Dom a hypotéka
Ahoj pisem anonymne nakolko su tu aj z rodiny a nechcem aby vedeli ze nieco planujeme 🙂
Máme v plane kupit dom cca do 500 000 ( zapadne slovensko) avšak vôbec nemám predstavu ako to funguje s hypotékou . Máme v pláne predaj byt a zvyšok si požičať avšak môžeme ptm ručiť domom , ktorý kupime ? Ide mi o to že pred časom sme boli v banke a pytali sa na prijem ja mam rodičák a muž cca do 1000€ spolu nejakých 1600€ prijem oficialny povedali nám že nám dajú maximalne 150 000 čo je málo pre nás.
Existuje nejaká hypoteka, ktorú nám dajú v rámci sumy domu ? ked si chceme kupiť za 500 tak nám dajú 500 , či je to nerealne ? muz má po 43 , finančnú rezervu máme a ja prenajímam ,,svoj byt,, nie je pisaní na mňa ale peniaze idú mne čo nie je oficialny prijem
Som naivná alebo sa dá niečo vymyslieť ?
Stručné zhrnutie
- Banky posudzujú hypotéku hlavne podľa oficiálneho príjmu žiadateľov; nelegálne ("čierne") príjmy banka vo všeobecnosti nezohľadní, ak nie sú doložené daňovým priznaním.
- Súčasné pravidlá bánk a NBS zvyčajne limitujú LTV na približne 80 %, takže pri nehnuteľnosti za 500 000 € banka môže poskytnúť maximálne približne 400 000 € za predpokladu dostatočného príjmu.
- Pri oficiálnom spoločnom mesačnom príjme 1 600 € odhady v diskusii ukazovali reálne dostupné hypotéky výrazne pod potrebnou sumou (približne 92 800 € podľa SLSP kalkulačky; alternatívny odhad finančného poradcu 110–120 000 €), pričom mesačné splátky hypotéky 300–400 tis. € na 30 rokov by boli rádovo 1 200–2 000 € mesačne alebo viac.
Najčastejšie otázky
Q: Môžem založiť dom, ktorý práve kupujem, ako ručenie za hypotekárny úver?
A: Áno, banka môže akceptovať ako zábezpeku nehnuteľnosť, ktorú kúpite; maximálne možná výška úveru však závisí na LTV (bežne max. 80 %) a hlavne na oficiálnom príjme žiadateľov.
Q: Dostanem od banky hypotekárny úver v hodnote celej ceny domu (napr. 500 000 €)?
A: Nie; bežné pravidlo LTV v diskusii bolo 80 %, takže pri hodnote domu 500 000 € by banka pri dostatočnom príjme poskytla maximálne približne 400 000 € a zvyšok 100 000 € musíte mať v hotovosti.
Q: Ako banky posudzujú príjem z prenájmu nehnuteľnosti?
A: Banka akceptuje príjem z prenájmu len ak je doložený (napríklad daňovým priznaním); nezdokumentovaný alebo nepriznaný príjem banka zvyčajne nezohľadní.
Q: Ako ovplyvňuje vek žiadateľa dobu splácania hypotéky?
A: Banky obmedzujú maximálnu dobu splácania podľa veku žiadateľa; 43‑ročný žiadateľ často nemá nárok na plných 30 rokov splácania v niektorých bankách, čo znižuje možnú výšku úveru.
Q: Koľko hypotéky môžem získať pri oficiálnom mesačnom príjme 1 600 €?
A: Odhady v diskusii sa líšili: výpočet cez SLSP kalkulačku uvádzal približne 92 800 €; finančný poradca spomínal skôr 110–120 000 €; všetky odhady sú výrazne pod sumou potrebnou na kúpu 500 000 € domu.
Q: Aké sú orientačné mesačné splátky pre vysoké hypotéky?
A: V diskusii boli uvedené príklady: hypotéka ~400 000 € na 30 rokov ≈ 2 000 € mesačne, hypotéka 500 000 € na 30 rokov ≈ 2 541 € mesačne (bez poistenia nehnuteľnosti), pri menších úveroch napr. 92 800 € splátka ≈ 469 € mesačne podľa SLSP kalkulačky.
Q: Čo môžem urobiť, aby som zvýšil šancu na väčšiu hypotéku?
A: Možné riešenia spomínané v diskusii: zvýšiť oficiálny príjem (zamestnaním alebo legalizáciou príjmov z prenájmu cez daňové priznanie), mať spoludlžníka alebo ručiteľa s dostatočnou bonitou, alebo zvýšiť vlastné vlastné zdroje (t. j. hotovosť na pokrytie požadovaného vlastného vkladu).
Závery z diskusie
Zhoda
- Banky požadujú oficiálny, doložený príjem a neoficiálny („čierny“) príjem bez daňového priznania nezohľadnia.
- Bežné LTV obmedzenie v praxi je okolo 80 %, preto na 500 000 € nehnuteľnosť banka pri plnom LTV poskytne maximálne ~400 000 €.
- Pri oficiálnom príjme 1 600 € mesačne sú reálne dostupné sumy hypoték podľa viacerých výpočtov výrazne nižšie než 300–400 tis. €.
Sporné názory
- Možnosť ručenia inou nehnuteľnosťou alebo ručiteľom: niektoré komentáre považovali ručenie/spoludlžníka za reálnu cestu k vyššiemu úveru; iné varovali, že bez dostatočného oficiálneho príjmu ide o vysoké riziko a ručiteľ môže prísť o bývanie.
- Presná maximálna suma dostupná pri konkrétnom oficiálnom príjme (napr. 1 600 €): v diskusii sa objavili odhady 92 800 € aj 110–120 000 €, tieto čísla sa líšili podľa použitej kalkulačky a predpokladov poradcu.
Otvorené otázky
- Presné limity doby splácania pre konkrétny vek (napr. 43 rokov) sa môžu líšiť medzi bankami a nie je v diskusii jednoznačne definované, ktorá banka aké maximum poskytne.
- Ako konkrétne dokladovať a zohľadniť príjem z prenájmu v rôznych bankách (rozdiely v akceptácii dokladov a vplyv na bonitu) zostali v diskusii bez jednotnej odpovede.
Spomenuté značky a firmy
SLSP, ČSOB, Národná banka Slovenska
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, LTV (max. 80 %), DTI, DSTI, poistenie nehnuteľnosti, poistenie domácnosti, daňové priznanie, ručiteľ, spoludlžník, SLSP kalkulačka úveru na bývanie, oficiálny príjem, neoficiálny/„čierny“ príjem, mesačná splátka (príklady: 469 €, 1 200 €, 2 000 €, 2 541 €), vlastné zdroje / vlastný vklad
Miesta a osoby
Západné Slovensko, Bratislava, Poprad, Dóm sv. Alžbety
nie nedaju - aktualne maximalna 80% z ceny nehnutelnosti akceptovanej bankou ale za predpokladu, ze budete mat dostatocny prijem, cize ak ma nehnutelnost, ktoru kupujete hodnotu 500 tis. a banka akceptuje 500 tis. tak by vam dali maximalne 400 tis. ale kedze nemate dostatocny prijem, daju vam maximalne 150 tis. (resp. este prepocitaju), aj ty si na rodicovskej tak z muzovho prijmu odpocitavaju este zivotne minimum na teba a dieta, sucasne vydavky atd. a tym padom nizky prijem, pri 400 tis. hypoteke je aktualna mesacna splatka na 30 rokov pomaly 2000€ tak to mi nejako nevychadza, ved taky prijem ani nemate 🙄
kazdopadne ano samozrejme, ze mozes zalozit dom resp. nehnutelnost, ktoru kupujes alebo aj dve (ak uz nejaku mas + tu co kupujes atd.)
v skratke nie takato hypoteka vam nevyjde ani nahodou a ziadna banka vam ju neposkytne
S takým príjmom chcete dom za 500 000? A hypotéku mesačne splátky z čoho zaplatíte? Veď na to vám nebude stačiť ani príjem co mate
To aky mas prijem, ze ta toto vobec napadlo 🙂 z coho to budes platit? Jedine, ze zalozis este inu nehnutelnost.
Neviem aky mate byt (predpokladajme ze panelakovy 3i) za to dostanes max 200tis. Podla toho kde, v akej lokalite, v akom stave (+- nejake tisicky hore dole, skor dole) chyba ti dalsich 300litrov na dom. Pokial nechces barak priamo v Ba, tak urcite vies kupit aj lacnejsie. S takym prijmom nedostanete ani tych 150tisic. To rovno zabudni
No ja by som sa bála ísť s takým príjmom do takej hypotéky a ešte v tom veku čo má manžel. To bude splácať dokedy??? Aby žil aspoň 100 rokov.
panebože ľudia rozmýšľajte. Kto ti dá úver s vyššou splátkou ako váš príjem? Matematika vám nič nehovorí?
Takže ti to vyrátam. Tvoj manžel má 43 rokov. Dajme tomu, že váš byt predáte za 200 000 eur čiže vám chýba 300 000 eur. V hypo kalkulačke mi vychádza mesačná splátka (pri veku tvojho muža max. natiahnutá doba splácania) 1 200 eur bez poistenia nehnuteľnosti a bez poistenia domácnosti. Kde sú ešte náklady ako energie a normálny život. Odporúčam si radšej zaplatiť kurz čo sa týka financií.
A tvoj príjem z prenájmu vie banka akceptovať, ale treba doložiť daňové priznanie
Ja vobec nerozumiem co vas to napadlo. A ako to chcete splacat? 1600€ je uboho malo na taku hypoteku. Ved si skoc za financnym poradcom nech ti to vysvetli.
Vlastnite dva byty? Tie mozete predat? Keby z tych bytov mate nejaky zisk tak z toho mozete mat nejaku cast domu zaplatenu + k tomu nejaku ROZUMNU hypoteku. Ale 500tis je absolutne nerealne.
Ak sa nevyznate v tejto sfere, je dobre kontaktovat skuseneho financneho poradcu, ten poradi, ako postupovat dalej. V kazdom pripade, mesacny prijem 1600 eur je malo na hypoteku 500 000 eur. Ak potrebujete kontakt na niekoho, mozem vam dat kontakt na dvoch fin. poradcov, jeden je z popradu, druhy z bratislavy. Len je potrebne mat s nimi aj osobny kontakt.
Uff... My mame príjem ďaleko vyšší, hypotéku cca polovičnú a uz to nam príde veľa a necítime sa v tom komfortne... 😳
Prosím ta, aj ste si vypočítali na voľne dostupných hypotekárnych kallulackach, kolko by bola splátka? Videli ste výšku aktuálnych úrokov? Z čoho chcete žiť?
Sny a ambície sú pekná vec ale súčasne sa treba prikrývat takou perinou, na akú mam.. Spávať by som nemohla pri takej hypo a s takym príjmom.. Nehovoriac o tom, ze banka Vam toľko jednoducho nedá..
Oslovte nejakého finančného poradcu, najlepšie Vas nasmeruje, co je reálne a co nie..
My sme obaja pracovali, mali príjem asi 2400€, išli sme stavať dom, základy z úspor, pozemok zdedený, chceli sme 120 000 a dali nám 116 000. Takže asi tak.... O tej finančnej gramotnosti ani nejdem hovoriť. Potom nariekame ako nevládzeme platiť pôžičky...
Ty si vtipna :D mate jeden prijem a ty chces dom za 500k? Uvedomujes si, ze pri vyske splatky za taku velku hypoteku nebudete mat z toho prijmu ani len na splatku? A popri tom musis este aj jest, platit energie, kupit oblecenie, vytvarat si nejaku rezervu, sporit na dochodok…. A to este nepocitam peniaze na deti.
pise oficialny prijem 1600, cize myslim, ze maju viac, ale na cierno… nuz, kto neplati odvody a zatajuje prijem, nemoze zit v dome za 500 000 na hypoteku 💁 a mozno sa mylim a fakt neviete, ze pri takom prijme je nerealne dostat taku sumu … obe varianty su pre mna na zamyslenie, ako biedne ludia zmyslaju
Ale nasla som možno cestu. Nájsť ručiteľa s dostatočným príjmom a možno Vám dajú.. 500tisic asi nie ale ked predáte ten byt, mozno by to vyslo..
Akurát teda si spočítajte so svojim nepriznanym čiernym príjmom, ci Vam to vyjde alebo to za Vás bude platiť ručiteľ..
Júúúj...vysoko rúbeš, dievča...Takže ani omylom ti žiadna banka taký úver nedá...Čo tak sa uskromniť a premýšľať o tom, čo je reálne? Pol miliónový dom...ty kokos, až mi zle prišlo...
@tamta Pevne verim, ze na taketo rucenie, aj keby im to nejakym zazrakom malo pomoct, nenahovoria nikoho, ani svojich rodicov/surodencov a podobne. Toto je cesta do pekla, krasny navod ako pripravit o byvanie seba aj niekoho dalsieho.
Fakt dufam ze to je zase len vymyslena tema na rozduchanie vasni, neverim ze taketo cosi niekoho realne napadne
@azzflo keďže dostáva ďalší príjem z prenájmu bytu, ktorý jej ani nepatrí, tak predpokladám, ze zazemie finančne podkute majú a vypomahaju im uz teraz. Preto si myslím, ze by im pomohli rodičia aj so splátkou a možno aj rucili. Rodičia niekedy pre svoje deti robia aj viac, nez by mali a potom to vyzerá takto. Naroky vyssie než reálne príjmy.
Píšeš anonymne, lebo si si to celé vymyslela. Muž má po 43 a na západnom Slovensku zarobí menej, ako 1000€?!
domo ktory kupujete rucit samozrejme mozete ale vase prijmy su nizke na take byvanie treba najprv normalny prijem a potom rozmyslat
s takym malym prijmom vas to ako vlastne napadlo?? 😳😳😳 domom neviete rucit tym co kupite na hypoteku az po 5 rokoch mozte takze tento plan nema ziadnu buducnost s takym prijmom zial je to moc malo