Kde poistiť dieťa a kde mu šetriť?
Ahojte 🙂 chcela by som zistit, kde sa najviac oplati zalozit bábätku nejake setrenie, ale tak aby to malo aj s poistenim a dali sa mu tam vkladat peniazky...mate nejake rady alebo skusenosti? dakujem
Stručné zhrnutie
- Sporeniu a poisteniu sa odporúča venovať samostatne: poistenie má kryť riziká (úrazy, smrť, kritické choroby) a sporenie má byť vedené oddelene cez podielové fondy, stavebné sporenie alebo priamu investíciu.
- Produkt Farbička (Allianz) v diskusii figuroval ako kombinácia sporenia a úrazového pripoistenia; v príspevkoch sa uvádzalo minimálne mesačné poistné 22 € s cca 15 € smerujúcimi do sporenia, pričom pri IŽP sa spomínala poplatková záťaž približne 20–25 % z platby.
- Ako alternatívy k IŽP účastníci odporúčali pravidelné investovanie do podielových fondov (príklady mesačných vkladov 20–30 €), stavebné sporenie (v diskusii uvedený úrok 2 % a štátna prémia 8,5 %) alebo priame nákupy akcií/ETF cez banku či Fio banku.
Najčastejšie otázky
Q: Ako kombinovať poistenie a sporenie pre dieťa?
A: Diskusia odporúča oddeliť sporenie od poistenia: poistenie používať na krytie rizík (úrazy, trvalé následky, kritické choroby) a sporenie viesť samostatne cez podielové fondy alebo stavebné sporenie.
Q: Má zmysel dať dieťaťu investičné alebo kapitálové životné poistenie?
A: Viaceré príspevky tvrdia, že IŽP/kapitálové produkty nie sú výhodné na sporenie kvôli vysokým počiatočným a priebežným poplatkom; namiesto toho odporúčajú rizikové poistenie pre živiteľa a samostatné investovanie do fondov alebo stavebného sporenia.
Q: Aké konkrétne detské produkty sa v diskusii spomínali?
A: V diskusii boli spomenuté produkty Farbička (Allianz), Snoopy (Amslico), Lavita (Generali), stavebné sporenie junior, podielové fondy v Tatra banke a pravidelné investovanie cez ETF alebo priame akciové nákupy.
Q: Čo poistiť najskôr v rodine?
A: Konsenzus v diskusii: najprv kvalitne poistiť živiteľa rodiny (rizikové životné poistenie, kritické choroby), deťom stačí základné úrazové krytie a trvalé následky (navrhované mesačné platby pre dieťa 6–10 € v jednom z príspevkov).
Q: Ako funguje stavebné sporenie pre dieťa (výhody a použitie)?
A: V príspevkoch sa uvádza, že stavebné sporenie umožňuje štátnu prémiu (v diskusii uvedená 8,5 %), vyššiu likviditu pri doložení účelu a príklady reálneho použitia pre výmenu strechy po šiestich rokoch (ukázaná suma ~1 700 € po šiestich rokoch v jednom prípade).
Q: Čo robiť, ak poisťovňa neposiela výpisy alebo nefunguje online prístup?
A: Podľa diskusie má klient nárok na ročný výpis k 31.12. (príspevok uvádza, že jeho nepríchod by bol porušením zákona); odporúča sa reklamovať u poisťovne alebo kontaktovať sprostredkovateľa.
Závery z diskusie
Zhoda
- Šetriť a poistiť by sa malo oddelene: poistenie má kryť riziká, sporenie má mať cieľ a nástroje primerané horizontu (podielové fondy, stavebné sporenie, ETF).
- Prioritne treba poistiť živiteľa rodiny pomocou rizikového životného poistenia; deťom stačí orientačne úrazové krytie a trvalé následky.
Sporné názory
- Farbička (Allianz) je podľa niektorých „komplexný a dostupný“ produkt s možnosťou sporenia + poistenia, podľa iných má vysoké poplatky a nie je vhodná na sporenie (argumenty oboch strán boli predložené v diskusii).
- Novis je v diskusii hodnotený protichodne: niektorí ho považujú za perspektívny produkt, iní upozorňujú na krátku prax na trhu a na obavy o transparentnosť a výpisy.
Otvorené otázky
- Ktorý konkrétny dlhodobý investičný produkt (fond/ETF) reálne porazí infláciu v nasledujúcich 20–25 rokoch zostáva v diskusii nezodpovedané.
- Ako presne sa bude správať odkupná hodnota a poplatková štruktúra u konkrétnej existujúcej IŽP z dlhodobého hľadiska zostalo nevyjasnené bez analýzy VPP a sadzobníka.
Spomenuté značky a firmy
Allianz, Generali, Amslico, Novis, VÚB, ČSOB SS, Tatrabanka, Slovenská sporiteľňa, Fio banka, Zuno, Prvá stavebná, Wusternote, Aegon, Ergo, PPF, Consq, EIC, Quadrant/Quadrat, Pioneer, NOVIS, NBS
Spomenuté produkty a metódy
Farbička (Allianz), Snoopy (Amslico), Lavita (Generali), investičné životné poistenie (IŽP), kapitálové poistenie, rizikové životné poistenie, úrazové poistenie, poistenie trvalých následkov, kritické choroby, oslobodenie od platenia poistného, stavebné sporenie (junior), štátna prémia (8,5 % v diskusii), termínovaný vklad, vkladná knižka, podielové fondy, pravidelné investovanie, ETF, priame nákupy akcií, pôžička z kapitálovej zmluvy, TUM (technická úroková miera), počiatočný poplatok 6% (uvedený pri IŽP v diskusii), mesačný administratívny poplatok 1,50 €, sekundárny poplatok správy fondov ~1 %, BOS 5% pri nákupe podielových jednotiek
Miesta a osoby
Národná banka (NBS), Generali, Allianz, VÚB, ČSOB, Tatra banka, Slovenská sporiteľňa, Fio banka, Zuno, Prvá stavebná, Wusternote, Aegon, Ergo, Consq, EIC, PPF, Novis
Zdravým sisaha @paui neviem co je zlé na poisťovni NOVIS . Ja mam toto poistenie pre seba a svoje dve deti a som spokojní. Je tam 18% urok. To nedostanes v žiadnej banke na terminaku. Tak možno 1 max.2% co nevykryje ani inflaciu co je 3,5% a nevravým o dani z výnosu (úrokov) co je okolo2%. Tento príspevok berte len informatívne . Nieje to nic v zlom :D
@sisaha Zdravým sisaha @paui neviem co je zlé na poisťovni NOVIS . Ja mam toto poistenie pre seba a svoje dve deti a som spokojní. Je tam 18% urok. To nedostanes v žiadnej banke na terminaku. Tak možno 1 max.2% co nevykryje ani inflaciu co je 3,5% a nevravým o dani z výnosu (úrokov) co je okolo2%. Tento príspevok berte len informatívne . Nieje to nic v zlom :D
@miki01 ja tomu veľmi dobre rozumiem, vyššie si písal, že 18% úrok, tak nezavadzaj ľudí, lebo pri investovaní do fondov nie je úrok ale výnos a ten môže byť aj 18%, ale stále platí, že hodnota investície môže rásť, stagnovať alebo aj klesať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy a platí tiež, že výnos minulých rokov nie je zárukou pre budúce roky, takže pozor čo píšeš.
s tymto poistenim a setrenim je to furt veda :/
Precital som cele toto forum a bal som sa ze rady investovat cez IŽP budu vyhravat oproti kombinacii rizikove poistenie a samostatne sporenie/investovanie. Ale nastastie to tak nebolo 🙂
Skor nez bude poistene dieta, nech sa kvalitne poisti zivitel rodiny. A to formou rizikoveho zivotneho poistenia, v ziadnom pripade nie cez investicne alebo kapitalove.
Vyhodne sa moze poistit cela rodina na 1 zmluve, kedykolvek sa da upravit (napr. zmenit pripoistenia) a viete presne kolko a za co platite. Detom podla mojho nazoru staci poistenie na urazy (trvale nasledky), pripadne kriticke ochorenia. Vzdy zalezi od toho za co a kolko ste ochotni platit.
Sporenie - hlavne nie cez poistku a potom uz zalezi od ucelu. Ak sporim dlhodobo (15 a viac rokov), napr. start do zivota, tak potom su vhodne programy pravidelneho investovania do podielovych fondov a konkretne do akciovych fondov. Na strednodobe (cca 10-15 r) je vhodne kombinovat s dlhopisovymi fondami.
Na kratsiu dobu moze byt vhodne aj stavebko, ale vynosy su tam ubohe a podmienky sa kazdym rokom zhorsuju. Na vytvorenie financnej rezervy su vhodne sporiace ucty.
Je to o hladani vyvazeneho riesenia, ked som poisteny voci hlavnym a velkym rizikam a zaroven pravidelne setrim a vytvaram rezervu a kapital.
ahojte chcem sa spytat ,mate skusenost s poistovnou Novis?ja som pred 14 mesiacmi u nich zalozil ucet poistenie ale hlavne invetsicia do fondov,a po roku neprisiel ziadny papier s moemntalnim zostatkom,ke dosm to mal pred casom v slovenskej sporitelni tak mi kazdy rok chodilo tlacivo s aktualnim stavom uctu.a dalsia vec bolo mi povedane ze od amrca uz bdue fungivat ich stranka kde si viem pozriet aktualny stav uctu no ani dnes sa mi tam neda este prihalsit,uvazujem ze zrusim zmluvu,a pocitam stim ze som prisiel o tei peniaze co tam vkladam uz 14 mesiacov.mate nejaku skusenost s novisom?
@0489 vo všeobecnosti, ak chceš investovať, nerob to cez poistku. V žiadnom prípade, nemá to zmysel, najmä kvôli poplatkom ale tiež netransparentnosti. Akú sumu a do akého fondu investuješ? Akú časť dávaš na poistenie?
Do fondov investuj priamo cez programy pravidelného investovania.
Ak sa chces poistiť, tak na to využi rizikové poistenie - čo je "čisté" poistenie bez sporenia.
Tak ako píše mijo53, výpis ti chodiť musí.
@janjochmann dakujem za odpoved obom .sumu davam 50 eur stoho ide minimum na poistenie deti tusim 3 eura spolu ,davali bonus 1000 eur.z dhodobeho hladiska . sa aj zobrazuje v sume k 30,6 2016 tam malo byt podla ich tabulky spolu 1336,67 eur.zrazky ročne beru 30 eur.hodnota poisteneho uctu je 303,17 hodnota bonusu 1033,50 vsetko podla ich tabulky pisem.ja som tam dal od minuleho roka k tomuto datumu 600 eur.ja viem, ze to cislo nebude presne a ze pohyb na fondoch je nestabilny.no tei sumy garantuju,ze vraj.toho roku mam vsetko v etf fondoch akciovy poistny fond podla ich tabulk zhodnotil za rok 2016 12,9 % chcel som to rozdelit toho roku na polovicu aj do zlata to zhodnotilo podla nich 20,85 %,ja nie som velmi zbehli na burze skor taky laik.no tie cisla podla tabulky co mi dali z dlhodobeho hladiska ma presvedcili,skusit to snimi.v roku 2041 by tam malo byt 28523 eur.co by boli pekne percenta po 25 rokoch.laicky som pocital ze realne tam dam za tu dobu 15000 a oni mi daju plus 13 dalsich.co sa mi zda ze nikde na trhu nezozeniem lepsie.no teraz vaham co dalej kedze ziadna odozva a este ani stranka im nefunguje,a neda sa prihlasit,pockam toho tyzdna ked mi neodpisu tak zavolam tej svojej agentke co to s mnou podpisovala,ze co sa deje,mala mi volat do konca augusta no nejak ma cas.ja pracujem tiez v obchode a taky pristup k klientovy si nemozem dovolit a preto to nemam ani ja rad.
@0489 To čo píšeš, teda že dávaš minimum na poistenie, a väčšinu na investovanie, je práve ten prípad, kedy tie poistky nedávajú zmysel - poistka má slúžiť na poistenie, investovaním cez ne sa minimálne pripravíš o veľkú časť možného výnosu.
Totiž pri investovaní cez poistku ti potenciálny výnos výrazne skrešú poplatky, ktorých je niekoľko. Chcelo by to vidieť zmluvu, aby sa dal spraviť presnejší prepočet.
Na ten bonus 1000 eur je potrebné splniť podmienky uvedené vo VPP, treba si ich pozrieť.
Ak by si aj reálne dosiahol výnos ktorý ti sľubovali - tak "zisk" 13000 eur pri vložených 15000 eur zodpovedá výnosu cca 4.5%, čo je pri investovaní na 25 rokov málo. Pri priemernej dlhodobej inflácii 3% by to terno nebolo.
Cieľom pri dlhodobom investovaní by malo byť dosiahnuť aspoň 7-8%. Aj keď sa rozdiel v % nezdá veľký, pri 7% by to nebol zisk 13000, ale 25000.
farbicku ma starsi syn a uz ledva cakam nech to skonci,poistit dieta povazujem za najvecsi blud.ked uz poistka tak maximalne osoba ktora ma prijem.mne ide hlavne o dlhodobe investovanie pre deti,a hlavne zhodnotenie penazi.s novisu reagovali na moju reklamaciu a kontaktovali ma hned,trocha ma upokojili.poslu aj vypis s uctu.
Ja ako finanční agent odporúčam deti poistiť k rodičom a šetrenie zvlášť.Pretoze ak sa rodičom niečo stane tak potom kto im našetrí,ak budeš mať záujem tak sa mi,poradím
Ano mas pravdu len v detskej poistke sa daju pripoistit dvaja tutori a ked tam mas aj setrenie ak sa stane nieco jednemu z rodicou tak poistovna nielen dosetri tomu dietatu ale aj je stale poistene do doby ukoncenia poistenia.Podla mna je lepsie detom setrit timto sposobom.Udospeleho ano lepsie zvlast
Ahojte, ja som este len budúca mamička ale s poistenim a sporenim mam skúsenosti kedže sa tejto oblasti venujem.... Najlepšie je oddeliť sporenie od poistenia aby sa peniažky čo najlepšie zhodnocovali. Ak by si chcela poradiť konkrétne tak ti môžem poradiť, lebo táto práca ma veľmi bavi a dá sa krásne nasporiť pre dieťatko do budúcna 🙂