Náročné splácanie pôžičky a výstavba domu: Čo robiť?
Ja viem že sa tu asi normálnej rady nedočkám, ale skúsim. Sme mladá rodina s jedným dieťaťom a pred 2 rokmi sme začali so stavbou domu, niečo sme si požičali, niečo sme mali a niečo dali rodičia. Každopádne problém je v tom že stále na niečo čakáme, či už nejaké potvrdenia, materiál, robotníkov, nie a nie to dokončiť a už na to nemám nervy. Stále chýba kopa veci, nedá sa tam bývať, my sme už Vianoce chceli tráviť v dome, nie u svokrovcov. Už ani nebývame v podnájme lebo sme ho zrušili, keď to vyzeralo že tento rok už budeme bývať vo svojom, tak sme odkázaní na jednu izbu. Fakt to už nezvládam ani ja ani manžel, úspory nám už tiež došli, z výplat splacame pôžičky, neostane toho už veľa na dom potom. Tak zas sme len pred otázkou či požičať ďalšie peniaze aby sa to posunulo. Nevieme čo robiť
Stručné zhrnutie
- Stavba domu financovaná spotrebnými úvermi a pôžičkami od rodiny často vedie k problémom s cash‑flow; v diskusii sa spomínal hrubý odhad investícií približne 130 000 € a spoločné čisté príjmy 1 400 € + 900 € mesačne.
- Konzultácia s finančným poradcom a snaha o prefinancovanie viacerých spotrebných úverov do jednej hypotéky s ručením nehnuteľnosťou bola odporúčaným riešením na zníženie mesačných splátok a vyplatenie nevýhodných spotrebných úverov.
- Predaj rozostavanej stavby alebo zastavenie prác a presťahovanie do podnájmu sú v diskusii považované za realistické alternatívy, pričom predaj často vyplatí dlhy, ale nemusí nechať dostatok peňazí na kúpu hotového bytu.
Najčastejšie otázky
Q: Ako môže finančný poradca pomôcť pri probléme s viacerými pôžičkami a rozostavaným domom?
A: Finančný poradca alebo hypotekárny sprostredkovateľ prepočíta príjmy a výdavky, navrhne možnosti refinancovania a spojenia úverov do jednej hypotéky a odporučí banky, ktoré sú ochotné posudzovať klientov s rozostavanou nehnuteľnosťou.
Q: Dá sa zlúčiť viacero spotrebných úverov do jednej hypotéky?
A: Áno, diskusia odporúča prefinancovanie spotrebných úverov do hypotéky s ručením nehnuteľnosťou; banka bude potrebovať znalecký posudok nehnuteľnosti (v diskusii sa spomína cena posudku okolo ~300 €) a posúdi oficiálne príjmy a registry klienta.
Q: Čo ak mi banka hypotéku odmietne kvôli omeškaniam so splátkami?
A: Odporúčané kroky sú: zvýšiť oficiálne príjmy (zamestnanie „na páske“), osloviť viacero bánk, požiadať rodičov ako ručiteľov, alebo v prípade nemožnosti predať rozostavanú stavbu a splatiť dlhy; diskusia tiež varuje, že omeškania môžu viesť k zápisu v registri neplatičov a znížiť šance na úver.
Q: Koľko mesačne by mohla byť splátka hypotéky namiesto súčasných spotrebných splátok?
A: Jeden príklad z diskusie uvádza, že pri hypotéke ~120 000 € by orientačná mesačná splátka mohla byť približne 700 €; skutočná suma závisí od doby splatnosti, úroku a hodnoty založenej nehnuteľnosti.
Q: Čo reálne treba dokončiť, aby sa dalo do rozostavaného domu nasťahovať?
A: Opakovane sa uvádza, že na obývanie aspoň jednej miestnosti treba funkčné kúrenie, provizórna kuchynská linka a funkčná kúpeľňa alebo aspoň prívod vody; zvyšok sa môže riešiť postupne.
Q: Aký bude výsledok predaja rozostavanej stavby?
A: Diskusia zdôrazňuje, že predaj rozostavanej stavby v menej atraktívnej lokalite často vyplatí dlhy len čiastočne alebo len na úvery, a nie vždy zostane dostatočný obnos na kúpu bytu; výsledok závisí od hodnoty pozemku a lokality.
Závery z diskusie
Zhoda
- Obrátiť sa na finančného poradcu a prepočítať príjmy, výdavky a možnosti refinancovania.
- Vyhnúť sa ďalšiemu bezhlavému požičiavaniu a minimalizovať ďalšie dlhy od rodiny či známych.
- Pred dokončením zvážiť provizórne spustenie kúrenia, kuchyne a kúpeľne, aby bolo možné nasťahovať sa a znížiť náklady na podnájom.
Sporné názory
- Predaj rozostavanej stavby teraz vs. pokračovať vo výstavbe za cenu ďalšieho zadlženia a dlhodobej obety (niektorí odporúčajú predať, iní dokončiť dom a splatiť spotrebné úvery hypotékou).
- Požiadať o navýšenie hypotéky alebo čerpať ďalší úver vs. nebrať žiadne nové úvery (možnosť refinancovať do hypotéky podporujú niektorí, iní varujú pred ďalším zadlžením).
Otvorené otázky
- Aká je presná celková suma dlhov podľa záznamov bánk a rodiny a aký je stav v registri dlžníkov?
- Aká je trhová hodnota rozostavanej stavby a pozemku (aktuálny znalecký posudok)?
- Koľko reálne peňazí ešte treba na dokončenie nevyhnutnej časti domu (kúrenie, kuchyňa, kúpeľňa)?
- Sú rodičia ochotní a schopní vstúpiť ako ručitelia alebo predať svoje pozemky na pomoc, a aké by to malo právne/rodinné dôsledky?
Spomenuté značky a firmy
Modrý koník, kataster
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, spotrebné úvery, pôžičky od rodiny, prefinancovanie (spojenie úverov do hypotéky), znalecký posudok (~300 €), ručenie nehnuteľnosťou, život v podnájme, predaj rozostavanej stavby, zvýšenie oficiálnych príjmov (mzdové odvody), práca v zahraničí, refinancovanie
Miesta a osoby
Levice, Bratislava (BA), Rakúsko, Ukrajina
Ono to vypada tak idealne, ze ludia maju postavene domy kam sa pozries a nejako to ide. Ale obycajne su tam penize od rodiny, pozemky darovane, rodina pomaha financne aj s materialom ... A mas pravdu v tom, ze sa neuveritelne zvysil vydaj na stavbu domu za posledne 3-4 roky. Mam v stavebnictve kamaratov a ked mi hovorili o kolko sa zvysila cena blbych klincov tak som len pozerala.
Co s tym teraz je tazke poradit. Keby ste predali dom, tak po vyplate poziciek by vam aj nieco zostalo? Napriklad na mensi byt? Alebo by sa vsetky peniaze utopili v platbach? Mozno by stalo za to pockat ten rok, dat dieta do skolky a najst si pracu. Ono jeden plat spravi vela. Uz ste sa tolko natrapili s tym domom. Asi by som hladala moznosti ty praca a muz mozno lepsie platena praca?
Uvazujem ako by som ta aspon slovne podporila ... mrzi ma vasa situacia. Clovek sniva o domceku pre rodinu a potom je z toho nocna mora. To chces ...
@karolinakr možno... my sme mali jednu dobu aj viac a len opravy v novostavbe nám zobrali toľko financií ze som niektoré mesiace žila z kreditky a kontokorentu. Dom nie je sranda vôbec.
@sasa1310 1400€ mesačne platia splátky a žiju z 900€ traja, čiže ani nemôže šetriť a odkladat bokom
Boli by ste na nule, dobre píšeš, nula sa rovna nový začiatok, bez dlhov, sami, z vlastných financií. Ste mladí ešte, kľudne choďte aj do iného mesta, nikto vás nemôže nútiť bývať tam v tej dedine, kde musite aj dochadzat za prácou.
Na vašom mieste idem do podnájmu a do banky sa opýtať, kedy vám môžu vymazať záznam o neplateni. Z 2300e príjmu pokiaľ nebudete mať iné pohľadávky, budete vedieť pekne žiť. Aj s úverom ale hlavne nestavajte už na vlastnú päsť, ale hľadajte niečo už postavené, kde môžete ísť hneď bývať.
Kristepane, tak ja kym som planovala ist na matersku a rodicak som si nasetrila 15tis, aby sme nestradali pocas vypadku prijmu a tuto panicka isla s 11tis stavat poschodovy dom a este k tomu auto kupila 🤣🤣 gratulujem, ste s manzelom velmi sikovni. Teraz byvate predpokladam uplne zadarmo vsak?
mne už normalne beha mraz po chrbte, len tie cifry vidím a svokra žije v blaženej nevedomosti, že Vianoce stravia v dome
@karolinakr takto píše kedy na splácanie pôžičiek ide aj celá ružová výplata.
Ja viem, že nemajú na nič ďalšie, ani na ich dlhy im nevychádza
@deborahzelenkava no rodičia moji naj mužovi nevedia, že my už sme s financiami v podstate na dne. Lebo oni stále do nás len hustia kedy to už bude a ako ide stavba, ale momentálne sa už až tak tomu nevenujú. A my tiež nemáme čas a už ani peniaze. Ale to im povedať nechceme, lebo by bolo zle, oni mysleli že už to do vianoc bude postavené. Celé to je nanič. A keby sme im povedali že to chceme predať tak to bude ešte horšie, lebo oni nám fakt veľa pomohli aj dali, tu ani nejde o to že by sme im to vrátili (ak by bolo z čoho) ale o to že by sa to nedotiahlo do konca.
ja som už bola v sračkách všelijakých, ale na toto sa nechytám...dlžiť zachvíĺu 200 000 a nemôcť tam bývať, ani to prenajať
lenze to su len tvoje domienky.Z pohladu svokrovcov ide totiz o dva mozne scenare. Scenar jedna, syn a nevesticka predaju dom a idu do podnajmu. Podarovali vam peniaze, ktore sli do luftu, cize viac penazi asi uz po tomto neuvidite ak maju rozum. Alebo alternativa B, svokrovci budu prekvapeni,ze nemate na nic a zase predaju pozemok a znova do vas natlacia peniaze,aby ste sa uz odstahovali a isli konecne do svojho.
Zaujima ma, aka je dohoda,kedy odtial odidete, a kolko mesacne platite svokrovcom za byvanie a spotrebu?
Autorka: a kedy im to chcete povedať?
To ako vážne vás najprv presvedčili na stavbu domu a potom vás nechali samých menežovať stavbu? To ako prečo? Veď sľubovali pomoc a nakoniec ani oni vám nepomohli?
Myslím rodičov.
Tak moment. Tu niečo nesedí. Svokrovci si myslia, že už bude hotovo, ale sú pripravení predať pozemky a prasule vám dat? Tak ako to teda je? Vedia, alebo nevedia ako to v skutočnosti je?
ako ty si nevedela koľko si si vedela odložiť ako slobodná bezdetná? Že to bolo iba 2000 eur a tvoj muž tiež? Nevyhováraj sa stále na svokrovcov a rodičov, že vás do toho donútili. Veď ty si musela vedieť, aké to bude aj stavať, aj splácať aj zarábať aj byť doma na materskej a mať k tomu ešte ďalší výdavok dieťa. Nehovor, že nie. A sorry, ale s 11 000 eurami nepostavím ani maringotku
@1fifinka1 podla mna svokrovci nic netusia. Pise hore, ze stale hustia do nich kedy to uz bude dokoncene. Predpokladam, ze uz ich u seba v izbe nechcu. A to s pozemkami podla mna len je spekulacia ich syna, teda manzela autorky. On sa totiz nema k nicomu, predat tiez nechce. Takze on len kalkuluje, aby mu rodicia podarovali este viac penazi. Aspon tak tomu rozumiem, ale kto vie kde je pravda
Autorka uz nacrtla, ze by sa to mohlo vyriesit tak, ze dostanu este viac penazi od svokrovcov a "potom, ked sa budu mat lepsie" tak to splatia. Ale az neskor, lebo uz teraz nemozu z tych 900eur. To znamena, ze autorka a manzel spekuluju o predaji svokrovych pozemkov a novej financnej injekcii ale tak, ze svokrovci ani nevedia, ze tito dvaja maju problem dokoncit stavbu. Ono je to vlastne horsie, ako som si myslela.
@deborahzelenkava a co budu robiť, keď svokrovci zavrú kohútik? Teda to je otázka na ňu. Co ak už aj im dojde trpezlivosť?
@1fifinka1 no, my sme už párkrát nadhodili, že asi nebudeme vychádzať keď ide všetko tak strašné hore. A oni sú toho názoru že financií sme dostali dosť, že by to malo stačiť, ale že keby sme potrebovali, tak vždy sa dajú nájsť nejaké možnosti. Ale tak bolo by to už nepríjemné pre nás.
Nerozumiem tomu, prečo tajite pred svokrovcami, že ste na mizine. Však vysvetlite, ze ste všetko vrazili do domu, že ste museli platiť murárov. Alebo ste tie peniaze minuli aj niekde inde?však im ukážte položku za položkou, co ste kupovali, že ste naozaj peniaze minuli na dom
@1fifinka1 to neviem. Bud do nich naleju viac penazi, aby dokoncili dom odisli do riti uz z tej izby. Alebo sa naseru, prinutia ich k predaju a mozno aj darovane peniaze si vypytaju naspat aj pozicky. Lebo ano, raz kazdemu dojde trpezlivost. Ak maju rozum a beru do uvahy ze okrem muza autorky maju este 2-3 deti, tak taku blbost neurobia a viac penazi im nedaju. Kedze svokrovci sa vyjadrili ze financii dostali dost, predpokladam, ze nebudu nadseni, ked zistia, ze su tito dvaja na mizine.
No vy ste mega neschopní. Akokeby som citala výhovorky nejakého dieťaťa a nie dospelej ženy
Ak ale máte čisté svedomie, v com je problém keď im viete preukázať kam všetky peniaze išli? Iba, žeby..... nie
Autorka pytam sa ta tretikrat, ako to mate poriesene co sa tyka vydavkov okolo byvania. Kolko platite svokrovcom za byvanie, spotrebu, kurenie, vodu atd.`? Aka je dohoda a ako to financujete medzi sebou?
Autorka, ja nechapem, ako by sa ti pri predaji pozemku plus stavby mohlo nevratit to, co ste do toho vrazili. Splatili by ste dlhy, vratili dary a zacali odznova.
@gabu_lienka ja mam taky silny pocit, ze oni ten dar nechcu vratit. Lebo napisala, ze ak by predali stavbu, prisli by o dary. Oni si ten dar chcu nechat ;)
Mne sa to celé nezdá. Žeby rodičia mladých darovali aj požičali peniaze na stavbu domu a nechceli aspoň raz za čas vedieť a aj VIDIEŤ ako stavba napreduje. Chlapi, ktorí svoje domy postavili vlastnými rukami chcú predsa vidieť ako rastie stavba jeho dieťaťa.
Prečo ste nestavali čo najviac svojpomocne, keď píšeš, že otec a svokor sa vyznajú. Na hrubú stavbu zas tak veľa odbornosti netreba. Základové dosky si bežne robia sami. Zaloziť "rohy" príde firma od ktorej kúpiš tehly. Potom "len" ťahať múry treba.
@1fifinka1 no ja teraz po tomto čo som si tu prečítala neviem čo si mám myslieť. Fakt nás možno nakoniec niekto obabral o viac peňazí ako mal a teraz budeme vyzerať ako neschopní.
Lebo nám otec môj aj chcel pomáhať a veľa vecami, ale sa nepohodli s mužom a on že to lepšie vybaví... A nakoniec proste peniaze došli skôr ako mali. Neviem.
Majú pravdu, že 130tisic je dosť, ale s rozumom. Vám sa peniaze kotulali ani neviete kde, ved co vy ste si nekúpili auto, ved ste peniaze mali, čo by ste nezaplatili prvého murara, veď peniaze boli.. A tak ďalej, až není nič.
Vaši sa vás nepýtaju, nechodia sa pozrieť na stavbu storočia? Svokrovci tak isto?
Nechceš nám odfotiť tu stavbu? Kľudne aj okolie vyretusuj, len aby sme mali predstavu, lebo mne nejde do hlavy, čo na tom dome stalo 130tisic, keď tam nič nemáte.
Autorka pytam sa ta stvrtykrat, ako to mate poriesene co sa tyka vydavkov okolo byvania. Kolko platite svokrovcom za byvanie, spotrebu, kurenie, vodu atd.`? Aka je dohoda a ako to financujete medzi sebou?
