Máme hypotéku a zvažujeme nové auto. Čo robiť?
Zdravím vás,
Máme už jednu hypotéku na kúpu bytu ktorú splacame 3 roky. Brali sme 85 tis, momentálne je splátka 350€ mesačne. Máme v rodine 1 auto, vždy to bola nejaká jazdenka. Do tých áut čo sme mali doteraz sme vrazili kopec peňazí, vždy niečo vyskočí, tie ceny nie sú nízke. Už na to nemám nervy. Momentálne znovu problém s autom, oprava 2000€. Rozmýšľame že si vezmeme hypotéku na kúpu nového auta. Akoby dočerpanie tej pôvodnej hypotéky. Rodinný rozpočet mesačný je okolo 2300€ moja a muzova výplata. Mínus všetky povinné výdavky už aj s tou novou hypo, ostaneme na 1150€. Máme dve deti, škôlka, škola. Doteraz sa nám vždy podarilo aj nejakých 200-300€ odložiť. Ja som v takýchto veciach veľmi opatrná, vždy si predstavujem aj rôzne katastrofálne scenáre a to ma odrádza. Šli by ste do toho? Auto nám treba
Stručné zhrnutie
- Väčšina diskutujúcich odporúča nepredlžovať alebo nenavíšiť hypotéku na nákup auta, keď cieľová cena je 25 000 € a domácnosť má čistý mesačný príjem 2 300 € s rezervou približne 6 000 € a zvyčajne odkladá 200–300 € mesačne.
- Ako alternatívy boli navrhnuté: autoúver alebo krátkodobý splátkový úver, kúpa jazdeného 1–3 ročného auta z autorizovaného predaja (predvádzacie/ročné vozidlo), alebo trade-in s proti hodnotou; všetky riešenia si vyžadujú prepočet mesačnej záťaže a schválenie bankou.
- Finančné parametre sú rozhodujúce: súčasná hypotéka 85 000 € so splátkou 350 €/mesiac, autorka uvádza povinné výdavky po novom hypotekárnom riešení ~1 150 €/mesiac a plánovaná cena auta do 25 000 €, oprava súčasného auta 2 000 €; tieto čísla určujú, či je navýšenie hypotéky rozumné.
Najčastejšie otázky
Q: Mali by ste navýšiť hypotéku na kúpu nového auta?
A: Viacerí diskutujúci odporúčajú nenavýšiť hypotéku na auto a namiesto toho zvážiť autoúver alebo lacnejšie auto; jeden používateľ však písal, že navýšenie hypotéky je najlacnejší variant.
Q: Aké sú praktické alternatívy k navýšeniu hypotéky?
A: Spomínané alternatívy sú autoúver alebo splátky, predaj starej autá ako proti-hodnota (trade-in), kúpa predvádzacieho/ročného vozidla od predajcu (napr. Toyota, Škoda), alebo kúpa 1–3 ročného jazdeného auta so zárukou.
Q: Je auto za 25 000 € realistické pri príjme 2 300 €/mesiac a zostávajúcom 1 150 € po povinných výdavkoch?
A: Viacerí diskutujúci varovali, že 25 000 € je nad možnosti pri takomto voľnom rozpočte a navrhli skôr max. 15 000 € alebo väčší podiel dohotovosti; jeden používateľ vypočítal, že pri navýšení hypotéky o 30 000 € pri 4 % úroku by mesačná splátka narástla približne o 150 €.
Q: Čo hovoria príklady reálneho financovania z diskusie?
A: Jeden diskutujúci opísal riešenie: nové auto ~24 000 €, proti-hodnota starého 7 000 €, zvyšok splatený autoúverom na 5 rokov so splátkou ~350 €/mesiac a celková mesačná záťaž s hypotékou ~550 €/mesiac.
Q: Ako riešiť riziko väčších opráv a poistiek?
A: Diskutujúci odporúčajú mať havarijnú poistku a PZP; uvádzané ročné ceny havarijných poistiek sa v diskusii pohybovali od ~300 € do ~1 200 € podľa hodnoty a krytia, pričom tieto čísla boli spochybnené niekoľkými používateľmi.
Q: Ovplyvní navýšenie hypotéky úrokovú sadzbu?
A: Áno; viacero príspevkov upozorňuje, že navýšenie hypotéky môže viesť k uplatneniu aktuálnej (vyššej) úrokovej sadzby, autor/ka už uviedla, že fixácia mala 3 roky a teraz sú na novom úroku.
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina súhlasí, že auto je rýchlo sa prehodnocujúce spotrebné aktívum a treba veľmi opatrne pristupovať k jeho financovaniu dlhodobým úverom ako hypotéka.
- Všetci odporúčajú spočítať reálne mesačné náklady (splátky + havarijná + prevádzka) pred rozhodnutím.
- Všeobecná zhoda, že lepšie 1–3 ročné auto z autorizovaného predaja alebo predvádzacie vozidlo je bezpečnejšia voľba než súkromná staršia jazdenka bez preverenia.
Sporné názory
- Niektorí diskutujúci tvrdia, že navýšenie hypotéky alebo vzatie úveru na nové auto je prijateľné, ak rodina zvládne mesačnú záťaž, zatiaľ čo iní považujú každé zadlženie kvôli autu za chybu; oboje boli v diskusii vysvetlené konkrétnymi číslami.
- Niektorí obhajujú nové auto pre 5–7 ročnú záruku a pohodlie, iní argumentujú, že nové auto rýchlo stráca hodnotu a privysoké splátky nie sú rozumné.
- Náklady na havarijnú poistku a rozsah krytia sú v diskusii značne rozdielne; niektorí uvádzali ~300 €/rok, iní ~1 100–1 200 €/rok.
Otvorené otázky
- Presná výška mesačnej splátky pri konkrétnom navýšení hypotéky o 25–30 tisíc € a jej dopad na rozpočet ostáva nezodpovedaná bankovými ponukami.
- Konkrétne modely áut, ktoré autorka plánuje kúpiť za 25 000 €, neboli spomenuté, takže ťažko odhadnúť reálne prevádzkové náklady.
- Nevyjasnené zostáva, do akej miery banka schváli navýšenie kúpy pri existujúcom LTV (autorka tvrdí, že banka schváli, pretože byt má hodnotu ~200 000 €).
- Nejasné sú presné mesačné prémie a ich variabilita v budúcnosti u manžela (autorka uviedla, že manžel dostáva prémie), čo ovplyvňuje stabilitu príjmov.
Spomenuté značky a firmy
Skoda, Toyota, Kia, Hyundai, MG, Alfa Romeo
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, navýšenie hypotéky, refinancovanie, autoúver, splátkový úver, predvádzacie vozidlo, trade-in / proti-hodnota, operatívny leasing, havarijná poistka, PZP, fixácia úroku, 5-ročná záruka, 7-ročná záruka
Miesta a osoby
žiadne
Hm, ešte otázka, ak ste kupovali nehnuteľnosť a brali hypotéku 80% z ceny, navýšenie o 25 000€ na vašu nehnuteľnosť vám neschvália
Mňa by porazilo, keby som mala navýšiť úver a auto by mi kleplo po 3 rokoch tak isto ako ojazdené 😁
Aké to chcete auto za 25tis?
@monnci2226 ved to nemusíš písať akože o sebe, veď akože kamarátka to vyriešila tak a tak.... pomohlo by to viacerým
Ja som neni za to, splácať niečo niekoľko rokov, čomu hodnota klesá. Ledva ho splatíš a môžeš kupovať nové. Jednoducho podľa mňa každý spotrebný tovar treba kupovať taký, na aký človek má doma financie. Len havarijná poistka je napr. ročne od 1200€ a kde ešte PZP, garančné opravy
atď. Nové auto neznamená ďalšie investície. Registračná daň a pod.
pozri napisem ti ako sme to mali my: mali sme hypo splatka cca 200 eur... a tiež sme potrebovali auto, tak sme sa rozhodli pre nove.. v predajni nam ponukli čisto nove cca za 24OOOevri. ako proti hodnotu sme dali to nase v hodnote cca 7000evri a zvysok nam dali na splatku na 5 rokov po 350 evri.. Takze dokopy aj s hypo + splatka za auto bolo cca 550 eur co sa dalo zniest.. Do auta sme okrem sesrvisu nedali žiadne peniaze navyse, okrem povinného servisu, a doteraz auto šliape ako hodinky bez dalsich investicii.. Takže za mna už len nové auto ...
@mmonika ďakujem za tip, naše aktuálne má ale veľmi nízku hodnotu. Čo sa týka mesačnej splátky tak na tom budeme takisto ako vy. Mesacne 500€ celá hypo
Určite by som nekupila nové auto, ak nemám na to peniaze. Brať pôžičku na auto je blbosť, nakoľko je to spotrebná vec, ktorá už v ten deň nemá hodnotu za akú ho kúpiš. Plus nehovorím o tom, že nevieš kedy a môžu ti ho rozbiť. Chápem, nemusí sa to stať, ale môže. Môj názor.
Nie, nie je, len ma to zaujíma, ktire auto stojí 25tisic.
Z toho mi vychádza, že už neodlozite skoro nič a keď sa niečo stane, miniete aj rezervu, mne by za to nove auto nestalo.
Aby ste mali na ňom kde jazdiť nakoniec.
S takým príjmom a hypotékou by som do toho nešla. Je nejaká priaznivá vyhliadka, ze vám pôjdu platy hore ? Za ďalšie, čím väčšie dieťa, tým vyššie náklady. Keď vrazite teraz do auta 2000e ,bude zase pokoj a budete kľudnejšie dýchať aj pri vašich platoch. My mame tiež jedno poruchovejsie moje staré auto a jedno staré bezporuchové, ale aj tak by som to moje teraz za smiešnu cenu nepredala, keď už toľko veci sa na ňom vymenilo a porobilo, uz ho doderiem. Beriem do úvahy aj poistku. Príjem mame cca 2500e ,každý mesiac inak, celkové mesacne povinné platby, poistky a sporenia do 1200eur ,plus strava ,drogéria, deti ,nafta ... neviem si predstaviť ešte dačo naviac splácať a obmedzovat sa.
za 25tisic urcite nie... ak uz tak s vasim prijmom a tym co dokazete usetrit mesacne ja by som nedala viac ako 15tisic za auto... pretoze tolko ste schopni odlozit za 5 rokov ked prestane zaruka na auto platit...inak ratate aj havarijnu kazdorocne ano? a pneumatiky...plus vymena oleja (iba premiove skody maju vymenu oleja v zaruke)
@20erika07 2300€ je taký najnižší mesačný príjem do domácnosti. Manželovi pravidelne zvyšujú, dva krát do roka má vysoké prémie. Ja mám fix, plus navyše to, čo závisí od mojej šikovnosti daný mesiac. Takže je to rôzne. Čo sa týka tej opravy - každý raz si povieme, už len toto dáme opraviť a bude pokoj a ono furt niečo, takže strácam trpezlivosť a z peňazí ubúda významne 🙂 Ale máš pravdu, v našom prípade prídu aj mesiace kedy to bude o držku asi a bude treba načrieť do rezerv...
A tie vysoké prémie sú kde? A koľko? Mne sa nejak nezdá, že máte len 6000e rezervu za 3 roky a musíte na ňu aj tak siahať. To znamená, že ten navýšený úver bude prekliatie. A plus servis budete musieť robiť tak ci tak.
@kavasmliekom a na čo je rezerva? Aby sa na ňu siahalo ak treba, či? Ideme aj na dovolenku, aj tie všetky jazdenky a všetky ich opravy išli z toho...
Nuz neni jazdenka ako jazdenka. Zalezi aj od koho kupujes.
Ak mate nestastnu ruku pri kupe jazdeniek od sukromnikov, riesenie nemusi byt nevyhnutne kupa noveho hoci to je ten idealny variant. Daju sa kupit aj jazdenky priamo od vyrobcov ako napr Skoda. Tie ceny su samozrejme troska vyssie nez v beznom autobazare, ale vyhodou tychto aut je, ze su pravidelne servisovane kedze su to auta z operativnych leasingov atd.
Dnes ak kupujes jadenku tak jedine po znamosti a poriadne preverit v autoservise.
Ja rezervu mam 30tis na účte a na ňu nesiaham, šetrím na dovolenku a mimoriadne výdavky z mimonašetreného. Rezervu mam len keď nebude na úver a na byvanie. Nie na dovolenku a výlety, ani opravu auta.
Rezerva je aj to, keď budete náhodou na pn alebo OČR aby si vykryla svoje výdavky. Alebo prídeš o prácu
Podľa mňa máte veľmi malú rezervu, veď to je len pár mesačný plat. Kúpte si niečo ojazdené,.určite nie nové.
Takže napíšem môj pohľad, nové auto nikdy, ak na to nemám plat. Jeho cena klesá len výjde z obchodu. Treba riadne havarijne, náhradné diely nestoja pár eur. Jazdenku nikdy od súkromnej osoby, nikdy staršie ako 5 rokov. Hypo na auto.. takže za tie roky splácate hlavne úroky, istina minimálne, takže zase sa budú splácať hlavne úroky. Hypo bude koľko 30 rokov? Kde bude auto za 30 rokov kým to splatíte? Budete splácať sumu za auto, ktoré bude už dávno na vrakovisku.
Normalne si kupte dane auto a nerieste. Keby som riesil vsetko v zivote tak ako vy fuuu... Rozmyslate uplne spravne pouzit urok z hypo na nakup auta. Aj ked volakedy to bolo 1% tak to bolo super. Nove auto je nove. Hlavne sa co najskor zbatve strotu. Investovat 50% hodnoty do srotu nedava zmysel.
@martul ano 😂 zadarmo na mk - to je ozaj zaruka kazdeho fantastickeho financneho poradcu 👌 ..... vidis - a uz ides po mne jak po udenom, ze ja som neviem co, a aka som, a pritom som tu len autorke dala slusnu moznost ze mi moze napisat spravu 😅 a potom sa cuduj ze tu nieco z mojho sukromneho zivota nechcem pisat verejne 😉