Schvália hypotéku bez 20% vlastných zdrojov?
Schvália mi hypotéku aj napriek tomu, že nemám 20% vlastných zdrojov? Nemám možnosť založiť žiadnu inú nehnuteľnosť.
20% by sa financovalo cez spotrebný úver.
Čistý príjem je 1416€.
Vďaka.
Stručné zhrnutie
- Banky môžu schváliť hypotéku bez 20 % vlastných zdrojov, ak chýbajúce percentá dofinancujete napr. spotrebným úverom, "home kreditom", cez PSS alebo ako výnimku až do 90–100 %; viacerí diskutujúci uviedli prípady schválenia vrátane VÚB.
- Schválenie závisí od bonity a dokladovania príjmov; pri SZČO podľa viacerých diskutujúcich banka pýta faktúry a výpisy z účtu, nie len daňové priznanie, a VÚB údajne primeruje plat za pol roka.
- Diskutujúci varovali pred vyšším mesačným zaťažením; pri požiadavke 100 000–110 000 € uvádzali približne 600 € mesačnú splátku hypotéky, kombinované riešenia uvádzali sumy od 489 € do vyše 1 000 €, a odporúčali riešiť to cez finančného poradcu.
Najčastejšie otázky
Q: Schvália mi hypotéku, ak nemám 20 % a chcem dofinancovať chýbajúcich 20 % spotrebným úverom alebo druhým úverom?
A: Viacerí diskutujúci potvrdili, že áno — riešenia spomenuté v diskusii boli spotrebný úver, "home kredit", PSS (Prvá stavebná sporiteľňa) a výnimky u bánk (až 90–100 %), pričom schválenie závisí od bonity a konkrétnej banky.
Q: Ako banky posudzujú príjem pri SZČO?
A: Jeden používateľ napísal, že banka pýtala faktúry a výpis z účtu za všetky mesiace a nestačilo len daňové priznanie, zatiaľ čo iný diskutujúci tvrdil, že pri SZČO sa berie do úvahy daňové priznanie.
Q: Aké budú približné mesačné splátky pri sume okolo 100 000–110 000 €?
A: Jeden používateľ uviedol, že pri 110 000 € je splátka približne 600 € mesačne; iný uviedol, že Slovenská sporiteľňa podľa hypo kalkulačky dáva pri jeho prípade 114 000 € s mesačnou splátkou 520 € na 30 rokov; mata2 uviedla prípad so 100 000 € (80 000 z VÚB + 20 000 z PSS) s celkovou splátkou 489 € za oba úvery dokopy.
Q: Dá sa použiť alternatívny poskytovateľ, ktorý "banka nevidí"?
A: Jeden používateľ odporučil "zlty melon" ako variant, ktorý podľa neho banka "nevidí", ale upozornil, že tam sú oveľa vyššie úroky; toto bolo uvedené ako neoficiálne riešenie a bez detailov.
Q: Má zmysel ísť za finančným poradcom alebo sprostredkovateľom?
A: Viacerí diskutujúci odporúčali riešiť to cez finančného poradcu, pričom jeden používateľ ponúkol nezáväzné prepočítanie a iní varovali, aby bol sprostredkovateľ nezávislý, aby "nevyrazil" hypotéku, ktorá nakoniec nevychádza.
Q: Môže pomôcť ručiteľ alebo rodinné dofinancovanie?
A: Jeden používateľ popísal riešenie, kde rodina ručila a spolu s 50 000 € dofinancovaním sa dosiahli nižšie sadzby (príklad: namiesto spotrebného úveru s 7 % riešenie cez ručiteľa s hypotekárnou sadzbou 3–3,4 %), pričom upozornil, že ručiteľ musí byť ochotný a dlhodobo bez ďalších úverových plánov.
Závery z diskusie
Zhoda
- Banky môžu v praxi schváliť financovanie aj bez 20 % vlastných zdrojov pomocou ďalších úverov alebo výnimiek.
- Pri SZČO je kľúčové dokladovanie príjmov (faktúry, výpisy z účtu) a nie všetci diskutujúci uviedli rovnaké pravidlá.
- Všetci upozorňovali na zvýšené mesačné zaťaženie a ďalšie povinnosti (energie, poistenie, fond oprav).
- Viacerí odporúčali konzultovať prípady s dobrým finančným poradcom.
Sporné názory
- Niektorí tvrdia, že banka "nepozerá" z čoho sú vlastné zdroje (stačí predschválenie), iní tvrdia, že banka vidí, ak sú vlastné zdroje riešené ďalším dlhom.
- Jeden diskutujúci tvrdil, že pri SZČO stačí daňové priznanie, iný uviedol, že banka pýta faktúry a výpisy z účtu.
- Pre niektorých je riešenie cez spotrebný úver prijateľné, iní ho považujú za príliš rizikové a preferujú počkať alebo hľadať menší objekt.
Otvorené otázky
- Ktorá konkrétna banka by pri čistom príjme 1 416 € a žiadanej sume 100 000–110 000 € schválila hypotéku bez 20 % zdrojov?
- Aké presné dokumenty a obdobia banky vyžadujú pri rôznych typoch SZČO (faktúry, výpisy, daňové priznanie) v každej banke?
- Aké budú konečné úrokové sadzby a doby úverov pri kombinácii hypotéky + spotrebného úveru vs. riešenie cez ručiteľa v konkrétnych bankách?
- Aká je právna a administratívna prax pri dokladovaní, že chýbajúce percentá boli zaplatené zo "vlastných zdrojov", ak boli dofinancované iným úverom?
Spomenuté značky a firmy
VÚB (VÚB banka), Slovenská sporiteľňa, PSS (Prvá stavebná sporiteľňa), Home Credit, "zlty melon" (neformálne spomenuté), VUB
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, spotrebný úver (spotrebák), home kredit, predschválenie úveru, 90 % hypotéka na výnimku, refinancovanie/prefinancovanie, ručiteľstvo/ručiteľ, hypo kalkulačka, dokladovanie príjmov (faktúry, výpis z účtu, daňové priznanie), presun spotrebného úveru do hypotéky
Miesta a osoby
Milan Dubec
@mata2 400€ ďaleko nie je splátka na 110 000€ na 30 rokov. Okolo 600€. A netreba zabudnúť, že 20 % bude zo spotrebného úveru, ktorý je na kratší čas s vyšším úrokom. To tých 400 € možno vyjde spotrebak jedine
@anonym_0d3fe9 platí presne 489e oba úvery dokopy.
Bral 100 000e,okolo 80000 z VÚB a asi 20 000 z PSS
@anonym_autor ak mas potrebny prijem, tak sa da dofinancovat cez spotrebny uver.
@anonym_autor záleží na predschválenej sumy hypo, hodnote nehnuteľnosti a predajnej ceny. Ak napr. Uvediem príklad.... Ak ti predschvália úver v hodnote 120 000€ na základe tvojej bonity, hodnota nehnuteľnosti je 140 000€ a predajná cena napr.112 000€, tak nemusíš ani riešiť. Banka vychádza z hodnoty nehnuteľnosti t.j.140 000, z toho dá dole spomínaných 20%, t.j. 112 000€ , tak máš ešte rezervu 8000€. 20% tým pádom nepotrebuješ dofinancovať. Taktiež je možné získať až 90% z hodnoty nehnuteľnosti na výnimku ale to by som riešil cez dobrého finančného poradcu, či je to v tvojom prípade možné.
Treba dobrého finančného poradcu a schvália. My sme boli s mužom špecifický prípad s komplikáciami a napokon sme to dostali.
@anonym_autor kľudne mi napis správu vieme to nezáväzne prepočítať aj koľko by vyšlo financovanie mimo nevýhodného SÚ. ☺️ spravíme scoring a presne budeš vedieť na čom si☺️
@anonym_autor si mladá, banka by ti vedela dat 90% hypotéku a vďaka čomu by si mohla mat nižší úver a celkovo nižšiu splátku. Najlepšie by ti možno bolo ísť cez VÚB po ročných odmenách lebo oni primeruju plat za pol roka a teda mala by si vyššie limity na uver/hypotéku.
Ale rieš si to s dákym nezavyslim sprostredkovateľom aby sa nestalo ze zoberieš úver a banka ti povie ze ti hypo už nevychádza.
Na spotrebak zabudni, ak máš niekoho v rodine trochu ochotného, ktorý neplánuje úver najbližšie 2-3 roky, tak zober menší úver na seba, napr 90k splátku budeš mať možno 400e podľa hypo kalkulačky, zvyšok si financuje druhým úverom s rucitelom ale pozor musí to byť viac ako 40 alebo 45k aby si mala viac ako spotrebak, tie sú len do výšky 40k myslím, my sme tak brali so švagrinou 50k na dofinancovanie k nášmu 141k úveru, budeš mať 2 úvery s dobrou úrokovou sadzbou, a tým že na prvom nepôjdeš do svojho maxima, tak ak by si zobrala napr 50k splátka by bola 220e, čiže dokopy okolo 620, a máš 140k s 3.4% napr, namiesto spotrebaku kde máš aj 6-7%. Záleží ale akú sumu chxes, akú má hodnotu základná nehnuteľnosť, v našom prípade to nebol problém lebo dom má hodnotu cez 300k, ale potrebovali sme len 190 hypo u nás na doplatenie, takže banka neskúmala nič mali posudok, dali najprv mne s manželom hypo maximálnu čo nás pustilo tých 141k, a potom ďalší úver sme my 3 so švagrinou, kde máme ďalšíh 50k. Po telefonáte na retencne nám to akurát znížili ona úvery na 3.05% , manžel vie robiť nadčasy atď čiže dávame aj mimoriadne každý mesiac na ten druhý úver, aby sme do roka dvoch odpísali jeho sestru, je mladá má len 26 ale pracuje ako lekárka, či,s takto nám vedela pomôcť a my sme sa dohodli a rozprávali, že najbližšie 2-3 roky nebude nič kupovať, ona súhlasila, už je to skoro rok, čo to tak máme, a asi ďalší rok ju už odpiseme. Ak pozeráš pdocasty Milan dubec tiež to niekde takto spomína, že rodina alebo kamarát ti vie takto pomôcť ručiť na rok 2-3. Radšej ako brat spotrebak 40k kde máš 7% a sú len na 8 rokov myslím, tam ti vyšlo i splátka 500e čo je nezmysel
Na spotrebak zabudni, ak máš niekoho v rodine trochu ochotného, ktorý neplánuje úver najbližšie 2-3 roky, tak zober menší úver na seba, napr 90k splátku budeš mať možno 400e podľa hypo kalkulačky, zvyšok si financuje druhým úverom s rucitelom ale pozor musí to byť viac ako 40 alebo 45k aby si mala viac ako spotrebak, tie sú len do výšky 40k myslím, my sme tak brali so švagrinou 50k na dofinancovanie k nášmu 141k úveru, budeš mať 2 úvery s dobrou úrokovou sadzbou, a tým že na prvom nepôjdeš do svojho maxima, tak ak by si zobrala napr 50k splátka by bola 220e, čiže dokopy okolo 620, a máš 140k s 3.4% napr, namiesto spotrebaku kde máš aj 6-7%. Záleží ale akú sumu chxes, akú má hodnotu základná nehnuteľnosť, v našom prípade to nebol problém lebo dom má hodnotu cez 300k, ale potrebovali sme len 190 hypo u nás na doplatenie, takže banka neskúmala nič mali posudok, dali najprv mne s manželom hypo maximálnu čo nás pustilo tých 141k, a potom ďalší úver sme my 3 so švagrinou, kde máme ďalšíh 50k. Po telefonáte na retencne nám to akurát znížili ona úvery na 3.05% , manžel vie robiť nadčasy atď čiže dávame aj mimoriadne každý mesiac na ten druhý úver, aby sme do roka dvoch odpísali jeho sestru, je mladá má len 26 ale pracuje ako lekárka, či,s takto nám vedela pomôcť a my sme sa dohodli a rozprávali, že najbližšie 2-3 roky nebude nič kupovať, ona súhlasila, už je to skoro rok, čo to tak máme, a asi ďalší rok ju už odpiseme. Ak pozeráš pdocasty Milan dubec tiež to niekde takto spomína, že rodina alebo kamarát ti vie takto pomôcť ručiť na rok 2-3. Radšej ako brat spotrebak 40k kde máš 7% a sú len na 8 rokov myslím, tam ti vyšlo i splátka 500e čo je nezmysel
@krtko6754 Nemám v rodine takého nikoho.
@anonym_autor ozvite sa mi do emailu vierka.kovalancikova@gmail.com
@19vierka21 Ďakujem, ozvem.
Nesla by som do toho, splatka hypo - 500 az 600€, splatka uveru 300-400, poistenie bytu, tvoja poistka, elektrika, plyn, voda, spolocenstvo, fond oprav, smeti, dan z nehnutelnosti. Mozno ti ani na caj k suchym rozkom nezostane.