Máme hypotéku a zvažujeme nové auto. Čo robiť?
Zdravím vás,
Máme už jednu hypotéku na kúpu bytu ktorú splacame 3 roky. Brali sme 85 tis, momentálne je splátka 350€ mesačne. Máme v rodine 1 auto, vždy to bola nejaká jazdenka. Do tých áut čo sme mali doteraz sme vrazili kopec peňazí, vždy niečo vyskočí, tie ceny nie sú nízke. Už na to nemám nervy. Momentálne znovu problém s autom, oprava 2000€. Rozmýšľame že si vezmeme hypotéku na kúpu nového auta. Akoby dočerpanie tej pôvodnej hypotéky. Rodinný rozpočet mesačný je okolo 2300€ moja a muzova výplata. Mínus všetky povinné výdavky už aj s tou novou hypo, ostaneme na 1150€. Máme dve deti, škôlka, škola. Doteraz sa nám vždy podarilo aj nejakých 200-300€ odložiť. Ja som v takýchto veciach veľmi opatrná, vždy si predstavujem aj rôzne katastrofálne scenáre a to ma odrádza. Šli by ste do toho? Auto nám treba
Stručné zhrnutie
- Väčšina diskutujúcich odporúča nepredlžovať alebo nenavíšiť hypotéku na nákup auta, keď cieľová cena je 25 000 € a domácnosť má čistý mesačný príjem 2 300 € s rezervou približne 6 000 € a zvyčajne odkladá 200–300 € mesačne.
- Ako alternatívy boli navrhnuté: autoúver alebo krátkodobý splátkový úver, kúpa jazdeného 1–3 ročného auta z autorizovaného predaja (predvádzacie/ročné vozidlo), alebo trade-in s proti hodnotou; všetky riešenia si vyžadujú prepočet mesačnej záťaže a schválenie bankou.
- Finančné parametre sú rozhodujúce: súčasná hypotéka 85 000 € so splátkou 350 €/mesiac, autorka uvádza povinné výdavky po novom hypotekárnom riešení ~1 150 €/mesiac a plánovaná cena auta do 25 000 €, oprava súčasného auta 2 000 €; tieto čísla určujú, či je navýšenie hypotéky rozumné.
Najčastejšie otázky
Q: Mali by ste navýšiť hypotéku na kúpu nového auta?
A: Viacerí diskutujúci odporúčajú nenavýšiť hypotéku na auto a namiesto toho zvážiť autoúver alebo lacnejšie auto; jeden používateľ však písal, že navýšenie hypotéky je najlacnejší variant.
Q: Aké sú praktické alternatívy k navýšeniu hypotéky?
A: Spomínané alternatívy sú autoúver alebo splátky, predaj starej autá ako proti-hodnota (trade-in), kúpa predvádzacieho/ročného vozidla od predajcu (napr. Toyota, Škoda), alebo kúpa 1–3 ročného jazdeného auta so zárukou.
Q: Je auto za 25 000 € realistické pri príjme 2 300 €/mesiac a zostávajúcom 1 150 € po povinných výdavkoch?
A: Viacerí diskutujúci varovali, že 25 000 € je nad možnosti pri takomto voľnom rozpočte a navrhli skôr max. 15 000 € alebo väčší podiel dohotovosti; jeden používateľ vypočítal, že pri navýšení hypotéky o 30 000 € pri 4 % úroku by mesačná splátka narástla približne o 150 €.
Q: Čo hovoria príklady reálneho financovania z diskusie?
A: Jeden diskutujúci opísal riešenie: nové auto ~24 000 €, proti-hodnota starého 7 000 €, zvyšok splatený autoúverom na 5 rokov so splátkou ~350 €/mesiac a celková mesačná záťaž s hypotékou ~550 €/mesiac.
Q: Ako riešiť riziko väčších opráv a poistiek?
A: Diskutujúci odporúčajú mať havarijnú poistku a PZP; uvádzané ročné ceny havarijných poistiek sa v diskusii pohybovali od ~300 € do ~1 200 € podľa hodnoty a krytia, pričom tieto čísla boli spochybnené niekoľkými používateľmi.
Q: Ovplyvní navýšenie hypotéky úrokovú sadzbu?
A: Áno; viacero príspevkov upozorňuje, že navýšenie hypotéky môže viesť k uplatneniu aktuálnej (vyššej) úrokovej sadzby, autor/ka už uviedla, že fixácia mala 3 roky a teraz sú na novom úroku.
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina súhlasí, že auto je rýchlo sa prehodnocujúce spotrebné aktívum a treba veľmi opatrne pristupovať k jeho financovaniu dlhodobým úverom ako hypotéka.
- Všetci odporúčajú spočítať reálne mesačné náklady (splátky + havarijná + prevádzka) pred rozhodnutím.
- Všeobecná zhoda, že lepšie 1–3 ročné auto z autorizovaného predaja alebo predvádzacie vozidlo je bezpečnejšia voľba než súkromná staršia jazdenka bez preverenia.
Sporné názory
- Niektorí diskutujúci tvrdia, že navýšenie hypotéky alebo vzatie úveru na nové auto je prijateľné, ak rodina zvládne mesačnú záťaž, zatiaľ čo iní považujú každé zadlženie kvôli autu za chybu; oboje boli v diskusii vysvetlené konkrétnymi číslami.
- Niektorí obhajujú nové auto pre 5–7 ročnú záruku a pohodlie, iní argumentujú, že nové auto rýchlo stráca hodnotu a privysoké splátky nie sú rozumné.
- Náklady na havarijnú poistku a rozsah krytia sú v diskusii značne rozdielne; niektorí uvádzali ~300 €/rok, iní ~1 100–1 200 €/rok.
Otvorené otázky
- Presná výška mesačnej splátky pri konkrétnom navýšení hypotéky o 25–30 tisíc € a jej dopad na rozpočet ostáva nezodpovedaná bankovými ponukami.
- Konkrétne modely áut, ktoré autorka plánuje kúpiť za 25 000 €, neboli spomenuté, takže ťažko odhadnúť reálne prevádzkové náklady.
- Nevyjasnené zostáva, do akej miery banka schváli navýšenie kúpy pri existujúcom LTV (autorka tvrdí, že banka schváli, pretože byt má hodnotu ~200 000 €).
- Nejasné sú presné mesačné prémie a ich variabilita v budúcnosti u manžela (autorka uviedla, že manžel dostáva prémie), čo ovplyvňuje stabilitu príjmov.
Spomenuté značky a firmy
Skoda, Toyota, Kia, Hyundai, MG, Alfa Romeo
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, navýšenie hypotéky, refinancovanie, autoúver, splátkový úver, predvádzacie vozidlo, trade-in / proti-hodnota, operatívny leasing, havarijná poistka, PZP, fixácia úroku, 5-ročná záruka, 7-ročná záruka
Miesta a osoby
žiadne
ja by som do toho nesla, 2300 je velmi nizky rozpocet na 4 clennu rodinu, skor by som hladala zamestnanie, kde viete obaja zarobit viac a az potom kupovala nove auto. Čo ak sa nieco stane? niekto ochorie? nikomu to neprajem ale je to naozaj velmi malo penazi a zbytocne sa takto zatazit na vela rokov. Mne by rozhodne stacilo strsie ale moje auto.
A preco si nevezmete auto na splatky?
Ak na hypo tak s najvyssou moznou poistkou, ze ak naburate, peniaze sa vratia.
Pozri, pytas sa na nazor. Budes tu mat rozne. Za mna je ten, ze v zivote by som si nebrala pozicku kvoli novemu autu. Cely zivot mame jazdenky a vzdy su super a najazdia aj pol miliona km skrz europu do poslednej chvile, ked ich dame prec. Ale je pravda ze muz sa tomu rozumie a je na tieto veci specialista a vzdy kupi auto vo vybornom stave, kde tiez vie, ze ako su na tom motory, prevodovky, atd atd. Proste vzdy sa kupi super jazdenka a takto mame spolahlive auta cely zivot dokolecka.
Cize za mna sa zadlzit kvoli novemu autu, ktore ako vidim na okoli, tiez rovnako moze o 3 roky klaknut cely motor a pod, ked zle vyberie 🙃 tak za mna je to blbost.
@mirola ďakujem za názor, toto je myslím diskutabilné, nám momentálne mesačný rozpočet stačí, aj keď vždy to vie byť lepšie samozrejme. Aj ušetríme, aj netrieme biedu, aj si doprajeme, aj na dovolenku ideme. Ale presne tá druhá časť tvojho komentáru mňa odrádza. Že čo ak...
Ak auto potrebujete, tak navysenie hypoteky je najlacnejsi variant, ako ho ziskat cez uver.
@colsami to máš šťastie, môj sa do toho až tak nerozumie, a preto sme mali vždy pri kúpe jazdenky nešťastnú ruku a potom to tak vyzerá
Predala by som kazove auto, kúpila niečo lacné ale bezpečné za hotové a šetrila na kvalitné nové. Tak aby ste aspoň väčšiu časť peňazí mali rovno. Ale zas neviem koľko viete ušetriť a koľko stoja autá.
@kavasmliekom netuším, neviem ti to tak povedať koľko sme ušetrili od dátumu kedy splacame hypo. Niečo našetrené máme, stále sa šetrí ak sa dá, ak sa potrebuje ťaháme peniaze z rezervy ktorú aktuálne máme, nepoziciavame si na nič
@januska12323 kazove sme kúpili za 4.5tis, momentálne do neho treba dať 2 tis. Budeme radi keď sa ho zbavíme na náhradné diely. Ja už jazdené nechcem proste, pre mňa sú to casovane bomby, čo sa kedy zas pokazí a tie opravy stoja nemalé peniaze
autorka, ja som to nemyslela vobec dehonestujúco, je uplne jedno ci zarobis 5000 mesacne ak nemas dobru financnu gramotnost a len na svoje pausalne naklady ti odide 4000 mesacne tak vo finale si na tom "horsie" ako ten co zarobi 2000 ale jeho naklady su na 1000..
ono my ako ludia sa zbytocne obklopujeme vecami, ktore nepotrebujeme.. Ja zijem sama so synom, vyzivne nemam ziadne... moj prijem je taky ako Vas, mam auto svoje.. byvanie svoje.. nic z toho nie je na hypo, alebo pozicku.. ale ajtak sa stale "trasiem" co ak sa nieco stane... snazim sa teda svoje pausalne naklady drzat tak, aby som, v pohode vyzila aj z polovicneho prijmu... zatial sa mi to dari... preto ja sa pozickam vyhybam pokial mozem.. No vsak ak ste dvaja je to asi lahsie.
@la_dolce_vita najlacnejší a zároveň najdrahší, si vypočítaj koľko preplatí na úrokoch pri hypo za 30 rokov a koľko cez úver na 8 rokov
ak chces napis mi spravu 😉 (nechcem ti predat ani auto, ani uver 😅 napisem ti ako sme to spravili my)
tak ale nekupujte 8 rocne jazdenky co mali kadejaku minulost.. kupte 3 rocne auto este v zaruke s dobrym najazdom a po prvom majitelovi
Pred 3 rokmi boli ešte malé úroky. Navýšiš hypoteku a úrok sa ti zmení na ten aktuálny
Ešte upresnim - nové auto nás bude stáť do 25 tis
No ak vám ostáva iba 200€ mesačne určite by som nekupovala auto za 25 000€. Ešte k tomu na splátky alebo na hypo.
@kavasmliekom
@martul
ak by som to chcela napisat verejne, tak by som to asi verejne napisala - a dovody vam tiez nechcem vysvetlovat.
@dnld moze si to zobrat ako novy hypo uver s kratsou dobou splatnosti, napriklad na 8 rokov ako pises a bude nizsi urok a samozrejme aj nizsia splatka.
@sasa1310 momentálna naša rezerva je okolo 6tis, ale čo sa týka tejto kúpy, nemienime ňou hnut na toto
Keď vám auto treba tak ano išla by som do toho.