Vládzete splácať hypotéku?
Tí, ktorí mate hypotéky, vladzete ich splácať? Lebo u nás to je na tesno a som z toho na nervy keďže všetko je drahe a ešte to urcite porastie 😞
Stručné zhrnutie
- Refinancovanie a zafixovanie úroku na dlhšie obdobie výrazne znižuje mesačnú splátku; v diskusii sa uviedol príklad zníženia splátky z 423 € na 218 € po konsolidácii a predĺžení fixácie.
- Niektoré konkrétne banky boli v diskusii menované: Prima banka ako banka s výhodnými ponukami, Tatra Banka ako banka, ktorá podľa jednej skúsenosti zmenila úrok počas fixácie, a VÚB pri diskusii o rozdielnych zmluvných podmienkach.
- Odporúčané riešenia sú vyhľadať finančného poradcu, refinancovať (ideálne len zostávajúcu istinu podľa odporúčania) a prípadne natiahnuť dobu splácania; ako krátkodobé kroky sa spomínali aj zníženie paušálov a zrušenie neefektívnych poistiek.
Najčastejšie otázky
Q: Ako refinancovať hypotéku a na čo si dať pozor pri ponukách bánk?
A: Pri refinancovaní si v diskusii odporúčali žiadať refinancovanie len zostávajúcej istiny a nestrhávať celú pôvodnú hodnotu pôžičky, pretože niektoré banky ponúkali aj "plnú sumu pôvodnej hypotéky" (uvedené skúsenosti). Zároveň sa spomínala Prima banka ako aktívna voľba s nižšími úrokmi a možnosť presunu k nej pri preplatení pokuty za predčasné splatenie.
Q: Môže banka zvýšiť úrok počas doby fixácie?
A: Diskusia uviedla konkrétny prípad, kde Tatra Banka poslala oznámenie o zvýšení splátky z dôvodu rastúcej inflácie; iní diskutujúci poznamenali, že zmluvné VOP a zákonné podmienky môžu takéto zmeny povoliť, pričom názor na bežnosť tohto postupu je v diskusii sporný.
Q: Ako znížiť mesačnú splátku hypotéky bez predaja nehnuteľnosti?
A: V praxi spomínali riešenia: predĺženie doby splácania (príklad rozšírenia z 30 na 40 rokov znížil splátku), konsolidácia spotrebných úverov do hypotéky a refinancovanie s dlhšou fixáciou; jeden používateľ uviedol konkrétne zníženie o 100 €/mesačne po refinancovaní.
Q: Koľko percent z príjmu by mala tvoriť splátka hypotéky?
A: V diskusii finanční analytici uviedli ideálne 15 % a maximálne 20 % z príjmu (bambulka814), iní považovali ~30 % za hranicu bezpečnosti alebo 40 % za likvidačnú hranicu.
Q: Akú dobu fixácie zvoliť?
A: V diskusii sa spomínali fixácie 3–5 rokov pre kratšiu istotu a 10 rokov ako preferovaná dlhšia istota; konkrétny príklad: fixácia 10 rokov pri 1,19 % sa uviedla ako zabezpečenie na dekádu.
Q: Čo robiť, keď fixácia končí čoskoro?
A: Odporúčali okamžite ísť do banky alebo k finančnému poradcovi, pretože podľa diskusie bankové sadzby môžu stúpať do ~2 rokov a malé banky môžu ponúkať nižšie úrokové miery alebo rýchle refinancovanie.
Závery z diskusie
Zhoda
- Refinancovanie a konzultácia s finančným poradcom sú doporučované ako prvé kroky pri problémoch so splácaním hypotéky.
- Natiahnutie doby splácania znižuje mesačnú splátku, ale zvyšuje celkové preplatenie úveru.
- Úspory v domácnosti (zniženie paušálov, poistiek, zrušenie nevýhodných sporení) sú praktické doplnkové kroky na uvoľnenie cashflow.
Sporné názory
- Ochrana fixácie: niektorí účastníci tvrdia, že fixovaný úrok zmluvne chráni, iní uviedli prípady (uvádza sa Tatra Banka, Prima banka), kde banka zaslala oznámenie o zmene úroku na základe VOP.
- Koľko % príjmu je bezpečných: názory sa líšia medzi 15–20 % (finanční analytici), ~30 % ako hranicou a 40 % ako likvidačnou hodnotou.
Otvorené otázky
- Do akej miery a za akých presných zákonných podmienok banky reálne používajú klauzuly vo VOP na zmenu úrokov počas fixácie.
- Ako presne sa vyvinú úrokové miery v nasledujúcich 1–2 rokoch (v diskusii sa spomínal odhad na cca 5 % do 2 rokov, ale ide o odhad).
- Koľko bánk pri refinancovaní štandardne ponúka len zostávajúcu istinu versus plnú pôvodnú sumu úveru.
Spomenuté značky a firmy
Prima banka, Tatra Banka, VÚB, SLSP, BILLA, Google
Spomenuté produkty a metódy
refinancovanie, fixácia úroku (3–5 rokov, 10 rokov), predĺženie doby splácania (napr. 30→40 rokov), refinancovanie len zostávajúcej istiny, konsolidácia spotrebných úverov do hypotéky, predčasné splatenie, mimoriadne splátky, stavebné úvery ("stavebko"), spotrebné úvery, zníženie paušálov a poistiek, vyhľadanie finančného poradcu, zápis v úverovom registri
Miesta a osoby
Bratislava, Poľsko
Ste asi ďalšia rodina tu na mk komu ostáva na mesiac 300 e a to som už možno veľa povedala.
Hlavne, že máte krásny rodinný dom.
Ako rozmýšľate ľudia?
Že to vôbec banky dávajú úvery.
My sme museli v zahraničí spísať úplne všetko, auto, dovolenky, telefón, reštaurácie, výlety, koľko terajší byt platíme.
Mali sme úver na 25 rokov ktorý máme už preč po 9 rokoch 90 tisíc a ideme kúpiť úplne nové auto a stále nám ostatne.
Zarábame priemerne, ale úver sme si nezastavili tak že nám ostatne 300e, ale tvorí menej ako tretinu jedného platu. A áno tiež sme chceli dom alebo väčši novší byt, ale proste nechceli sme kvôli tomuto
Hlavne pri refinancovaní si dajte refinancovať len zostatková časť istiny, nie celú hodnotu pôvodnej hypotéky.
@katie253 to kto by si daval refinancovat cleu hodnotu??? To by ma ani nenapadlo😄 to sa stava ?
@miriam11 to je pravda ale však avšak v dnešnej dobe sú tie ceny asi dvojnásobné. A takéto malé rozdiely- byt verzus dom určite nie sú v rámci jedného mesta. V Bratislave stojí byt 250.000 rodinný dom 500.000e, takže tam je rozdiel veľký.
@miriam11 neskôr pozriem. Ide o to, že keď nemám 250.000 na trojizbový byt, tak zoberiem dvojizbový. A keď stojí dvojizbový 180.000e a nemám na neho, a ledva vyžijem, ttak si nekúpim rodinný dom, aj keby bol len o 50 tisíc drahší, pretože už teraz nemám z čoho žiť a tých 50.000e mi z neba nespadne. Musím sa prikrývať takou perinou, na akú mám.
@miriam11 No práve som pozerala rodinné domy v Bratislave :400 až 800 tisíc, takže nech je rodinný domček akýmkoľvek snom, proste keď na neho niekto nemá, tak naňho nemá. Samozrejme v iných častiach Slovenska a v zapadnutejsích lokalitách sú tie ceny úplne iné. Stále nemôžeme porovnávať rozdiel v cene byt verzus dom a hlavne v atraktívnych lokalitách.
@stanulienkat mna fascinuju tie 5rocne bungalovy na predaj. 400K+, satelit bez zelene, vsade este stavebny prach a lacne materialy. Za taketo nieco by som 400 alebo 500 nedala.
@solange7 a co je na tom? Ty keby tiez mas 5r bungalov a cches to predat isto ho predavas za polovicu ze?
@solange7 ako nechcem aby to vyznelo vyryvacne o to mi nejde. Ja len ze mna fascinuju presne taketo komenty 😀 proste ceny urcuje dopyt/ponuka…
@andrejkap123 skor to, ze by som si bungalov v satelite nikdy nepostavila. A v zivote by som za drevodom nedala 400K.
Zvladame, sme na to dvaja, takze to taky problem nie je, ale keby som na to bola sama, tak neviem neviem to by som asi nedala. Ale tak rozmyslame co sa tyka nakupov, ze co kupime, co nie, co je ok cena a co je uz cez.
@slavkajurko našťastie zvládame, máme dva slušné príjmy. Vo februári, keď začali stúpať sadzby som zafixovala na 10 rokov 1,19%. Splátka nám síce stúpla o 20€ ale som rada, že máme na 10 rokov pokoj. Sadzby ešte porastú, treba konať a buď prehodnotiť sadzbu alebo riešiť refinanc.
@gurags ja som tak isto zafixovala na 10 rokov este v januari. A minuly tyzden mi prisiel dopis ze vzhladom k tomu ze sa dviha inflacia tak mi menia urok. Teda vo februari som platila uz plus 25eur mesacne, a teraz to vychadza uz skoro dalsich plus 20eur.ked som bola v banke povedali mi ze v novej zmluve je napisane ze ak bude inflacia stupat maju pravo urok uptavit, a teda tak sa aj stalo. Na tej zmluve to tiez bolo napisane, no koho by len napadlo ze to aj spravia. Tatra Banka
@andrejkap123 áno stáva, aj nám na refinancovaní všetky banky dávali plnú sumu pôvodnej hypotéky, nie len tú istinu a aj na 30 rokov nám ju stále núkali. My sme ale trvali na Tom, že chceme len zvyšnú istinu a aj skrátené roky, aby nám to zase na 30 rokov nedali.
@petrahl hocikde mimo Bratislavy, bože veď každý nebýva v Blave a okolí, u nás sú aj lacnejšie ako za 200tisic
@kiki234 to vážne? A na koľko ti ho zdvihli? Inak som počula, že fixacia nezaručí, že urok bude stále rovnaký.
@liljana no pokiaľ manžel dobre zarobí, tak sa dá 😀