Aký najvýhodnejší sporiaci účet pre dieťa?
Maminky, mám otázočku - dcérke od narodenia sporím nejakú tú "istotu" do budúcnosti, po 5, 10 euríkov, podľa toho ako vydá🙂) Zatiaľ ich máme ale len v sporničke, no rada by som ich uložila radšej do nejakej banky, my s manželom máme napr. SLSP, tak najradšej tam...Vedeli by ste mi poradiť kde sa najviac oplatí uložiť tieto peniažky? ďakujem za všetky rady🙂
Stručné zhrnutie
- Bankové sporiace účty pre deti ponúkajú bezplatné vedenie a úrokové sadzby okolo 2–2,3 % p.a. (napr. Zuno 2,3 % p.a., SLSP sporiaci účet uvádzaný na ~2 % p.a.; na trhu sa vyskytujú aj akcie ako Zuno 3,4 % p.a. do 30.11.2011).
- Stavebné sporenie poskytuje štátnu prémiu (pre rok 2012 schválená 10 %, v predchádzajúcich rokoch sa spomínalo 12,5 %) a je v diskusii prezentované ako konzervatívna možnosť so štátnou podporou.
- Kombinované produkty ako kapitálové/investičné životné poistenie (napr. Aegon Juventus, Allianz Farbička) ponúkajú súčasne sporenie a poistenie dieťaťa vrátane krytia pri úraze alebo úmrtí rodiča.
Q: Ktoré banky majú v diskusii najvyššie úroky pre sporenie dieťaťa?
A: Zuno je viackrát spomenuté s úrokom 2,3 % p.a. a jednorazovou marketingovou akciou 3,4 % p.a. do 30.11.2011; SLSP je v diskusii uvádzané s typickým sporiacim úrokom okolo 2 % p.a. (jedna zmienka o 2,5 % p.a. pri konkrétnych podmienkach), ČSOB ponúka sporiaci účet/produkt Sloník a bežne sporiaci účet so zaručeným úrokom cca 2 % p.a. pri pravidelnom vklade.
Q: Ako funguje produkt „Sloník“ v ČSOB podľa diskusie?
A: Sloník v ČSOB je v diskusii popisovaný tak, že pri pravidelnom vklade nad 10 EUR mesačne sa neplatia poplatky; k produktu môže byť pripojené úrazové poistenie za približne 6 EUR ročne; minimálny vklad podľa jednej zmienky je 10 EUR a maximálny 500 EUR mesačne.
Q: Aké sú hlavné výhody stavebného sporenia pre dieťa spomenuté v diskusii?
A: Stavebné sporenie prináša štátnu prémiu (pre rok 2012 uvádzaná 10 %), pri plnej prémií sa spomína potreba vkladu 600 EUR ročne; diskutujúci uvádzali, že prémiu niektorí považujú za garantovanú a že štátna prémia sa neúročí.
Q: Je životné poistenie lepšie než bankové sporenie pre zabezpečenie dieťaťa?
A: Diskusia uvádza, že kapitálové životné poistenie poskytuje súčasne sporenie a poistnú ochranu (príklady Aegon Juventus, Allianz Farbička), pričom poistky regulujú NBS; sú tu však protichodné názory, že poisťovne nie sú štátom priamo garantované ako bankové vklady.
Q: Ako je zabezpečenie vkladov v bankách podľa diskusie?
A: V diskusii je uvedené, že vklady sú chránené Fondom ochrany vkladov do výšky 100 000 EUR na jedno rodné číslo v jednej banke; pri Zuno sa uvádza, že vklady sú chránené rakúskym systémom ochrany vkladov podľa smernice EÚ.
Q: Kedy dáva zmysel termínovaný vklad podľa diskusie?
A: Termínované vklady sa v diskusii odporúčajú pre vyššie zhodnotenie pri viazaní peňazí (príklad dvojarčný termínovaný vklad využitý pri presune z nízkoúročeného vkladného listu), pričom výhoda je vyšší úrok za cenu viazanosti.
Q: Aké praktické problémy s predčasným výberom sporiacich produktov sa v diskusii spomenuli?
A: Uvádza sa skúsenosť, že pri predčasnom zrušení produktu v SLSP (starší sporiaci účet) mohol klient prísť o úroky a zaplatiť poplatky; odporúča sa čítať podmienky viazanosti a predčasného výberu pred podpisom.
Závery z diskusie
Zhoda
- Stavebné sporenie sa v diskusii považuje za konzervatívnu a často najodporúčanejšiu možnosť pre rodičov hľadajúcich štátnu prémiu.
- Zuno je v diskusii hodnotené ako atraktívne pre pravidelné sporenie vďaka bezplatnému vedeniu účtu a vyššiemu úroku (2,3 % p.a. alebo akcia 3,4 % p.a.).
Sporné názory
- Niektorí tvrdia, že poisťovne poskytujú garantované sporenie cez zaisťovne a garantované mechanizmy; iní tvrdia, že poisťovne nie sú štátom garantované a nemajú rovnakú ochranu ako bankové vklady.
- Jeden názor tvrdí, že štátna prémia stavebného sporenia je stabilná a výhodná; opačný názor upozorňuje, že výška prémií závisí od štátneho rozpočtu a môže sa meniť.
Otvorené otázky
- Zostane štátna prémia na stavebné sporenie dlhodobo na úrovni 10 % alebo sa bude meniť podľa rozpočtu?
- Ktorý produkt (bankový účet, termínovaný vklad, stavebné sporenie, životné poistenie) bude dlhodobo najvýnosnejší pri zohľadnení inflácie a poplatkov?
- Aká je rýchlosť a praktická realizovateľnosť vyplatenia vkladov pri problémoch banky v konkrétnych produktoch (miestne rozdiely a jurisdikcie)?
Spomenuté značky a firmy
SLSP, Zuno, ČSOB, VÚB, Aegon, Allianz, NN, Reifeissen bank, Fond ochrany vkladov, NBS
Spomenuté produkty a metódy
sporiaci účet SLSP 2 % p.a., sporiaci účet Zuno 2,3 % p.a., Zuno akcia 3,4 % p.a. do 30.11.2011, ČSOB Sloník, Modré Konto (uvádzané 3 % p.a. — neoverené), termínovaný vklad, stavebné sporenie so štátnou prémiou (2012: 10 %; predtým 12,5 %), kapitálové životné poistenie, investičné životné poistenie, Aegon Juventus, Allianz Farbička, „Extra istota“ (stavebné sporenie – poistenie rodiča), vkladná knižka VÚB, poistenie úrazu ku Sloník (~6 EUR ročne), Fond ochrany vkladov
Miesta a osoby
Slovensko, Rakúsko, Grécko, Írsko, NBS
@liz_lemon poisťovne sú zo zákona spätne poistené ( zaisťovňa ) . Musia byť. Počula si, že by nejaká poisťovňa skrachovala na rozdiel od bánk ?
@mau Poisťovne neskrachovali, možno nemám dostatok informácií, banky ano, poisťovne nie. V životnom poistení existujú dva spôsoby sporenia. S garantovanou cielovou sumou, kde tech.úroková miera 2,5% určená štátom + prípadné výnosy, peniaze majú prísne investičné pravidlá, môžu sa investovať len do cenných štátnych papierov a pod. Toto som ja myslela. Ide o tzv. kapitálové poistenie alebo sa peniaze investujú do rôznych fondov, kde nie je nič garantované, ale z dlhodobého hladiska peniaze dosiahnu oveľa vyššie výnosy.A vtedy je to tzv. investičné poistenie
@siwinka1717 daj si do googlu krach poisťovne a možno sa dozvieš niečo pre teba nové... Cenné štátne papiere Grécka majú momentálne akú hodnotu? A čo robia s celoeurópskou finančnou politikou? Aké problémy narobili bankám cenné papiere (opäť štátne) Írska pár rokov dozadu... Cenné papiere aj keď štátne žiaľ nie sú garantované - aj keď takéto investície predstavujú malé riziko. A mimochodom aká je inflácia za posledný rok? Myslíš, že tých 2,5% ju pokryje?
@zlatusik28 ja som nemyslela fondy. Klasická životná poistka je nielen výhodné sporenie ale i ochrana dieťaťa ak sa niečo rodičovi stane a nebude to mať ako platiť (ak by sa stal invalid alebo zomrie) poisťovňa peniaze došetrí a dieťa ich v naplánovanom veku dostane. Zrejme to majú i Tvoje detičky. Existujú detské programy Aegon - Juventus kde dieťa môže byť zabezpečené voči obidvom rodičom, týmto je to výnimočné. Allianz Farbička - tam je zabezpečenie iba jedného. Myslím, že to má každá poiťovňa, ostatné nepoznám. Výhoda je tá, že poistku čo platíš dieťaťu, je možné zvýšiť, znížiť.
@siwinka1717 100% súhlas. Naša malá má poistku tam má i sporenie. Na našich účtoch jej ostanú pekné peniaze a všetko bude dediť keďže je jedináčik 😉 (teda ak sa nám nepodarí druhé mimčo)
Inak baby, zakladatelka temy chcela info o vyhodnom sporiacom ucte, nie o roznych formach zivotneho poistenia a jeho vyhodach a nevyhodach!!
@mau - poisťovňa zo zákona je poistená v zaisťovni, ktorá za ňu preberá riziká. Ja myslím, že keď ideme rozoberať Grécko, je zbytočné sa potom zamýšlať nad akýmkoľvek aj stavebným sporením i hociakým zabezpečením.Myslíš že tento rok v Grécku pripisujú štátnu prémiu na stavebné sporenia, ktoreá ide zo štátneho rozpočtu ?Poisťovňa je vždy mimo štátu, kdežto banka je na štát finančne naviazaná, pracuje s peniazmi štátu - požičiava si ich od NBS alebo klientov.
@euphoria vub má vkladnú knižku pre deti, je to celkom zaujímave, nájdeš podrobnosti na ich stránke
@siwinka1717 toto nemá zmysel... Predkladám ti fakty, na ktoré reaguješ úplne mimo. Ale pokiaľ si myslíš, že 2,5% zhodnotenie na kapitálovom poistení je lepšie ako 12% na stavebnom sporení garantovanom štátom tak v poriadku...
@martina2001 nemyslim si, ze 1,5% ročne je zaujimave, to urazove poistenie k vkladu je fajn, pokial dieta nema zivotnu poistku..ja som mala predstavu aspon 3% rocne..
@mau
@siwinka1717
baby, nehadajte sa tu! 🙂) prezradte ake sporenie mate pre deti vy.Budte konstruktivne🙂
@mau predpokladám, že pracuješ pre stavebnú sporiteľnu...čítam, že máte viac produktov.
Sama dobre potom vieš, že s tými 12% to nie je úplne tak. Ja nehaním stavebné sporenie, j to dobrá vec, ale nie na sporenie pre dieťa do života. Nereagujem mimo, ale zo skúseností v NBS na kontrole.
@euphoria nehádame(-:
normálne pre syna Allianz životné poistenie Invest plus, manželove deti Aegon Juventus a Penzia Plus- to už je však dospelácky produkt.
Pre malú dáme Aegon, to čo som spomínala vyššie, pretože denno denne riešime s manželom prípady, ak sa rodičom niečo stane, poistné udalosti , invalidita a tak.... A vtedy Ti stavebko nepomôže, nedošetríš ho.
@siwinka1717 nepracujem pre stavebnú sporiteľňu... A ja zas nezaznávam fondy, pretože viem svoje o nákladovom priemerovaní pri pravidelnom sporení a tým aj o vyhnutí sa poklesom (a práve naopak o ich prínose) na akciovom trhu. Nemám ale rada ak niekto zavádza a píše o garancii investícií uložených do produktov v súkromnom sektore formou investícií.
@siwinka1717 a ešte jedna vec v reakcii na tvoj príspevok - stavebné sporenie má tiež poistenie úmrtia rodiča ak by sa taká poistná udalosť stala, tak poisťovňa sporí do 50% cieľovej sumy.
@euphoria každá banka má nejaký asset management, prostredníctvom ktorého vieš pravidelne dieťaťu sporiť. Ale pozor tieto investície už nie sú chránené zákonom na ochranu bankových vkladov. Z dlhodobého hľadiska je ale prínos takéhoto sporenia určite vyšší ako v prípade depozitných produktov.
@euphoria preto hovorím o stavebnom sporení od začiatku. Pretože veľa ľudí u nás pozerá na investície v prvom rade tak, aby o ne neprišli (čo je pochopiteľné po historických skúsenostiach s nebankovkami). A tu nech mi hovorí kto chce čo chce je stavebné sporenie štátnou prémiou naozaj naj produktom.
@mau - okrem štátnej prémie, ak ju zmenia, tak tá zmena sa bude týkať aj starých zmlúv. Ale ak sa rodič rohodne šetriť týmto spôsobom, ja sobne na tom tiež nič zlého nevidím a asi v porovnaní s bankami je to stále najvýhodnejšie momentálne na trhu.
@siwinka1717 - ja v týchto pohnutých časoch veľmi investičným životným poisteniam neverím, keď tak skôr kapitálové.
My máme pre syna aj poistku (tú ma do 25ťky) a aj termínovaný vklad. A tiež sa mi páčia Zuno produkty, ktoré aktívne využívame.
akoze ak ma clovek viac penazi, dobre je stavebko aj poistka, lenze viaceri financnici tvrdia - ak chcete setrit tak ist skor do sporenia, pretoze poistka (trebars aj so sporenim) je stale len poistka a sporenie je urcene na sporenie - tym padom by malo byt vyhodnejsie. Preto som si ja vybrala radsej to stavebko.
ja mam na SLSP ťažké srdce... na sporiaci účet som musela vkladať min.500 sk a nesmeli sme vybrať peniažky skôr ako po dvoch rokoch.Po 2 rokoch sa to znova predlžovalo na ďalšie 2 roky.To by bolo v poriadku.Ale po 3 rokoch som sa dostala do fin.problemov a musela som ten účet zrušiť.Dopadla som asi tak,že za predčasné zrušenie účtu mi zrušili aj všetky úroky a ešte mi aj stiahli poplatky.Nakoniec som peniažky dostala ale asi o 800sk som prišla z vlastných peňazí a plus úroky.
@danielka1982 nechapem, preco mas tazke srdce na slsp, ked pritom stacilo, aby si si poriadne precitala podmienky, zial je to len tvoja chyba, hadam si nemyslis, ze banka ti bude robit nejake ustupky nad ramec podmienok, ktore si podpisala
@euphoria ja tomu rozumiem. 😉 Píšem o tom aj vyššie. Ten posledný príspevok sa týkal investičných produktov (investičné životné poistenie) nie stavebného sporenia. Ja práve stavebné sporenie pre dieťa vnímam pozitívne pokiaľ hľadá rodič niečo so stabilným výnosom pri nízkych nákladoch a garantované.