Neschválená hypotéka
Ahojte, chcem sa poradiť, aké mám možnosti. Potrebujem vyriešit svoje bývanie, no neschválili mi hypotéku. Dôvod je ten, že nemám pracovnú zmluvu predĺženú druhý krát, teraz pracujem od apríla na dobu určitú do Dec.2016, pokiaľ by som mala zmluvu druhý krát predĺženú, hoci aj na dobu určitú, hypotéku dostanem. Cena nehnuteľnosti je 55,000,- eur, od banky chcem 25,000,-eur , vlastné zdroje mám 30,000,-. Aké mám možnosti? Hypotéky ktoré sme mali s bývalým manželom sme riadne a načas splácali, od banky chcem menšiu polovicu, vždy som bola riadne zamestnaná, prečo je to problém? Ručila by som bytom ktorý kupujem, a vzhľadom na to že polovicu peňazí mám, tak aj v prípade môjho nesplácania nie je banka v riziku.Za sumu, ktorú by mi požičala by daný byt bez problémov predala. Dá sa ešte niečo robiť? (Okrem čakania do decembra na možné predĺženie zmluvy)
Stručné zhrnutie
- Banky často neschvália hypotekárny úver, ak má žiadateľ pracovnú zmluvu len na dobu určitú a nemá dôkaz dlhodobej stability príjmu; riešením je skúsiť iné banky alebo počkať na predĺženie zmluvy a následné refinancovanie.
- Dočasné riešenia sú bezúčelový úver, americká hypotéka alebo spotrebný úver a ich následné refinancovanie hypotekárnym úverom v čase, keď sa zamestnanecký status zlepší; tieto riešenia sú však v diskusii považované za drahšie a s možnými poplatkami pri predčasnom splatení.
- Niektoré banky akceptujú alternatívne zdroje príjmu (výživné, rodičovský/rodičovský príspevok) alebo ponúkajú menšie sumy hypotekárneho úveru; v diskusii boli spomenuté konkrétne ponuky: UniCredit údajne zarátava výživné do príjmu, Prima banka ponúkala úrok 1,5 % pre malé HU a možnosť 1x ročne mimoriadne splatiť do 20 % bez poplatku, a Raiffeisen ponúkla spotrebný úver 15 000 € s RPMN 12,76 % (celková čiastka po bonuse 20 202 €).
Najčastejšie otázky
Q: Prečo mi banka neschválila hypotéku, ak mám zmluvu na dobu určitú?
A: Banky v posúdení bonita často vyžadujú stabilitu príjmu a dlhodobejší pracovný pomer; v diskusii bolo uvedené, že z dôvodu nezabezpečenej zmluvy na dobu určitú vypočítali príjem a znížili tak sumu, ktorú bola banka ochotná poskytnúť.
Q: Môžem si vziať spotrebný úver teraz a v decembri ho refinancovať hypotékou?
A: Áno, viacerí diskutujúci uviedli, že spotrebný úver sa dá refinancovať hypotékou neskôr, ale je tu riziko vyšších nákladov a poplatkov za predčasné splatenie; napríklad v Raiffeisen bola ponuka 15 000 € so sadzbou 11,90 % a RPMN 12,76 % (celkovo po bonuse 20 202 €).
Q: Ktoré banky akceptujú výživné alebo rodičovský príspevok ako príjem?
A: V diskusii účastníci uviedli, že UniCredit údajne zarátava výživné do príjmu a Prima banka aj niektoré ďalšie banky prípady individuálne posudzujú a môžu akceptovať rodičovský príspevok alebo výživné.
Q: Aké sú typické podmienky mimoriadneho splatenia pri malých hypotekárnych úveroch?
A: Podľa diskusie Prima banka umožňuje 1x ročne mimoriadne splatiť do 20 % zo zostatku bez poplatku počas fixácie (fixácia 3 roky), iné predčasné vyplatenie môže niesť pokutu (v jednom prípade uvádzaná 1 %).
Q: Na čo si dať pozor pri podpisovaní žiadosti o úver v pobočke?
A: Žiadosť o úver sa zvyčajne podpisuje a vchádza do systému banky, nie je to zmluva; je možné ju stornovať podpísaním formulára na zrušenie a banka by mala vystaviť kópiu so pečiatkou (príklad zo skúsenosti, kde žiadateľka stornovala a dostala potvrdenie).
Q: Čo sú hlavné riziká vzatia spotrebného úveru namiesto hypotéky?
A: Vyšší úrok a RPMN (príklad Raiffeisen: úrok 11,90 %, RPMN 12,76 %, celková čiastka 23 456,64 € pred bonusom alebo 20 202 € po bonuse), možné poplatky pri mimoriadnom splatení (príklad u jedného úveru 2 % navýšenie pri mimoriadnej splátke), a väčšie celkové preplatenie v porovnaní s hypotékou.
Závery z diskusie
Zhoda
- Obehať viac bánk a poradcov je bežné odporúčanie pri neschválenom úvere; individuálne posúdenie môže viesť k odlišným výsledkom medzi bankami.
- Spotrebné úvery sú vo všeobecnosti drahšie než hypotekárne úvery a môžu obsahovať vyššie RPMN a poplatky pri predčasnom splatení.
- Niektoré banky akceptujú alternatívne príjmy (výživné, rodičovský príspevok) a môžu schváliť menší hypotekárny úver aj pri dočasnom pracovnom pomere.
Sporné názory
- Poradcovia: časť diskutujúcich tvrdí, že sprostredkovatelia často tlačia nevýhodné produkty kvôli províziám, iní hovoria, že dobrý poradca vie upozorniť na skryté podmienky a je nápomocný.
- Formálna povaha podpísanej žiadosti: niektorí považujú podpis žiadosti za štandardný krok, iní v diskusii popisujú prípady zle komunikovaného podpisovania a odporúčajú požadovať kópiu a potvrdenie storna.
Otvorené otázky
- Ktoré presné interné kritériá jednotlivých bánk (scoring) rozhodujú o zamietnutí úveru pri podobných príjmoch zostáva nejasné.
- Či je možné refinancovať spotrebný úver hypotékou bez akýchkoľvek poplatkov v konkrétnych prípadoch nie je jednotne zodpovedané a závisí od podmienok banky a zmluvy o pôvodnom úvere.
Spomenuté značky a firmy
UniCredit, Prima banka, Raiffeisen Bank, VÚB, SLSP (Slovenská sporiteľňa), OTP, Poštová banka, Tatra banka, Unibanka, stavebné sporiteľne
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, americká hypotéka, bezúčelový úver, spotrebný úver, refinancovanie, stavebné sporenie, poistenie splácania úveru, poistenie nehnuteľnosti, predčasné splatenie, Zmluva o budúcej zmluve, RPMN, výživné, rodičovský príspevok, štátna dotácia pre mladých
Miesta a osoby
žiadne
@monciky dakujem , som z toho naozaj mimo, lebo tam sedela aj moja poradkyňa a trvrdila že je to normálny postup ☹ , áno , vypýtala som si kópiu, je tam pečiatka banky. Myslíš, že sa mám ísť ešte raz uistiť, že je to v poriadku? Čo by sa mohlo stať, keby som to nestornovala?
@lana741 Ohľadom Prima banky, je to štandardná ponúka, tá možnosť 1x ročne mimoriadne splatiť do 20% vyplýva priamo zo zákona. Spomínaš tam poistenie - aké poistenie chcú od teba? Poistenie nehnuteľnosti (čo je štandardná požiadavka bánk, aj keď cez banku zvyčajne drahšie ako cez poradcu, ale zase rýchlejšie), alebo poistenie splácania úveru? To druhé odporúčam nebrať, poistky cez banky sú horšie čo sa týka ceny a podmienok než cez poisťovňu a kryjú iba úver.
ĎAKUJEM všetkým čo sa zúčastnili diskusie za postrehy, ktoré pomohli, večer volal poradca z realitky, že úver je schválený, ani sa mi nechce veriť, po tom všetkom, veľmi sa teším, užite prichádzajúci víkend, ahojte
@jaaty ahoj pises ze pracujes v prima b, uz druhy krat nam neschvalili uver. Chceme 100tis nie sme manzelia mame dve deti ja dom dokladovsla MD cca 670€ a muz prijem 570 v cistom on ma 42 a ja 32 rokov. Vraj to nepreslo kvoli nejakym internym kriteriam. Prosim ta vies mi povedat co mozu byt interne kriteria. Dakujem
@kaaaty ja v banke nerobim ale viem ze md sa nepoklada za prijem a teda sa neposudzuje a to v ziadnej banke
z MD sa akceptuje len tých 209 či koľko je to presne. To, že teraz máš 670 je na krátku dobu a musí sa vychádzať z toho, čo budeš mať. Minimálne živ. náklady na jednu dospelú osobu cca 200 eur + deti - cca 100, to je hneď 500 eur. Splátka takej HU je minim. 360 eur.
A čo ďalšie výdavky - ako pôžičky, povolené prečerpanie na účte, kreditka, leasing, splátky tovarov, atď... Ďalej, ako dlho je manžel zamestnaný v poslednom zamestaní, či nie sú nedoplatky v zdravotnej alebo soc. poisťovni, exekúcie, atď.
Ťažko to zovšeobecniť, no ten príjem s dvomi deťmi verzus výška hypotéky...
@kacenka255 No vraj v prime beru Md , teda aspon nam to tak povedala poradkyna. Dokladala som aj tlacivo zo socialnej poistovne.
@kaaaty ak sú takéto podľa banky problémové prípady musia sa riešiť individuálne, nevidím problém, že by vám nedali tých 100.000,- eur. Ja som na materskej, manžel zarábal 450,- eur a dali hypo 115.000,-. Každý prípad je individuálny a tiež som mala 4 poradcov a prd vybavili. Takže moja skúsenosť je, že všetko sa dá vybaviť, len sa s tým treba pohrať. Ak by si chcela bližšie info ako sme to vybavili napíš na stlienka1979@gmail.com, alebo prezvoň na 0948/943 400 a zavolám ti naspäť.
to bolo minulý rok a úrok 2,97% a splátka 483eur, ale teraz refinancujeme za cca 1.7%, preto hovorím, že dá sa, len ľudia sú zúfalí, keď im to v dvoch bankách zamietnu a strácajú nádej. Rada poradím ako sme to vyriešili a dotiahli do konca my.
@lana741
no lebo ziadost je uz v systeme a ked chces stornovat, robi sa to podpisom tohto maleho papiera, mala Ti spravit jeho kopiu, kde je peciatka prevzatia...., o par dni chod na tu pobocku a informuj, ci to bolo naozaj stornovane..., nic sa nedeje, ziadost je ziadost, nie je to zmluva, ale pani v banke sa zachovala dost blbo, takto sa bankovy poradca nesprava....