Hypotéka na dom
Ahojte. Chcela by som sa opýtať. Skončila som vysokú školu, s priateľom si chceme vziať hypotéku na dom. Koľko mesiacov musím pracovať, aby nám umožnili hypotéku? +ak založíme byt, zvýši sa suma, ktorú nám dajú? Ak áno, cca o koľko? Poprosím len relevantné informácie (overené).
Stručné zhrnutie
- Banky pri schvaľovaní hypotekárneho úveru rôzne počítajú požadovanú dĺžku zamestnania; niektoré banky akceptujú 3 mesiace práce, iné vyžadujú 6 mesiacov alebo dokazovanie ročného príjmu a pohybov na účte.
- Väčšina respondentov uviedla, že bežná podmienka je mať približne 20 % vlastných zdrojov z hodnoty nehnuteľnosti; banky ponúkajú aj 90 % financovanie, ale za vyššie úroky.
- Založenie ďalšej nehnuteľnosti ako zálohy alebo založenie bytu môže zlepšiť podmienky a umožniť vyšší úver, pričom výsledok závisí od znaleckého posudku a interných kritérií banky.
Najčastejšie otázky
Q: Koľko mesiacov zamestnania musím mať, aby mi schválili hypotéku?
A: Banky sa líšia; v diskusii boli uvedené varianty od 3 mesiacov po 6 mesiacov, niektoré banky žiadajú ročný príjem a doklady o pohyboch na účte za 3 mesiace.
Q: Koľko vlastných prostriedkov potrebujem pri hypotéke na dom?
A: V diskusii viacerí uviedli požiadavku 20 % vlastných zdrojov z hodnoty nehnuteľnosti; alternatívne banky ponúkajú aj 90 % hypotekárny úver za vyššie úrokové sadzby.
Q: Pomôže založenie bytu (druhej nehnuteľnosti) získať vyšší úver?
A: Áno; diskusia obsahovala príklad, kde založením dvoch nehnuteľností žiadatelia získali približne +20 000 EUR, pričom efekt závisí od znaleckého posudku a interných pravidiel banky.
Q: Majú štátni zamestnanci alebo konkrétne profesie automatickú výhodu pri hypotékach?
A: Väčšina príspevkov uviedla, že pri hypotékach štátni zamestnanci nemajú jednotné špeciálne výhody; niektoré banky môžu mať zamestnanecké benefity (napr. vedenie účtu zadarmo) dojednané s konkrétnym zamestnávateľom.
Q: Ako sa líši hypotéka na kúpu a hypotéka na výstavbu?
A: V diskusii bolo povedané, že účelová hypotéka na kúpu môže byť limitovaná kúpnou zmluvou (toto tvrdenie bolo tiež spochybnené účastníkmi) a pri výstavbe banky často vyžadujú postupné čerpanie podľa stupňa rozostavanosti, niektoré banky požadujú hotové základy alebo základovú dosku pred vyplatením ďalšej tranže.
Q: Čo banky najviac posudzujú pri rozhodovaní o výške hypotéky?
A: Banky posudzujú výšku a stabilitu príjmu oboch žiadateľov, typ pracovnej zmluvy (doba neurčitá preferovaná, skúšobná doba/ výpoveď sú rizikové), úverovú históriu, vlastné zdroje (20 %), a znalecký posudok nehnuteľnosti.
Q: Má zmysel vyhľadať hypotekárneho poradcu?
A: Áno, odporúčalo sa kontaktovať hypotekárneho alebo finančného poradcu, pričom diskusia varovala, že kvalita poradcov sa veľmi líši (uvádzaný odhad: veľa slabých poradcov), preto odporúčali hľadať overeného poradcu.
Závery z diskusie
Zhoda
- Banky majú rôzne kritériá; najčastejšie požiadavky sú stabilný príjem, dokladanie aspoň 3–6 mesiacov zamestnania a približne 20 % vlastných zdrojov.
- Typ pracovnej zmluvy ovplyvňuje posudzovanie; zmluva na dobu neurčitú alebo ukončená skúšobná doba zlepšuje šance na schválenie.
- Založenie ďalšej nehnuteľnosti alebo poskytnutie dodatočnej zábezpeky môže zlepšiť podmienky alebo umožniť vyšší úver v závislosti od znaleckého posudku.
Sporné názory
- Niektorí tvrdia, že postačujú už 3 mesiace práce pri hypotéke, iní trvajú na 6 mesiacoch; konkrétne pravidlá závisia od banky.
- Niektorí uvádzali, že účelová hypotéka na kúpu môže byť limitovaná kúpnou zmluvou, zatiaľ čo iní uviedli príklady, kde banky poskytli vyšší úver pri založení viacerých nehnuteľností.
- Existuje rozdielny názor, či sú manželia automaticky menej rizikoví pre banku než nerezidentní partneri; banky podľa diskusie posudzujú viacero faktorov než len rodinný stav.
Otvorené otázky
- O koľko presne sa môže zvýšiť maximálna výška úveru pri založení konkrétnej druhej nehnuteľnosti v závislosti od znaleckého posudku.
- Aké konkrétne podmienky a tranže vyžaduje každá banka pri hypotéke na výstavbu (kedy vyplatiť prostriedky pri rozostavanosti stavby).
- Ako sa aktuálne menia interné kritériá bánk po pandémii a pri rôznych úrokových sadzbách pre konkrétne ponuky.
Spomenuté značky a firmy
ČSOB, VÚB, SLSP, VW
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, účelová hypotéka,20 % vlastných zdrojov,90 % financovanie, založenie nehnuteľnosti, založenie bytu, znalecký posudok, spotrebný úver, úverová história, doba určitá, doba neurčitá, skúšobná doba, refinancovanie, úrokové sadzby,1 % hypo, základy a základová doska, záložné právo, BSM
Miesta a osoby
Bratislava
@aduskatt a ešte som sa chcela opýtať, keďže pracujete v tejto sfére. sú nejaké výhody pre štátnych zamestnancov? počula som už aj o niečom takom. som zdravotník.
@autorka vyska zavisi od tvojho prijmu a pravdaze musis mat nasporenych tych 20 %
Momentalnev vsak banky tieto veci velmi prisne posudzuju a kazda ma svoj vlastny system posudzovania rizikovosti. Nasa financna poradkyna z jednej velkej banky nam sama povedala, ze maju pripady, kedy si ludia chceli kupit dom napr. za 400 tis. EUR, 200 Tis. mali nasporene, ale proste im hypo neschvalili, lebo vraj mali nedostatocny prijem.
Som statny zamestnanec a ziadnu vyhodu som nemala👀 podmienky urcuje banka a zvyhodnovanie podla zamestnania by asi nebolo v poriadku
neviem o tom, že by mali niektoré profesie výhody. Niektorí majú výhody napríklad - rok vedenie účtu zadarmo v niektorej banke - ale to majú zmluvne podchytené s konkrétnym zamestnávateľom - jeden čas tak mali zadarmo zamestnanci VW, ale pri hypotékach nemali žiadne zľavy z úrokových sadzieb, ani miernejšie kritériá
@iv007 je to v poriadku
autorka - kedysi mali zvyhodnene clenovia komory (exekutori, notari, advokati, lekari a ine, nie vsak napr.komora sestier, iba VS s praxou), dnes pri 1% hypo nemas velmi co zvyhodnovat
@zuzanka.zuzu kedysi pred kolkymi rokmi? Menovala si nadstandarne zarabajuce povolania ktore moc hypoteku ani nevyuzivaju😁
@iv007 🙄 uplne bezne ich vyuzivaju... ci myslis ze maju 600 000 cash na dom v BA?
@iv007 práveže využívajú, lebo rozmýšľajú. Zoberú hypo 500000 na krásny byt, ktorý prenajímajú a jeho hodnota stúpa ako šialená a nie len na jeden
My mame problém s hypotékou, nechcú nám dať kvôli tomu že sme mladí a nemáme úverovú históriu + bol problém, že nemám zmluvu na neurčito, takže určite budeš musieť spĺňať veľa kritérií a, keď si len vyšla zo školy tak neviem 🫣
neviem či banka nepožaduje že ked idete stavať musite mať na pozemku postavene základy a základovu dosku.Až potom vám dajú peniaze.
@tncka prepac, ale preco sa starate do toho, ci do toho maju ist alebo nie? Predpokladam, ze si daju dom pol na pol (pripadne ine rozdelenie podla toho kto do toho kolko da) a na hypoteke budu obaja. Podla mna je to mozno aj lepsie ako BSM, aspon sa potom pri rozvode nemusi uz nic delit.
@alexka89 nejde ani tak o to, aby neboli partneri zosobášení. ale aby si hypotéku brali pred svadbou, keď sú ešte bezdetní. pretože po svadbe partneri logicky plánujú alebo už čakajú dieťa. pri deťoch sa už mení financovanie hypotéky. takže nejde ani tak o to, aby boli páry nezosobášené, ale aby si vzali hypotéku, keď sú ešte bezdetní a pracujúci, keďže potom žena ide na MD, mení sa príjem a podobne. je tam viac kritérií, od ktorých sa to odvíja.
@sasa1310 tak ak kupia pred manzelstvom a daju si napriklad 1/2 podiel on a 1/2 podial ona, tak nemaju uz co delit. Delit by mali to co kupia potom pocas manzelstva (ak si nahodou na nieco nezuzia BSM, ale to nie je asi bezne). Cize stale ostane to ako si to nastavili.
@lucinka9292 je to úplne jedno či pred manželstvom alebo po manželstve. Deliť sa budú furt.
@sasa1310 tak ano, vysporiadat sa musia tak ci tak, niekto niekoho vyplati alebo predaju…hadam sa im to nestane 🙂
V niektorých bankách stačia tri mesiace a v iných šesť. Ja byť tebou robím radšej šesť a môžem si vyberať z viac ponúk hypoték. V dobe keď sme brali hypo my tak v slsp sa dalo v pohode aj po troch mesiacoch.
Proste si nájdite finančného poradcu alebo si sami obehajte banky a budete presne vedieť. Načo sa vypytovať tu?
My sme si nedávno brali hypotéku (mesiac a pol do zadu) v bankách (ČSOB, Vub a slsp) od nás pýtali ročný príjem (nie polročný či trojmesacny). Plus veľmi ich zaujímalo či mame zmluvu na neurčito pracovnú a tiež či mame nejakú úverovú históriu. Ja mám a to nám zahralo do plusu. Ale všeobecne myslím za tá úverová história nehrá rolu skoro vôbec.
V minulosti som brala hypo (sama) pred koronou a povedala by som, že teraz tie podmienky sú prísnejšie ako boli.
Plus ako tu bolo spomínané mat 20%, ale my sme brali na byt (aj vtedy aj teraz ) čo sa týka výstavby domu neviem nakoľko je to špecifikované.
A čo sa týka poradcov finančných, nájdite si naozaj dobrého ak pôjdete cez poradcu, moja skúsenosť je že asi 80% poradcov je veľmi slabých poradcov, ale ak sa tejto záležitosti nerozumiete ani to nezistite 😀Sama som si lepšie vybavila, poradca mi len problémy urobil ktoré som ja musela “žehliť”.
Pred tým ako som brala prvú hypo som si rok dopredu všetko pekne študovala a nič ma neprekvapilo.
Hypoteku som brala minuly rok,vydokladovala som 6 mesiacov vyplatu a 3 mesiace pohyby na ucte.Musela som mat 20% vlastnych zdrojov z hodnoty nehnutelnosti