Osobný bankrot a hypotéka
Ahojte, chcela by som si poriešiť osobný bankrot ale mam v banke hypotekárny úver na dom, chcem sa opýtať, či niekto z vás riešil nejakú podobnu vec, zaujímalo by ma ci hypotéka spadá do bankrotu a automaticky prídem o dom, pretože dom by som si chcela ponechať, teda splácať hypo.
Stručné zhrnutie
- Podľa novších pravidiel osobného bankrotu môže byť hypotéka zahrnutá do osobného bankrotu a záložné právo banky ostáva, ak sa tak posúdi podľa zákona a prihlášok veriteľov.
- Alternatíva oddlženia formou splátkového kalendára umožňuje ponechať majetok a splácať dlhy v upravených mesačných splátkach, pričom súd a správca určujú výšku splátok (v diskusii uvedené rozmedzie 20–70 %).
- Ak je rozdiel medzi trhovou hodnotou nehnuteľnosti a zostatkom istiny hypotekárneho úveru vyšší ako 10 000 €, o nehnuteľnosť sa veľmi pravdepodobne príde.
Najčastejšie otázky
Q: Zahrňuje osobný bankrot aj hypotekárny úver?
A: Podľa diskusie a odkazu na banky.sk sa hypotéka môže zaradiť do osobného bankrotu; banka zostáva záložným veriteľom a zabezpečovacie právo (napr. u Slovenskej sporiteľne) ostáva viazané na nehnuteľnosť.
Q: Môžem si ponechať dom, ak chcem vyhlásiť osobný bankrot?
A: Pri oddlžení formou splátkového kalendára je možné majetok ponechať a ďalej splácať, ale ak rozdiel medzi hodnotou nehnuteľnosti a zostatkom istiny presiahne 10 000 €, nehnuteľnosť je v praxi ohrozená.
Q: Je legálne prepísať alebo darovať nehnuteľnosť príbuzným pred vyhlásením bankrotu?
A: V diskusii bolo odporučené to nerobiť; prevody majetku pred bankrotom môžu byť považované za podvod alebo trestný čin a súd pri posudzovaní prihliada na prevody z posledných 3 rokov, preto sa odporúča konzultácia s právnikom.
Q: Kde hľadať právnu pomoc pri riešení osobného bankrotu?
A: Odporúča sa obrátiť sa na Centrum právnej pomoci, ktoré má podľa diskusie konzultačné hodiny po-str-pia (informácie na ich webovej stránke), alebo na súkromného právnika poradcu špecializovaného na oddlženie.
Q: Aké sú poplatky a kto spravuje splátky v konkurze / OB?
A: V diskusii bolo uvedené, že na vyhlásenie konkurzu je potrebné uhradiť 500e CPP a správcu dlhov pridelí súd; správca potom rozhoduje o podobe splátkového kalendára.
Q: Koľko sa obvykle musí splatiť pri splátkovom kalendári?
A: V diskusii sa uvádzalo rozmedzie 20–70 % z celkovej sumy dlhov; ako ilustrácia bol uvedený príklad, že z 1 000 € môže byť potrebné splatiť 700 €.
Závery z diskusie
Zhoda
- Hypotéka nie je automaticky vyradená z osobného bankrotu; záložné právo banky ostáva viazané na nehnuteľnosť.
- Splátkový kalendár (oddĺženie formou splátok) je reálna alternatíva, pri ktorej môže majetok ostať dlžníkovi.
- Odporúča sa konzultovať postup s právnikom alebo v Centre právnej pomoci pred podaním žiadosti.
Sporné názory
- Niektorí tvrdia, že sa dá dom ponechať, ak sa bude hypotéka naďalej splácať; iní tvrdia, že pri hodnotnej nehnuteľnosti a rozdiele > 10 000 € o dom pravdepodobne prídete.
- Niektorí navrhujú prevod majetku na príbuzných pred bankrotom; iní uvádzajú, že prevod pred bankrotom je trestný a súd by ho považoval za podvod.
Otvorené otázky
- Ako konkrétne súd aplikuje pojem "nepostihnuteľná hodnota" na jednotlivé nehnuteľnosti v praxi?
- Aké presné znenie zákona a prahové hodnoty platia po poslednej novele ohľadom zahrnutia hypotéky do osobného bankrotu?
- Aké presné kroky podnikne banka pri vyhlásení osobného bankrotu dlžníka (napr. zosplatnenie úveru) v konkrétnom prípade?
Spomenuté značky a firmy
Slovenská sporiteľňa, banky.sk, Centrum právnej pomoci
Spomenuté produkty a metódy
osobný bankrot, splátkový kalendár, oddlženie, konkurz, vyhlásenie konkurzu, uplatnenie nepostihnuteľnej hodnoty, zabezpečovacie právo, darovacia zmluva, zosplatnenie úveru
Miesta a osoby
žiadne
@edithp na osobný bankrot musíš splniť presné podmienky, to nie je že požiadam si o osobný bankrot a automaticky mi ho schvália.....jednou z podmienok je myslím že nesmieš mať žiadny majetok nad určitú hodnotu.....ťažko ti schvália bankrot keď máš dom alebo teda byt a k tomu dostatočný príjem že splácaš hypotéku
Podstatou bankrotu vo všeobecnosti je, že hodnota tvojich peňažných záväzkov prevyšuje hodnotu majetku
toto ries prismo s bankou zavisi od vela veci aka je vyska hypo aka je hodnota nehnutelnosti ako sa splaca atd banka moze zosplatnit uver a samozrejme hypoteka ostava aj po osobnom bankrote
@edithp beriem späť čo som napísala, našla som toto
https://banky.sk/pravidla-osobneho-bankrotu-sa-...
podľa toho sa hypotéka zaratáva do osobného bankrotu
Nechcem klamať, ale mám dojem, že ty nemôžeš vlastniť nič, nie to ešte dom. A úver máš tiež na seba, tak ako chceš banke dokázať, že ho nesplácaš ty ale rodičia? Veď je písaný na teba.. A nesúdim ťa, ale ako je možné, že ti hypotéku schválili, keď máš exekúciu? Lebo aj na to prihliadajú.. Ujo vyhlasil osobný bankrot minulý rok a to nie je tak, že ti všetko odpustia. On nesmel vlastniť vôbec nič, ani len auto. Musel preukázať príjmy a výdavky a od toho sa odvíjalo koľko a či vôbec mu dlh odpustia. Nesmel mať ani spotrebák, nič - bolo mu povedané, že ak má na splácanie úveru, tak má aj na dlhy.. Nakoniec mu bankrot uznali s tým, že po zrátaní príjmov a výdavkov mu ešte aj stanovili, že časť dlhu musí mesačne splácať a musel súhlasiť a aj spláca..
@elizabeth175421 to čo opisuješ je oddlženie formou splátkového kalendára podľa aktuálneho zákona (je to jedna z možných alternatív oddlženia) alebo oddlženie v starom režime podľa neaktuálneho znenia zákona
@elizabeth175421 hypotéku mam 10 rokov, keď mi ju dali, tak som asi že nemala žiadnu exekúciu, ved nie sme blbí.. 🤦♀️ Jasné, že by mi ju neschválili, keby nemam príjem a mam ekekucie.
@n_i_ka hm a je to nejako na výber? Celkom ma to zaujíma.. Lebo on nemal možnosť nesplácať, proste mu povedali, že musí. Inač by mu ten bankrot neuznali 🤷♀️
@elizabeth175421 je možnosť výberu....pri splátkovom kalendári majetok ostáva a splácaju sa dlhu v nových splátkach...pri bankrote sa majetok predá a použije na úhradu dlhov
@n_i_ka no ale jemu majetok nezostal. Jednalo sa o dom s pozemkom. Vlastníkom bola moja mama, jej teta a mamin brat. Jeho časť sa dostala do exekúcie a osobným bankrotom o ten podiel prišiel, no splácať musí, nemal na výber. A to aj napriek tomu, že majetok mu bol odobratý a mamina teta ho musela odkúpiť.
@n_i_ka to presne neviem, to som s nim neriešila, ale nebankovke asi nie, lebo nemal žiaden úver. On neplatil zdravotku, potom ani za dom, nič. My sme o tom ani nevedeli, lebo bývame inde, len nám prišlo, aby mama splácala dlhy za neho.. A potom nakoniec po čase vyhlasil bankrot a dopadlo to takto. Čiže aj spláca aj prišiel o časť majetku
@elizabeth175421 vymáhanie dlhov od príbuzných nie sú bežné praktiky bánk (pokiaľ nie je ručiteľ) a štátnych inštitúcií. Na vyhlásenie konkurzu je potrebné uhradiť 500e CPP takze je možné že spláca toto. Samozrejme sa aj mohol dohodnúť na uznaní dlhu a ďalej ho splácať.
@n_i_ka no najskôr chceli od nás info o jeho bydlisku, lenže mi sme nevedeli kam odišiel. Vždy prišla vyhrážka, že ak do troch dní mama neposkytne info o ňom, tak zaplatí pokutu cez 800€. Potom prišlo, aby sa dohodla na splácaní a takto, museli sme to riešiť cez právnika. Neskôr sa nám ujo ozval, znovu nás kontaktovali, tak sme len napísali mesto, nechcel prezradiť pobyt a tč. Napriek tomu ho nehľadali. Len sa nám vyhrážali.. Stále sme hovorili, nech to rieši a nakoniec vyhlasil bankrot. Niečo mu odpustili, ale splácať musí, aj keď nechcel.. Vraj keby mali každému všetko odpustiť, aké by to bolo. Preto som autorke písala skúsenosť, že napr on nesmel mať ani úver.. Či sa niečo zmenilo, to neviem
Banka je záložný veriteľ a teda dom nepodlieha konkurzu, nespada do všeobecnej podstaty, pokiaľ si banka nepodá prihlášku do konkurzu.... treba im oznámiť, že chces ďalej splácať