku hypo sme to radšej vyplatili.Vyskocili úroky, životné poistky vedenie účtu ..Stačila nám dovolenka aj na Slovensku,jedna zánovna Fabia za 8 tisíc..Nehýrime ani teraz, kľudnejšie sa žije.300litrov sa zadlžiť je psycho , človek ochorie , príde o prácu atď.Nevies čo bude za týždeň nie za 40r ..
@betulinka1 píšeš rozumne....a presne takto by mali fungovať aj úvahy ludi ktori sa rozhoduju....ich zivotna situacia sa urcite zmeni.......pričom splátka by nemala byť vyššia ako 30% z čistého prijmu
@pieksamaki presne tak, suhlasim s tym 30%. Pre mna ne uplne prekvapujúce, ze tak obrovské hypotéky beru rodiny, kde je realne jeden prijem. Sice vacsi ale co ked vypadne?! Radsej sa uskromnit v bývaní a setrit este.
Ja by som určite oslovila finančného poradcu. A do úveru ísť určite so životnou poistkou na manžela ( smrť, invalidita, strata zamestnania..) my momentálne riešime tiež cez poradcu. Mame rozostavanu nehnuteľnosť na vlastnom pozemku, dom ma strechu, asi aj okna ešte dáme a je aj podpivničený, zatiaľ sme to financovali všetko so svojich... Ale podmienky su naozaj dosť prísne, plus treba pripocitat k splatke poistenie nehnuteľnosti. Ale naozaj, oslovte niekoho kto v tom vie chodiť, vie to ušetriť veľa času. My nemáme žiadne iné splatky, ani len práčku...to všetko vie ovplyvniť výšku úveru, najlepšie je mať čistý register.
@bezmena18 ešte si treba uvedomiť, že pre autorku s manželom, ktorý má 4000 eur príjem len on, je splátka 1500 eur pravdepodobne rovnaká ako pre teba 430 eur. Rovnako ako aj pre nás. Tiež by si sa možno za hlavu chytala koľko máme hypoték a splátok, ale ostane nám možno ďaleko viac financií na sporenie ako tebe. A netreba zabúdať, že na vysokú hypotéku treba v prvom rade vysoký aj príjem
@dadalinka15 horšie keď človek zostane polovičný invalid, ako kamoš vyrúbili mu 370e a nevie čo skôr vyplatiť,inkaso, školu škôlku hypo,jedlo??.. Neuznali mu celý invalidný a robiť nemôže..Všetko je pekné aj tie poistky ale nič to poriadne nekryje.
@alenaalena84 kľudne sa zadlžujte je mi to fuk,ako som písala Dlhy robia dlhy vši robia vši.
@sasa1310 oni žijú mimo reality obidve … inak mi dôjde ze to je jeden človek, ešte si aj obe lajkuju vlastne príspevky 😅