Mám byť ručiteľom na hypotéke pre priateľku?
Poradíte mi... mám veľkú dilemu. Kamoška ma požiadala o pomoc s tým, že potrebujú navýšiť hypotéku na stavbu domu, či by som nemohla byť ručiteľ. Jej manžel pracuje, ona je na materskej s jediným dieťaťom čiže mínus jeden príjem a tak im to nevychádza. Bývajú v podnájme, majú to tam veľmi stiesnené a chceli by, aby ten dom bol čím skôr, aby neplatili nájom, aj hypo. Že potrebujú moju pomoc na rok a pol, kým pôjde kamoška späť do práce a potom sa hypo presunie na ňu. Neviem presne ako to funguje ale nie je tá hypo hneď na nich dvoch spoločne automaticky keď sú manželia?
Sme veľmi dobré kamošky, poznáme sa už x rokov od základnej. Vždy sme sa snažili si pomáhať, je tam dôvera. Ale neviem, mám dosť obavy... už som jej povedala, že sa mi do toho nechce, tak ostala sklamaná ☹️
Stručné zhrnutie
- Ručiteľstvo pri hypotéke prenáša na ručiteľa rovnakú zodpovednosť za splácanie, banka môže žiadať splátky od ručiteľa, uložiť exekúciu alebo zosplatniť úver.
- Bežné alternatívy k ručiteľstvu sú: počkať, kým sa druhý žiadateľ vráti do práce (v diskusii sa spomína čakacia doba 1,5 roka), požiadať rodinu, či poskytnúť menšiu osobnú pôžičku s písomnou zmluvou namiesto ručenia.
- Vypísané opatrenia banky a technické kroky: vymazať ručiteľa z hypotekárnej zmluvy môže banka len ak nájdu náhradu alebo ak je úver splatený; refinancovanie alebo „prenesenie“ hypotéky sa v diskusii spomína možné najskôr po 12 mesiacoch splácania.
Najčastejšie otázky
Q: Ako funguje ručenie za hypotéku?
A: Ručiteľ je podľa diskusie právne zodpovedný rovnako ako dlžník; banka môže pri nedoplatkoch vymáhať dlhy od ručiteľa, viesť exekúciu a zosplatniť zostatok úveru.
Q: Kedy môže byť ručiteľ vymazaný z hypotekárnej zmluvy?
A: Ručiteľa môže banka vymazať len ak za neho nájdu náhradu, alebo ak je hypotéka splatená; zmena zmluvných strán vždy podlieha schváleniu banky.
Q: Pomôže zápis na list vlastníctva (LV) ako ochrana pre ručiteľa?
A: Zápis na LV nie je zárukou ochrany; v diskusii viacerí uviedli, že byť zapísaný ako vlastník stále neznamená, že ručiteľ nebude musieť platiť pri nesplácaní, a predaj nehnuteľnosti môže byť komplikovaný.
Q: Aké sú konkrétne finančné riziká pri ručení?
A: Diskutujúci uvádzali riziká vrátane mesačnej splátky ~600–700 € (príklad), zápisu do úverových registrů, dlhodobého platenia za cudzie dlhy a prípadného zosplatnenia úveru.
Q: Aké alternatívy k ručiteľstvu odporúčajú ľudia v diskusii?
A: Odporúčania zahŕňali: počkať kým sa osoba vráti do práce (spomínané 1,5 roka), požiadať rodinu, požičať len sumu, ktorú v prípade nevrátenia dokážete „ozeliť“, alebo spísať písomnú zmluvu pri požičke.
Q: Môže banka odmietnuť „prenesenie“ hypotéky na druhú osobu, keď bude mať potrebný príjem?
A: Áno; banka musí posúdiť príjem a úverovú schopnosť a môže odmietnuť presun alebo refinancovanie aj keď sa príjem zvýšil.
Q: Ako rýchlo môže omeškanie ovplyvniť ďalšie bankové produkty?
A: V diskusii sa uvádza, že omeškanie môže viesť k zápisu v registri a znemožniť refinancovanie alebo získanie novej hypotéky na obdobie niekoľkých rokov (v jednom príspevku sa spomínalo až 5 rokov blokácie).
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina účastníkov odporučila neprijímať ručenie za hypotéku pre kamarátov alebo osoby mimo blízkej rodiny z dôvodu vysokého finančného rizika pre ručiteľa.
- Ako bezpečné alternatívy odporúčali počkať na nástup do práce (spomínaná doba 1,5 roka), osloviť rodinu alebo poskytnúť len menšiu pôžičku s písomnou zmluvou.
- V diskusii opakovane zaznelo, že vymazanie ručiteľa z hypotekárnej zmluvy je možné len so súhlasom banky po nájdení náhrady alebo po splatení úveru.
Sporné názory
- Možnosť dobrého konca: niektorí diskutujúci uviedli osobné pozitívne skúsenosti (ručiteľovia, ktorých dlhy boli neskôr uhradené), zatiaľ čo väčšina opisovala negatívne prípady (exekúcie, dlhoročné problémy).
- Zápis na LV ako ochrana: niektorí navrhli byť zapísaný na LV alebo vlastniť nehnuteľnosť ako „záruku“, zatiaľ čo väčšina tvrdila, že vlastníctvo neprináša reálnu ochranu pred povinnosťou splácať pri nesplácaní.
Otvorené otázky
- Aké konkrétne podmienky a dokumenty banka vyžaduje na vymazanie ručiteľa alebo „prenesenie“ hypotéky v rôznych bankách zostalo v diskusii nedostatočne špecifikované.
- Ako účinne právne zabezpečiť ochranu ručiteľa (zmluvy, závety, prepisy nehnuteľnosti) bez toho, aby stále prebral riziko, zostalo nejasné.
Spomenuté značky a firmy
VUB
Spomenuté produkty a metódy
list vlastníctva (LV), ručenie za hypotéku, refinancovanie (spomínané najskôr po 12 mesiacoch), zosplatnenie úveru, exekúcia, osobný bankrot, písomná zmluva o pôžičke, spotrebný úver, stavebný úver, poistenie hypotéky, úverový register, závet, prepis nehnuteľnosti
Miesta a osoby
žiadne
@belllinka Hypoteky maju dobu fixacie a vacsina je 5 rokov. A ked tato doba prejde, mozes splatit celu hypoteku, obnovit s tou istou bankou ale novymi urokmi, alebo o hypoteku poziadat novu banku a tuto hypoteky vyplatit. Kazdopadne sa po skonceni doby fixacie uzatvara nova hypoteka bez ohladu na to aka dlha je doba splacania.
@gab1sol Ak chces splatit alebo refinancovat hypoteku skor ako po skonceni doby fixacie, tak vacsinou platis pokutu. Iba ak mas tak nastavenu hypoteku ze ju mozes splatit kedykolvek ale tie hypoteky maju vyzsie uroky.
@andreatytler nie, opäť nepíšeš pravdu. Fixáxie sú rôzne, podľa toho, ako sa vyvíja trh, by sa klient mal rozhodnúť ako si úrok zafixuje. Napr. nám sa pred dvoma rokmi oplatilo zafixovať na 10 rokov a urobilo tak mnoho klientov. Teraz by som zvažovala fix na kratšiu dobu ako je 5 rokov.
Splatiť úver môžeš kedykoľvek. Áno, môžu tam byť poplatky, ale tie môžu byť aj odpustené. Všetko je to o individuálnom prístupe k úveru a klientovi. A podľa posledných zákonných pravidiel, klient môže aktuálne urobiť kedykoľvek v priebehu roka mimoriadnu splátku aj bez poplatku (predtým sa to dalo len v čase fixácie).
A tiež nie je pravda, že uplynutím doby fixácie sa uzatvára nová hypotéka. Hypotéka, resp. zmluva o úvere stále platí, len na úvere zbehne refix. Ak klient súhlasí so zmenou úroku, ani do banky nemusí prísť.
Neviem, odkiaľ máš tieto informácie o hypotékach, ale sú nesprávne.
@gab1sol Ano, suhlasim so vsetkym co si napisala a nemyslim ze sa to odporuje s tym co som napisala ja. Fixacie su rozne ale vacsina je na 5 rokov a ano, mimoriadna splatka je presne urcena kolko percent. Nemoze to byt cela hypoteka, iba ak by to bolo dohodnute s bankou ako pises. Nie je to bezny postup.
Ano, presne po uplynuti doby fixacie sa meni urok a ked s novym urokom suhlasis, nemusis do banky ani prist, ale toto je doba kedy by mala autorka prilezitost z hypoteky vystupit ako rucitel. Preto som pisala ze sa hypoteka uzatvara na 5 rokov.
@andreatytler prosím ťa, aj máš nejakú štatistiku k tej 5-ročnej fixácii? Tvoje tvrdenie nie je ničím podložené. A aj to tvoje tvrdenie, že hypotéka môže byť splatená v čase fixácie - nie, nie je to pravda. A zároveň platí, že zmeny na úvere klient môže robiť kedykolvek počas splácania - teda, ak by chceli vylúčiť autorku ako ručiteľku, tak nie je nutné čakať na fixáciu. Môže sa to udiať kedykoľvek, ale dôležité je to, či to je môžné, nie či je fixácia. Fixácia znamená zafixovaný úrok, nie uzatvorená hypotéka na určité obdobie.
@gab1sol hypotéka môže byť splatena v case fixácie bezplatné....teda ako v ktorej banke.....hovoríme o Slovensku....my sme tak urobili viackrat dokopy sme mali 4 hypoteky...
@pieksamaki áno, hypotéka môže byť splatená v čase fixácie bezplatne, ale to neznamená, že môže/musí byť splatená len vtedy. My máme síce len jednu hypotéku, ale pracujem v bankovníctve a kedysi som pracovala s hypotékami - od predaja na pobočke, cez schváľovanie, fraudy až po vymáhanie.
@gab1sol však áno...môže byť aj inokedy.....ale s poplatkom.....v podstate je všetko možné....keď si clocek zaplatí. Dodatky k zmluve.atd
Mam skusenosti. Znama bola rucit byvalemu frajerovi svojej dcery. Nakoniec to museli oni cele vyplatit. Rucitel ma povinnost, ako dlznik, az na to, ze ho banka o nicom poriadne neinformuje.
Manzelka je automaticky spoludlznik. A teba nevymazu... Len sa budes modlit, aby platili.
No, je to na tebe, samozrejme zalezi aj od sumy.
A mam este jednu skusenost. Kamarat kamarotovi rucil. Kamarat prestal platit, tak splatku musel prebrat rucitel.
Mozno keby to bolo do 20 000 eur, tak by som este pri dobrej kamaratke uvazovala... Ale teda, ked tak velmi chcu vacsie byvanie, nech ide kamoska do prace, alebo nech pockaju, kym dieta trosku povyrastie a ona nastupi do prace...
@sherynkamalinka fuu to je aj dosť,naozaj si ti teba dobre premyslieť.. inak ak je to normálna kamoška,tak pochopí, že jej nepôjdeš ručiť pri 100 000 ja by som asi nemala odvahu niekoho o to prosiť pri takej sume...
Mam kamosku, ktora mi je ako sestra, je tam vzajomna dovera. Pozicala by som jej peniaze ak by som mala na pozicanie a nemusela sa vyrazne odmedzit, ale rucit by som nesla nikdy.
@pieksamaki tu sa vsak istina nesplaca,len uroky.
Pocas trvania zmluvy,sa neda s nou nic spravit,jedina moznost,ze niekto tu hypo preberie,samozrejme za poplatok,za zmenu zmluvy.