Vládzete splácať hypotéku?
Tí, ktorí mate hypotéky, vladzete ich splácať? Lebo u nás to je na tesno a som z toho na nervy keďže všetko je drahe a ešte to urcite porastie 😞
Stručné zhrnutie
- Refinancovanie a zafixovanie úroku na dlhšie obdobie výrazne znižuje mesačnú splátku; v diskusii sa uviedol príklad zníženia splátky z 423 € na 218 € po konsolidácii a predĺžení fixácie.
- Niektoré konkrétne banky boli v diskusii menované: Prima banka ako banka s výhodnými ponukami, Tatra Banka ako banka, ktorá podľa jednej skúsenosti zmenila úrok počas fixácie, a VÚB pri diskusii o rozdielnych zmluvných podmienkach.
- Odporúčané riešenia sú vyhľadať finančného poradcu, refinancovať (ideálne len zostávajúcu istinu podľa odporúčania) a prípadne natiahnuť dobu splácania; ako krátkodobé kroky sa spomínali aj zníženie paušálov a zrušenie neefektívnych poistiek.
Najčastejšie otázky
Q: Ako refinancovať hypotéku a na čo si dať pozor pri ponukách bánk?
A: Pri refinancovaní si v diskusii odporúčali žiadať refinancovanie len zostávajúcej istiny a nestrhávať celú pôvodnú hodnotu pôžičky, pretože niektoré banky ponúkali aj "plnú sumu pôvodnej hypotéky" (uvedené skúsenosti). Zároveň sa spomínala Prima banka ako aktívna voľba s nižšími úrokmi a možnosť presunu k nej pri preplatení pokuty za predčasné splatenie.
Q: Môže banka zvýšiť úrok počas doby fixácie?
A: Diskusia uviedla konkrétny prípad, kde Tatra Banka poslala oznámenie o zvýšení splátky z dôvodu rastúcej inflácie; iní diskutujúci poznamenali, že zmluvné VOP a zákonné podmienky môžu takéto zmeny povoliť, pričom názor na bežnosť tohto postupu je v diskusii sporný.
Q: Ako znížiť mesačnú splátku hypotéky bez predaja nehnuteľnosti?
A: V praxi spomínali riešenia: predĺženie doby splácania (príklad rozšírenia z 30 na 40 rokov znížil splátku), konsolidácia spotrebných úverov do hypotéky a refinancovanie s dlhšou fixáciou; jeden používateľ uviedol konkrétne zníženie o 100 €/mesačne po refinancovaní.
Q: Koľko percent z príjmu by mala tvoriť splátka hypotéky?
A: V diskusii finanční analytici uviedli ideálne 15 % a maximálne 20 % z príjmu (bambulka814), iní považovali ~30 % za hranicu bezpečnosti alebo 40 % za likvidačnú hranicu.
Q: Akú dobu fixácie zvoliť?
A: V diskusii sa spomínali fixácie 3–5 rokov pre kratšiu istotu a 10 rokov ako preferovaná dlhšia istota; konkrétny príklad: fixácia 10 rokov pri 1,19 % sa uviedla ako zabezpečenie na dekádu.
Q: Čo robiť, keď fixácia končí čoskoro?
A: Odporúčali okamžite ísť do banky alebo k finančnému poradcovi, pretože podľa diskusie bankové sadzby môžu stúpať do ~2 rokov a malé banky môžu ponúkať nižšie úrokové miery alebo rýchle refinancovanie.
Závery z diskusie
Zhoda
- Refinancovanie a konzultácia s finančným poradcom sú doporučované ako prvé kroky pri problémoch so splácaním hypotéky.
- Natiahnutie doby splácania znižuje mesačnú splátku, ale zvyšuje celkové preplatenie úveru.
- Úspory v domácnosti (zniženie paušálov, poistiek, zrušenie nevýhodných sporení) sú praktické doplnkové kroky na uvoľnenie cashflow.
Sporné názory
- Ochrana fixácie: niektorí účastníci tvrdia, že fixovaný úrok zmluvne chráni, iní uviedli prípady (uvádza sa Tatra Banka, Prima banka), kde banka zaslala oznámenie o zmene úroku na základe VOP.
- Koľko % príjmu je bezpečných: názory sa líšia medzi 15–20 % (finanční analytici), ~30 % ako hranicou a 40 % ako likvidačnou hodnotou.
Otvorené otázky
- Do akej miery a za akých presných zákonných podmienok banky reálne používajú klauzuly vo VOP na zmenu úrokov počas fixácie.
- Ako presne sa vyvinú úrokové miery v nasledujúcich 1–2 rokoch (v diskusii sa spomínal odhad na cca 5 % do 2 rokov, ale ide o odhad).
- Koľko bánk pri refinancovaní štandardne ponúka len zostávajúcu istinu versus plnú pôvodnú sumu úveru.
Spomenuté značky a firmy
Prima banka, Tatra Banka, VÚB, SLSP, BILLA, Google
Spomenuté produkty a metódy
refinancovanie, fixácia úroku (3–5 rokov, 10 rokov), predĺženie doby splácania (napr. 30→40 rokov), refinancovanie len zostávajúcej istiny, konsolidácia spotrebných úverov do hypotéky, predčasné splatenie, mimoriadne splátky, stavebné úvery ("stavebko"), spotrebné úvery, zníženie paušálov a poistiek, vyhľadanie finančného poradcu, zápis v úverovom registri
Miesta a osoby
Bratislava, Poľsko
@slavkajurko tak to mate dost zle... Co budete robit ked vam skonci fix a zdvihne sa vam urokova sadzba? Vzdy treba premyslat nad tymito vecami, pred tym ako na seba vezmete zavazok. Naklady za uvery a pozicky by nemali tvorit viac ako 40% z prijmov.
@slavkajurko
tak skuste refinancovat hned teraz, napr. primabanka ma stale fajn uroky
kolko precent mate teraz? a dokedy vam plati fix?
mate aj nejake spotrebne uvery? ci iba hypo?
a kolko percent z vasich prijmov tvori hypo?
@slavkajurko a aku mate teraz urokovu sadzbu? Mate hypo ci aj spotrebak?
A ako je mozne, ze uz teraz to mate na tesno?
@marci77 ono zatiaľ to je zvladnutelne tak ze neusetrime vobec nič. Bojím sa blízkej budúcnosti. Refinancovanie nam mozno pomôže ale myslím ze nie o veľa.
@slavkajurko chapem, ale ak ste uz teraz natesno, tak aj celu hypo ste museli brat ozaj s oskretymi usami. Kolko % tvori hypo z prijmu?
Zial, ludia brali v minulosti hypoteky prilis natesno, precenili svoje moznosti. K tomu zobrali uver na auto, zariadenie, dovolenku. Teraz pojdu uroky a splatky nahor. Doba zivota na uver na nejaky cas skonci. Ale ked sa osekaju nejake vydavky, tak sa to zvladne.
Mozno by sa dala po dohode s bankou natiahnut doba hypoteky na dlhsie a tym znizit splatka. Ale zaroven sa hypo dlhsim splacanim preplati.
Otazne je, kedy ti konci fix. Ak do dvoch rokov, tak mas problem. V tom pripade nevypisovat na konikovy (lebo inak - to ze niekto iny ma tiez problem so splacanim ti nepomoze) a sup do banky. Male banky este maju nizsie urokove miery, rychlo refinanc a fix na dlhsie obdobie. Necakaj, kym ta to dobehne. Urokovie miery pojdu do 2 rokov podla odhadov na cca 5%. A ak zistis, ze sa to neda, vies to riesit inak a teraz. Urcite lepsie teraz, ako s exekutorom na krku a zapisom v uverovom registri.
Neostava nic ine ako bud: 1. Navysit prijem 2. Predlzit dobu splatnosti… je mi to luto ale bude coraz viac ludi ktorí to takto budu mat. Netreba sa vzdavat a zacat to riesit.
@wade no tak to si ma nepotešila 😞 musíme zájsť do banky lebo sa zblaznim
@slavkajurko si na MD, rodicovskej?Kazda 5 domacnost nestiha splacat hypo a bude to horsie.Obrovske stastie, ze nemame hypo.Chod do banky a pytaj sa na moznosti.Vela ludi ide z domu do bytu ci do mensieho bytu...kolko percent z celkoveho prijmu mate hypo?ponizit pausal, zrusit nevyhodne sporenia pre deti, ziv.poistky...iba zivitelovi rodiny nechat.Ak sa da najst si brigadu ci zmenit pracu
my zvládame, aj si stále šetríme peniaze.. cítime, že výdaje stúpli, strašne veľa minieme na benzín, keďže auto používame každý deň a víkendy máme tento mesiac vyťažené cestovaním na rodinné oslavy po celom Slovensku.. mesačne to vychádza aj na 400 Eur.. ale snažíme sa hospodáriť tak, aby sme si čo-to aj dopriali a zároveň dokázali normálne fungovať
vies co hej. ako nemozem povedat, ze by sa nas to zdrazovanie nedotklo, ale tak hypoteka je nastastie zatial v pohode. snazim sa tak nejak si vsetky vydavky planovat, hlavne nakup potravin a ucime sa teda nekupovat nejak zbytocnosti
@solange7 to nie, podľa finančných analytikov hypo má tvoriť ideálne 15, ale max 20 percent z príjmu, vtedy to domácnosť necíti a presne tak to má byť. 40 percent je likvidačná hodnota pre domácnosť.
@slavkajurko my úplne v pohode, ale my nemáme vysokú hypo, lebo sme mali našetrené predtým, takže to zvládame a okrem toho ešte splácame auto a motorku, skúste sa poradiť s nejakým finančným poradcom, určite niečo vymyslíte
@bambulka814 moze byt, ja by som povedala ze tak tretina je uz hranicna. My sme hypo uz nastastie splatili.
Ja sa aj tak cudujem ludom, ktori su schopni si nasilu postavit dom a potom v obchode lamentovat nad tym, ze maslo stoji 2€. Fascinujuce.
@slavkajurko ano hypoteku zatial vladzeme splacat bez problemov a to dokonca aj teraz, ked sme prisli o jeden prijem, kedze som na rodicovskej 😅 my sme ale nastastie riesili financie s rozumom, mame obaja dobru pracu, uspory na horsie casy a splatka hypoteka tvori rozumny podiel z prijmu domacnosti
skuste sa pozriet na vydavky a kde sa to da zefektivnit - internet, pausal, poistky, ...a ci sa neda hypoteka zrefinancovat do inej banky s lepsim urokom a lepsimi podmienkami, ono je rozdiel (a to vidis aj v komentaroch), ci splatka hypoteky je 10% prijmu alebo 50% 😳 ti u ktorych je to 10% asi problem nemaju, ti u ktorych je to 50% to maju narocnejsie az na hranici unosnosti
Teraz je este k tomu moda rodinny domcek. Lebo "bol to moj sen". Rodinny dom je vyssi standard a mal by ho kupovat clovek, co na to ma. Ale teda vseobecne aj byty velmi zdrazeli.
@stanulienkat ano, len bol cas kedy byty a domy v satelitoch vysli takmer rovnako maly doplatok.Ja si celkovo vsimam, ze ludia chcu mat v 30 tke vsetko... dom, 2 deti, 2 auta a potom sa ani nevidia a celozivotne splacaju.Alebo beru hypo, ked su bez deti a naivni, lebo dobre zarobia...vela ludi prislo o pracu svoj biznis mne robi kamaratka v realitke velmi vela ludi predava byty, domy.
@stanulienkat uprimne,nas vysiel rodinny dom o hodne menej ako stoji 2 izbovy byt v BA...celkovo je byvanie drahe,ak clovek nechce zit u rodicov v detskej izbe
@slavkajurko no bohužiaľ toto je častý problém. Ľudia si neuvedomujú ze záväzok je na x rokov a zauveruju sa až po uši. My máme s partnerom myslím ze celkom fajn príjem okolo 5000 plus kvartálky ale hypo sme brali zo splátkou 400e, ktorú budeme vládať platiť aj ak by nás hneď teraz oboch vyhodili aspoň rok (mame nasetrene). Radsej sme išli do menšieho s tým ze úver predčasne splatíme a tuto nehnuteľnosť použijeme ako vklad do nového bývania. Kebyže mam v obchode rozmýšľať ci kúpim Šunku za 1e alebo za 2 e tak by som nemohla ani spávať.
@slavkajurko nemame hypo, ale nezavidim, skuste si pisat mesacne vsetky vydavky a zoskrtat co nieje potrebne. Urcite obehat banky a refinancovat hypo s fixom aspon na dalsich 10rokov, stale viete dostat rozumny urok.
@slavkajurko vyčíhajte keď bude zas v prima banke že preplatia pokutu za predčasné splatenie banke, preneste si hypo k nim, my sme teraz boli
Ja sa skor divim, ze si ludia zoberu hypo na kost, este kym robia obaja, aby im to v banke "vyslo" a hned potom manzelka ide na 15 rokov na matersku a lamentuju, ako maju vyzit.
@liljana presne… do roboty obaja a makat…. Obaja. Musi to byt strasne narocne ale tak ludia ziju.
@andrejkap123 tak to je. Neda sa mat pri dnesnych cenach byvania z jedneho platu aj pekny domcek, aj byt dlho doma.
ja si teiž všímam že už je dlhodobo taký trend, že mladí chcú mať hneď všetko. Na to treba úver + dobrú prácu aby bolo na splácanie a životný štandard. My sme sa zariaďovali postupne, každý rok niečo opravovali. Máme byt, tiež túžim po dome ale zrátala som si koľko stojí dom + údržba domu, tak sme si zadovážili byt. Sme bez hypotéky . Byt zariadený už na komplet, dcéra dospelá a aspoň som sa nemusela klepať, či bude vládať splácať úver. Trvalo to síce roky, kým sa niečo dokončilo ale mohli sme chodiť aj na dovolenky, výlety, nerátali sme každý cent.
@slavkajurko určite refinancuj. My sme tak urobili pred mojou materskou a na splátke nám to urobilo rozdiel mínus 100€/mesačne. Mali sme hypo a spotrebak,už máme len hypo
Ano, zvladam bez problemov. Tak jedine musite navysit prijem, ine vam nezostava. Aku mate hypo a vydaje?