Hypotéka - PN a materská
Ahoj baby. Taky vykrik do tmy. Vcera som ostala v "depkach",ked som zistila situaciu na realitnom trhu. S partnerom(od oktobra snad manzelom) hladame vlastne byvanie. Byvame v hlavnom meste, obaja 29r, dobre VS, stabilne prace. Cisty spolocny prijem 4500e. ALE! Chceli by sme 3i byt v nejakej prijemnej lokalite s dobrou dostupnostou do mesta. Tie ceny za taketo nehnutelnosti su od 300tisic eur. Nas strop za byt je 370tis. Hypo by nam sice dali az do 450tisic. Ale mesacna splatka 1200-1500eur je nemyslitelna. Co ak sa nam nieco stane,zostaneme na PN,materska? Dalsia vec, nasetrene mame cca 45tis.eur. To bohuzial nepokryje tych 20%,kedze hypo dostaneme 80%. Nejake rady? PS:Pisem anonymne,mam tu dlho ucet. Dakujem.
Stručné zhrnutie
- Ceny trojizbových bytov v Bratislave začínajú približne od 300 000 € a kupujúci s rozpočtom 370 000 € musia rátať s mesačnou splátkou hypotéky približne 1 200–1 500 € pri vyšších sumách.
- Banky zvyčajne požadujú 20 % vlastných prostriedkov, pričom úspory 45 000 € nestačia na 20 % pri kúpe bytu za 300 000 € a alternatívy sú výnimka 90 % LTV, spotrebný úver alebo dofinancovanie od rodiny.
- Praktické riešenia sú hľadať lacnejší alebo starší byt, kúpiť mimo Bratislavy, natiahnuť splatnosť hypotéky, alebo kúpiť menší/nižšej cenovej kategórie byt (napr. trojizbák v Ružinove spomenutý v cenovom pásme 200 000–270 000 €).
Najčastejšie otázky
Q: Aké vlastné prostriedky väčšinou požaduje banka pri hypotéke?
A: Banky štandardne požadujú 20 % vlastných prostriedkov; diskutujúci tiež uvádzali možnosť, že niektoré banky poskytnú výnimku do 90 % LTV.
Q: Čo robiť, ak mám len 45 000 € úspor a chcem kúpiť byt za ~300 000 €?
A: Možnosti sú hľadať lacnejší byt alebo starší byt, požiadať o doplatok od rodiny, použiť spotrebný úver na dofinancovanie alebo skúsiť bankovú výnimku na 90 % LTV.
Q: Ako ovplyvní materská alebo PN schopnosť splácať hypotéku?
A: Materská znižuje príjem a predstavuje riziko výpadku jedného príjmu; odporúčané riešenia sú mať životné poistenie, núdzový fond alebo overiť, či partner dokáže sám úver splácať počas materskej.
Q: Koľko by bola orientačná splátka pri rôznych hypotékach podľa diskusie?
A: Podľa uvedených odhadov hypotéka 160 000 € pri 30 rokoch má splátku do 500 €, hypotéka 300 000 € by mala splátku pár desiatok eur pod 1 000 €, a pri vyšších sumách sa spomínali splátky 1 200–1 500 €.
Q: Je lepšie kupovať novostavbu alebo starší byt pri obmedzenom rozpočte?
A: Diskutujúci odporúčali hľadať starší byt alebo iné lokality namiesto drahej novostavby, pretože novostavby v Bratislave často stoja viac a majú menší úžitkový priestor.
Q: Aké alternatívy sú k dispozícii, ak nechcem alebo nemôžem mať vysokú mesačnú splátku?
A: Alternatívy zahŕňajú nájdenie lacnejšieho bytu mimo centra, kúpu menšieho bytu, predĺženie splatnosti hypotéky, kúpu v inej obci alebo dočasný prenájom a ďalšie sporenie.
Závery z diskusie
Zhoda
- Treba zvážiť lacnejšie lokality alebo staršie byty namiesto drahých novostavieb v Bratislave.
- Pri plánovaní hypotéky treba zahrnúť riziká výpadku príjmu počas materskej alebo PN a zabezpečiť finančnú rezervu alebo poistenie.
- Ak chýbajú 20 % vlastných prostriedkov, reálne možnosti sú dofinancovanie (rodina, spotrebný úver), hľadanie lacnejšieho bytu alebo žiadosť o výnimku LTV.
Sporné názory
- Niektorí považujú 45 000 € za slušnú rezervu pri mladej dvojici, iní ju považujú za nedostatočnú vzhľadom na požadovaných 20 % pri bežných cenách bytov.
- Niektorí tvrdia, že mesačná splátka 1 200–1 500 € je zvládnuteľná pri spoločnom čistom príjme 4 500 €, zatiaľ čo iní ju považujú za príliš rizikovú bez väčších finančných rezerv.
Otvorené otázky
- Poskytne banka v konkrétnom prípade výnimku na 90 % LTV alebo bude žiadať štandardných 20 %?
- Oplatí sa čakať a šetriť ďalšie roky, keď ceny nehnuteľností môžu ďalej rásť?
- Dokáže partner sám utiahnuť splátky počas materskej alebo dlhodobejšieho výpadku príjmu?
Spomenuté značky a firmy
Bratislava,Ružinov,Košice
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka,spotrebný úver,životné poistenie,materská,rodičovská,20 % vlastných prostriedkov,90 % LTV,vynútené dofinancovanie od rodiny,kúpa staršieho bytu,novostavba,predĺženie splatnosti hypotéky,prenájom na krytie nákladov
Miesta a osoby
Bratislava,Ružinov,Košice,Slovensko
Nuz, mas dve moznosti (teda podla mna). Zmenit trochu lokalitu aby ste trochu usetrili alebo si na dofinancovanie od niekoho pozicat alebo zobrat spotrebny uver. Tie ceny tu v BA su naozaj sialene. O ktorych lokalitach rozmyslate?
@zuvelyn Priatel je 3 roky po skole a ja 2 roky. Takze viac sme nasetrit fakt nemohli.
Byt by som kúpila v inom meste a lacnejší (možno aj 2 byty ) prenajala by som ho a z prenájmu by som si v Ba platila prenájom a mohla by som bývanie meniť ,kedy sa mi bude chcieť a aj by som mala svoje bývanie aj by som bývala .
No tak potom šetrite dalej ked nechcete splácať 1200eur (btw by sme mali necelých 300 pred 5 rokmi ked boli uroky raz také vysoké a splátka bola necelých 900 cize neviem co za výpočet si našla). Pri takom príjme fakt nevdim problém sa na tie dva tri roky maximálne obmedziť a nasestrit na 30-50% takej nehnuteľnosti. Alebo si hľadať niečo lacnejsie, mne osobne to príde clekom nezmysel dávať 400tisisc za byt (hoc aj v hlavnom meste)
mne sa tiez zda ze pri takom prijme mate velmi malo nasetrene, aj ked setrite on 3 roky a ty 2 roky, ste sami bez zavazkov...bolo treba premyslat skor na zadne vratka... ked zacala korona ceny vybehli aj ked hovorili opacne prognozy zial nie je to tak.....
ved ano ale tak za 2-3r, navysovanie predpokladam ze je raz za rok a nenavysia ti asi o tisicku....tak ci tak ste dvaja, ja ked porovnam vydavky mojej rodiny kde uz su deti cize vydavky uplne ine a vacsie, prijem uplne inde dole a este aj usetrim.....je to o prioritach...lebo naozaj ked pojdes na matersku a prijem bude nizsi....treba hladat teda iny byt za mensiu cenu...mozno inu lokalitu....
Podla mna mate krasne nasetrene. Co by dali ludia na vychode za take platy a za tolko nasetrene 3 roky po skole. Tu je to nerealne. Inak masaker ceny bytov...a to v KE za posledny rok stupli o 20%...
A k veci. Zrataj si vsetky vase vydavky + kolko by asi vysla hypo a posud ci by to tvoj manzel dokazal sam potiahnut pocas napr. tvojej materskej. Ak ano, chod do toho, ak nie, tak potom budes musiet hladat inu lokalitu. My sme boli v podobbnej situaci, len teda ovela mensie platy, ale aj ovela mensia hypo. Ale tiez sme to riesili ci to pocas materskej utiahneme. Ked sme kupovali byt, tak na vynimku davali este 90%. Skus sa teraz popytat. Ak mate dobru bonitu, mozno dostanete aj vy vynimku a daju vam 90 %.
Nechápem, prečo tu niekto vôbec rieši koľko máš našetrené, to je vaša vec a nie je to málo, každý má iný štandard a je to úplne v poriadku. No pokiaľ nemáte tých 20 %, tak tam moc možností nie je. Jedine ak by ste chceli ísť do spotrebného, ale to nie je asi úplne najšťastnejšie. Poradca v banke vám nedal iné možnosti ? Budem ti držať palce🙂
Tak zmeňte lokalitu, je tu kopec lokalít, kde sú nižšie ceny bytov a spoločný čistý príjem máte super mega. To sa mnohým bratislavčanom ani z rýchlika nemôže snívať o tom.
po 11 rokoch prace som nemala nasetrene 45 tisic....
ak nemate po com srdce tuzi, treba zlavit z narokov. kompromisy. kazdy to tak robi.... tak si pozrite alternativnu lokalitu, zas 370 tisic je dost vysoky limit aj v ba. da sa kupit aj lacnejsie.
Mam 3i v Ruzinove, aktualna hodnota cca 180tisic. Odporucam skusit sa obzriet po byte do 200tisic, 40tisic je 20%, 5tisic Vam ostane na vybavenie, a budete postupne dokupovat, pripadne prerabat. Urcite by som necakala, lebo lepsie to nebude, radsej kupte hned, aj ked s kompromismi, a neskor predate a kupite nieco naozaj podla svojich predstav.
Z mojich skusenosti - ine potreby ma rodina s malymi detmi, ine s teenagermi.
160tisicova hypo bude mat splatku do 500e pri 30r, takze mozete splacat rychlejsie kym budete pracovat, a zaroven byt aj pocas materskej uplne v pohode.
Ak sa ti zdá hypotéka na vyše 300 tisícový byť drahá, tak nekupujte novostavbu v slušnej lokalite. Pozeraj sa po starších bytoch. Alebo pozrite novostavbu okolo 300 a nie 400. Okrem toho pri hypotéke 300 000 budete mať splátku pár desiatok eur pod 1000, tak prečo píšeš o 1500. Ak máte príjem 4500 eur, tak pri splátke 1000 môžete každý mesiac ďalšiu tisícku odkladať. Navyše ak máte prácu s takýmto príjmom, tak je vysoko pravdepodobné, že v prípade straty zamestnania si skôr či neskôr nájdete tiež dobre platenú prácu.
Dakujem za odpovede. Nechcela som tu riesit kolko mame nasetrene,ale skor celkovu situaciu. Tj zostat v podnajme a este setrit alebo riesit lacnejsi byt. Okrem toho 45tis mame vyslovene na byvanie,mame dalsich par tisic vo fondoch a akciach,dalsie peniaze v sekcii cestovanie, rozne sporenia atd. Myslim si,ze setrit vieme,jedine kde nesetrime je jedlo. Ale o tom vieme a obmedzovat v tomto smere sa nechceme.
nuž bez uskromnenia to nepôjde....neviem akú radu čakáš, jednoducho ak ide žena na materskú a následne rodičovskú a rodina platí hypotéku, tak bez uskromnenia to nejde...okrem výpadku jedného príjmu sa môže ľahko stať že o príjem príde aj partner, či ty sa už po rodičovskej do danej práce nevrátiš.....
ale možností máš viac - lacnejší byt, či už menší alebo ho kúpiť mimo BA a dochádzať, či dočasne kúpiť byt/dom v nejakej dedine s možnosťou neskôr bývanie vymeniť, natiahnuť hypotéku na dlhšie obdobie.....je fajn že peniaze máte odložené aj v iných "sekciách" napr.dovolenky, lebo tie v prípade potreby môžete presunúť na splácanie hypotéky....
čo riešiš vlastne? Ti je ľúto vycalovať za splátku 1500 eur alebo čo vlastne. veď pri príjme 4500 eur ti ešte stále ostane 3000 eur. Lebo stále nerozumiem celej tejto diskusii.
Autorka, nechcem ťa uraziť, ale tiež veľmi nerozumiem tejto diskusii 🙂Pri čistom prijme 4500 nevidím problém v splátke hypo 1500 eur. To, či si môžete dovoliť takúto hypo dlhodobo, už musíte vedieť vy sami (či sú vaše práce stabilné, aký je dopyt po vašich profesiách - tj či by ste si vedeli nájsť prácu s obdobnými platmi v prípade straty zamestnania, tiež kedy plánujete dieťa a ako dlho chceš byť na MD/RD atď...).
Rovnako vy musíte vedieť, či máte ako vykryť tých 20 percent vlastných prostriedkov - či vám má kto z rodiny pomôcť, alebo ste ochotní ísť do spotrebáku atď...
Slušný 3 izbový byt v Ružinove kúpiš aj za 200-270K a to nehovorím o žiadnych krcálkoch v pôvodnom stave. Drahšie sú skôr rychlopečené novostavby, ktoré sú ukrátené o m2. Dá sa kúpiť trojizbák, ktorý má 50m2 v novostavbe za 300K. Ale to nepovažujem za rozumné.
Tak toto je mega riziko! Ja som nastupila teraz na matersku a “hryziem” si nechty,aby partner neostal PN alebo nieco,aby sme utiahli hypo,poplatky,auta atd…a to nemam hypo taku,aku chcete vziat Vy…ked vidim tu sumu,normalne az nechapem,ze ozaj sa stale najdu ludia,co kupia byt za 350tisic…dnes mate super pracu,zajtra ju uz mat nemusite…mojim kamosom ochorela dcerka tak,ze na 6 rokov vypadol zenin prijem a to teda padali na pusu…si myslim,ze netreba pozerat len na to,ze dnes na to mame,ale zratat vsetky rizika a pozerat do buducna…
@ibajaanikiny presne to je problém dnešných "mladých".....chcem žiž na úrovni a to hned a nepozerajú do budúcnosti...taká hypo je na cca 30rokov - treba si naozaj zvážiť že čo keď dočasne vypadne príjem či žena RD alebo muž príde o prácu a druhú bude mať problém zohnať....splátka 1500eur - čisté šialenstvo bez fin.rezervy....
A co este mste,ake peniaze ake dary...chces sa tu pochvalit? Osobne mi je fuk kolko mas,zarabas..a co chces kupit...
@malva123 ano chcem sa pochvalit a preto idem na forum a pisem prispevok,ako nemam na byt...logika N.1
Ahoj, keby bolo uplne najhorsie, vzdy vies predat..
rady ze este xyz rokov odkladat by boli rozumne, ak by boli ceny nehnutelnosti pevne a nerastli. Ale za tych xyz rokov to aj pri super odkladani moze dopadnut tak, ze bude chybat este viac.
Prijem mate nadstandardny, aj odlozeny slusny balik... tiez som z Ba, s manzelom sme zacinali kupou 2i, bol to kompromis ale pekne za tie roky kopiroval narast cien na trhu, bolo dobre ze sme necakali na idealny byt. Btw, ak ste ITckari, corona priniesla novy celosvetovy hiring. Napr manzel teraz prechadza kolami US spolocnosti, ktora ma "tabulkovy" plat na danu IT poziciu, bez ohladu na lokaciu. - je to este moznost ako navysit rodinny rozpocet.
@euie Dakujem za odpoved. IT oblast sa okolo nas ani nemihla. Sme v uplne inej sfere.
Tak máte reálny strop 375tisic tak ja neviem že akú splátku ste čakali ? 300eur?🙄🤦🏼♀️ Pri príjme 4500eur dokopy, uskromniť sa, tri roky odkladať 3 tisícky a máte 100 tisíc. Ja sa skôr čuduje ze ak máte dlhodobo taky príjem že nemáte našetrené viac no. Mimochodom predpokladaná že máte kvalitnu životnú poistku,takze okrem materskej (na ktorú predpokladám aj tak budete mať rezervu) potom nemusíš riešiť "co ak niečo"...