Môže manžel refinancovať hypotéku bez súhlasu manželky?
Je tu niekto kto sa vyzná v hypotékach?
Chlap si zobral hypotéku, potom sa oženil. Môže teraz svoju hypotéku refinancovať, bez podpisu manželky. Pýtajú sa v banke na rodinný stav?
BSM zúžené nie je
Stručné zhrnutie
- Refinancovanie hypotéky v inej banke sa spravidla považuje za nový úver a banky pri ňom obvykle overujú príjem a rodinný stav žiadateľa.
- Zamlčanie manželstva alebo vyživovaných osôb v žiadosti o úver diskusia označila ako úverový podvod, pričom právnik v diskusii uviedol možnosť zosplatnenia úveru a trestného oznámenia.
- Pri „čistom“ vyplatení existujúceho záväzku bez navýšenia niektoré banky podľa diskusie nevyžadujú opätovné dokladovanie príjmu, no prax medzi bankami sa výrazne líši (príklady: Prima banka nemusela žiadať príjem v jednom prípade, VÚB žiadala podpis manželky pri navýšení).
Najčastejšie otázky
Q: Môže manžel refinancovať hypotéku bez súhlasu manželky?
A: Ak ide o čisté refinancovanie bez navýšenia a ak je úver napísaný len na neho, niektoré banky podľa diskusie nepožadujú súhlas manželky; pri novom úvere v inej banke alebo pri navýšení však banky typicky požadujú podpis a doklady oboch manželov.
Q: Je zamlčanie rodinného stavu v úverovej žiadosti úverový podvod?
A: Viacerí diskutujúci vrátane právnika v diskusii označili zamlčanie rodinného stavu za úverový podvod a varovali pred následkami ako okamžité zosplatnenie úveru a trestné oznámenie.
Q: Kedy banky overujú príjem pri refinancovaní?
A: Banky podľa diskusie overujú príjem pri refinancovaní v prípade presunu úveru do inej banky, pri navýšení (spomínané prahové hodnoty: navýšenie viac ako 2 000 EUR alebo viac ako 5 %) alebo keď nová mesačná splátka má byť nižšia/vyššia; niektorí schvaľovatelia uviedli aj dopyt do Sociálnej poisťovne (SP) na overenie príjmu.
Q: Požaduje banka podpis manželky pri každom refinancovaní?
A: Banka podľa diskusie žiada podpis manželky pri uzatváraní novej úverovej zmluvy, pri vyplatení starého úveru a vzatí nového spoločného úveru, alebo pri navýšení; pri čistom preklopení zmluvy bez zmeny podmienok môže byť podpis nepotrebný.
Q: Čo je zúženie BSM a ako to ovplyvní možnosť jedného manžela konať pri úvere?
A: Zúženie bezpodielového spoluvlastníctva manželov (zúženie BSM) sa podľa diskusie robí u notára a vyžaduje podpis oboch manželov; ak je BSM zúžené, môže to po zápise umožniť jednému manželovi riešiť úverné záležitosti samostatne.
Q: Ako sa líši refinancovanie v tej istej banke a refinancovanie do inej banky?
A: Refinancovanie v tej istej banke pri nezmenení záväzku niektoré banky označili za „čisté refinancovanie“, kde nemusí byť znovu dokladovaný príjem; presun do inej banky je podľa diskusie považovaný za nový úver a štandardne sa pri ňom dokladujú príjmy a rodinný stav.
Závery z diskusie
Zhoda
- Zamlčanie rodinného stavu alebo vyživovaných osôb v žiadosti o úver je v diskusii považované za rizikovú praktiku nazvanú „úverový podvod“, s možnosťou zosplatnenia úveru a trestného oznámenia.
- Refinancovanie do inej banky sa v praxi posudzuje ako nový úver a banky pri ňom bežne vyžadujú doklady o príjme a informácie o rodinnom stave.
Sporné názory
- Možnosti: Niektoré praxe uvádzajú, že pri čistom refinancovaní bez navýšenia banka neprikladá opätovné dokladovanie príjmu ani súhlas manželky; opačný názor je, že každé refinancovanie banky overujú a pýtajú si príjem aj podpisy oboch.
- Možnosti: Jedna skupina tvrdí, že zamlčanie stavu je jasný úverový podvod s právnymi následkami; druhá skupina uvádza, že realita v bankách je rôzna a niekedy prejde refinancovanie aj bez vyžiadania týchto údajov (uvedené konkrétne banky ako príklady).
Otvorené otázky
- Ktoré konkrétne banky a za akých presných podmienok dnes umožňujú „čisté“ refinancovanie bez dokladovania príjmu a bez podpisu manželky?
- Ako presne banky v praxi overujú rodinný stav (napr. aktualizácia OP do 30 dní po sobáši) a ktoré inštitúcie používajú na overenie (konkrétne procesy v SP)?
- Aké sú konkrétne právne kroky a šanca úspechu banky pri uplatnení trestného oznámenia v prípade zamlčania stavu?
Spomenuté značky a firmy
Prima banka,VÚB,Tatra (Tatra banka),sporka,ČSOB,PBS,Sociálna poisťovňa,ficek.sk
Spomenuté produkty a metódy
refinancovanie,čisté refinancovanie,navýšenie úveru,vyplatenie existujúceho záväzku,zmena predmetu ručenia,zúženie BSM (bezpodielové spoluvlastníctvo manželov),úverový podvod,zosplatnenie úveru,dopyt do SP (Sociálnej poisťovne),overenie príjmu,registrový list,predčasné platenie časti úveru,fixácia úrokovej sadzby,osobný bankrot,bonita,výška navýšenia viac ako 2 000 EUR alebo viac ako 5 %
Miesta a osoby
žiadne
čiže pýtali doklady o príjme od oboch. ide mi skôr o to, či vie refinancovať, že by o tom manželka nevedela? čo keď v banke povie, že je slobodný?
presne to si myslím aj ja, ale presviedčajú ma, že sa to tak dá.
Na LV je len on sám, byt kupoval pred sobášom
Môj manžel refinancoval bezo mňa. Môj príjem nepýtali. Úver mal pred manželstvom.
@draik kvôli čomu presne by to bol podvod?
Ako ja som o Tom vedela, ale úver bol na neho veď písaný, čiže som myslela, že ja pri Tom byť nemusím, a teda banka odo mňa ani nič nechcela (Prima banka konkrétne)
@pieksamaki pretože musí uviesť všetky pravdivé informácie a teda všetky záväzky
@sasa1310. Jedna sa o nový produkt? Možno nie... Refinacuje možno v tej istej banke....a aké informácie? Zmenu rodinného stavu....ktory ma alebo nemá ešte na OP zaznamenany. ....to už je jeho zodpovednosť.....ako to majú .....ak jeho prijem je legálny.....a dostačujúci na refinancovanie.....atd.....je tam konkrétna zmluva ktorá slúži v pripade ze nesplaca. To ze je ženatý....moze byt o pol roka rozvedený.......
Doplním, refinanc bude v inej banke- berie sa ako nový úver?
Keď bral hypotékou ešte pred manželstvom, tak je to iba jeho hypotéka. Bral to predpokladám na nejaký dom/ byt....Aj ten je tým pádom napísaný iba na neho....Žiadne spoluvlastníctvo a žiadny druhý ručiteľ na hypotéke....Aspoň ja som to tak mala, keď som brala slobodná hypotéku. Aj dom, aj úver bola čisto iba moja záležitosť. Keď som dom už vydatá predávala, môj manžel s tým nemal absolútne nič spoločné. Tak som sama zvedavá, aké tu dajú baby odpovede pri refinancovaní. Už je to v manželstve a už sa berú do úvahy ďalšie osoby v domácnosti...Ale keď sa urobí zúženie BSM, bude to chlap môcť riešiť aj sám. Ale u notára bude musieť s manželkou podpísať to zúženie BSM....
@monikabull ano.......berú sa do úvahy ďalšie osoby ak je ženatý.....čiže od dátumu sobáša musi do 30 dní dat nový OP.....cize ze refinancuje ...berie novy úver ...pricom ten stary mal za slobodna....a teraz ma na OP uz ženatý.....to je ten lepší pripad.....ze nie iba žijú spolu.... ...do dátumu sobáša sa jedna o jeho záležitosť.....môžu aj nemusia urobiť zúženie BSM......ide tam potom ze procesné sa pri úmrtí a rozvode postupuje inak..dedeni atd.....banka bude vychádzať z informácií ktoré jej poskytne.......a procesné si banka zváži......ma záložné právo...ma stále naco siahnuť v pripade nesplacania.......to je čisto teória......a teraz baby doplnia z praxe, ktoré robia v banke. A vždy to je inak.....pretože ak je tam prijem napr 70% invalidný dôchodok.....a podobnea prijem.....banka si v rámci svojich možností preveri a zhodnoti bonitu klienta......celkovo ju to až tak nemusí zaujimat.....pretože aj v prípade osobného bankrotu slúžia nástroje na to aby sa uchránili ako prvý keďže požičali peniaze...
Život sa však vyvinie inak ako podpisujeme zmluvy.......ale poriadok musi byt...komunikácia......a podobne.....
chlap si po sobáši nemení OP, rodinný stav v ňom už dávno zapísaný nie je
Preto sa pýtam, či to banka niekde u nich vidí alebo je to len čiste na ňom, čo povie
Už tu písali viacerí vrátane právnika, že zamlčanim stavu sa jedna o úverový podvod. Ak banka na to príde, čo skôr či neskôr určite, príde k okamžitému zosplatneniu úveru a trestnému oznámeniu. Nechápem, prečo sa stále motáte okolo toho, či to banka zistí alebo nie. Je to klamstvo a pod od. Bodka
OP je evidenciq občana.....cez sociálnu poisťovňu si preveria rodinný stav.....
Viem, že je to podvod, snažím sa o tom presvedčiť aj dotyčných manželov, len oni stále tvrdia, že nie je, že im to povedal aj právnik. Preto hľadám argumenty a rady aj tu.
@autorka ak cisto riesi len refinanc, netreba munziadny prijem dokladovat. Vacsina bank to ma tak, ze zarukou je doterajsie svedomite splacanie uveru. Netreba inak nic a do uveroveho vztahu vstupuju ti, ktori v nom boli povodne. Ale toto su podmienky len pre ciste refinancovanie. Pokial sa riesi navysenie viac ako 2000, alebo 5%, tak tam treba uz zdokladovat prijem. A aj v tomto banky nie su jednotne, ci tam vstupuju obaja manzelia
V banke sa pri vypĺňaní žiadosti pýtajú aj na rodinný stav, resp. počet ďalších vyživovaných osôb v domácnosti. Teda, žiadosť mi mala zohľadniť výšku životného minima aj na manželku a deti. Ak tvoj manžel úmyselne odpovie, že je slobodný a bezdetný, ide o úverový podvod, pretože žiadosťou prejde pre nepravdivé podmienky. Neraz som to riešila ako fraud analytik v banke. A bolo to práve vo vyššie spomínanej PBS, kde na to kašľali, mala som na klientovi označiť príznak “F” a to bolo všetko.
ak manzel splna bonitu, pri refinancovani bude aj manzelka, alebo suhlas manzelky, alebo zuzene BSM. Mam otazku, preco nechces, aby manzel refinancoval, ak by to malo doniest vyhodnejsie podmienky? Tak ci tak, splatky (ak nie je upravene bsm) idu zo spolocneho
@stanislavicenka "ak cisto riesi len refinanc, netreba munziadny prijem dokladovat. Ale toto su podmienky len pre ciste refinancovanie"
Si si tym ista, alebo v tom fachu pracujes? Pytam sa len preto, ze pred mesiacom som osobne obisla tri najvacsie banky a vsade mi priamo v nich povedali ze akykolvek refinanc sa robi, aj bez navysenia atd, tak sa vzdy vzdy vzdy overuje prijem. Ze v jedinom pripade kedy ho neoveruju, je zmena predmetu rucenia, tj ak si hypo prenesiem z jednej nehnutelnosti na inu. Ale inak ak urobim uplne hocijaky refinanc, vsetko ide opat na overovanie prijmu. Slova pracovnikov spred mesiaca.
@colsami pracujem a viem to. Ak riesis cisty refinanc, toto plati. To znamena, ze ziadne navysenie, ciste vyplatenie existujuceho zavazku. Mozno si sa pytqlq na nieco ine.
@stanislavicenka ok, zaujimave preco potom vsade tak tvrdili 🙂 Nie, nepytala som sa na nic ine, len cisty refinanc.
@colsami odpoved by skor bola, aby sa v SP overil zamenstavatel, nic viac. 3 najvacsie banky, myslis, sporka, vubka, cobka? Minimalne 2 to maju tak, ako pisem
@stanislavicenka nie, islo o overenie prijmu, nie zamestnavatela. Dve z tych co menujes a tatra.
Teraz sme chceli riesit, tak len moje poznatky, ako nam bolo v banke povedane. Akonahle refinancujes, tak sa znova riesi prijem (ale spolocny, uz aj od manz.) + zavazky (ak uz su deti). Takze napriklad uz je posudzovane prisnejsie ak je napr zena na md, rd + deti a je na to len jeden prijem (ten manzelov). Pripadne ak ma manzelka tiez hypo na seba, uz beru do uvahy. Takze v prvom rade, aby refinanc bol vobec realny. Ale co sa tyka samotneho podpisu, nikto nam nevravel ze na to treba suhlas ci podpis druheho manzela, uver je stale toho jedneho.
Ale upozornujem ze hovorim len to, co bolo nam povedane. Isto sa tu ozve niekto z fachu 😉