Schvália hypotéku bez 20% vlastných zdrojov?
Schvália mi hypotéku aj napriek tomu, že nemám 20% vlastných zdrojov? Nemám možnosť založiť žiadnu inú nehnuteľnosť.
20% by sa financovalo cez spotrebný úver.
Čistý príjem je 1416€.
Vďaka.
Stručné zhrnutie
- Banky môžu schváliť hypotéku bez 20 % vlastných zdrojov, ak chýbajúce percentá dofinancujete napr. spotrebným úverom, "home kreditom", cez PSS alebo ako výnimku až do 90–100 %; viacerí diskutujúci uviedli prípady schválenia vrátane VÚB.
- Schválenie závisí od bonity a dokladovania príjmov; pri SZČO podľa viacerých diskutujúcich banka pýta faktúry a výpisy z účtu, nie len daňové priznanie, a VÚB údajne primeruje plat za pol roka.
- Diskutujúci varovali pred vyšším mesačným zaťažením; pri požiadavke 100 000–110 000 € uvádzali približne 600 € mesačnú splátku hypotéky, kombinované riešenia uvádzali sumy od 489 € do vyše 1 000 €, a odporúčali riešiť to cez finančného poradcu.
Najčastejšie otázky
Q: Schvália mi hypotéku, ak nemám 20 % a chcem dofinancovať chýbajúcich 20 % spotrebným úverom alebo druhým úverom?
A: Viacerí diskutujúci potvrdili, že áno — riešenia spomenuté v diskusii boli spotrebný úver, "home kredit", PSS (Prvá stavebná sporiteľňa) a výnimky u bánk (až 90–100 %), pričom schválenie závisí od bonity a konkrétnej banky.
Q: Ako banky posudzujú príjem pri SZČO?
A: Jeden používateľ napísal, že banka pýtala faktúry a výpis z účtu za všetky mesiace a nestačilo len daňové priznanie, zatiaľ čo iný diskutujúci tvrdil, že pri SZČO sa berie do úvahy daňové priznanie.
Q: Aké budú približné mesačné splátky pri sume okolo 100 000–110 000 €?
A: Jeden používateľ uviedol, že pri 110 000 € je splátka približne 600 € mesačne; iný uviedol, že Slovenská sporiteľňa podľa hypo kalkulačky dáva pri jeho prípade 114 000 € s mesačnou splátkou 520 € na 30 rokov; mata2 uviedla prípad so 100 000 € (80 000 z VÚB + 20 000 z PSS) s celkovou splátkou 489 € za oba úvery dokopy.
Q: Dá sa použiť alternatívny poskytovateľ, ktorý "banka nevidí"?
A: Jeden používateľ odporučil "zlty melon" ako variant, ktorý podľa neho banka "nevidí", ale upozornil, že tam sú oveľa vyššie úroky; toto bolo uvedené ako neoficiálne riešenie a bez detailov.
Q: Má zmysel ísť za finančným poradcom alebo sprostredkovateľom?
A: Viacerí diskutujúci odporúčali riešiť to cez finančného poradcu, pričom jeden používateľ ponúkol nezáväzné prepočítanie a iní varovali, aby bol sprostredkovateľ nezávislý, aby "nevyrazil" hypotéku, ktorá nakoniec nevychádza.
Q: Môže pomôcť ručiteľ alebo rodinné dofinancovanie?
A: Jeden používateľ popísal riešenie, kde rodina ručila a spolu s 50 000 € dofinancovaním sa dosiahli nižšie sadzby (príklad: namiesto spotrebného úveru s 7 % riešenie cez ručiteľa s hypotekárnou sadzbou 3–3,4 %), pričom upozornil, že ručiteľ musí byť ochotný a dlhodobo bez ďalších úverových plánov.
Závery z diskusie
Zhoda
- Banky môžu v praxi schváliť financovanie aj bez 20 % vlastných zdrojov pomocou ďalších úverov alebo výnimiek.
- Pri SZČO je kľúčové dokladovanie príjmov (faktúry, výpisy z účtu) a nie všetci diskutujúci uviedli rovnaké pravidlá.
- Všetci upozorňovali na zvýšené mesačné zaťaženie a ďalšie povinnosti (energie, poistenie, fond oprav).
- Viacerí odporúčali konzultovať prípady s dobrým finančným poradcom.
Sporné názory
- Niektorí tvrdia, že banka "nepozerá" z čoho sú vlastné zdroje (stačí predschválenie), iní tvrdia, že banka vidí, ak sú vlastné zdroje riešené ďalším dlhom.
- Jeden diskutujúci tvrdil, že pri SZČO stačí daňové priznanie, iný uviedol, že banka pýta faktúry a výpisy z účtu.
- Pre niektorých je riešenie cez spotrebný úver prijateľné, iní ho považujú za príliš rizikové a preferujú počkať alebo hľadať menší objekt.
Otvorené otázky
- Ktorá konkrétna banka by pri čistom príjme 1 416 € a žiadanej sume 100 000–110 000 € schválila hypotéku bez 20 % zdrojov?
- Aké presné dokumenty a obdobia banky vyžadujú pri rôznych typoch SZČO (faktúry, výpisy, daňové priznanie) v každej banke?
- Aké budú konečné úrokové sadzby a doby úverov pri kombinácii hypotéky + spotrebného úveru vs. riešenie cez ručiteľa v konkrétnych bankách?
- Aká je právna a administratívna prax pri dokladovaní, že chýbajúce percentá boli zaplatené zo "vlastných zdrojov", ak boli dofinancované iným úverom?
Spomenuté značky a firmy
VÚB (VÚB banka), Slovenská sporiteľňa, PSS (Prvá stavebná sporiteľňa), Home Credit, "zlty melon" (neformálne spomenuté), VUB
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, spotrebný úver (spotrebák), home kredit, predschválenie úveru, 90 % hypotéka na výnimku, refinancovanie/prefinancovanie, ručiteľstvo/ručiteľ, hypo kalkulačka, dokladovanie príjmov (faktúry, výpis z účtu, daňové priznanie), presun spotrebného úveru do hypotéky
Miesta a osoby
Milan Dubec
@stanislavicenka jednoducho by som odstupila od hypoteky, keby som nezohnala tych 20percent.
@anonym_926ac0 potom zostáva možnosť bývať neustále v prenájme alebo u rodičov...
@stanislavicenka ake povinnosti?
@anonym_d90d89 ked mqs predsa hypotwku nq vystqvbu, tvojou povinnostou je minimalne kolaudacia do urcuteho casu, co predsa tiez suvisi s nejakymi podmienkami, aby bola nehnuelnost skolaudovana
@anonym_3d7e5d ale to je cisty refinanc. Ten ma jasne pravidla. Ziadne omeskanie za 12 mesiacov, ti isti dlznivi ako v povodnej zmluve a hlavne strop pri navyseni, max 2tis eur, alebo 5% zo sumy a nizsia zo sum. Ved to je obrovsky rozdiel. Na toto sa autorka nepytala
@stanislavicenka takto davali sme dokopy 3hypo a toto bolo bez navysenia,ano cisty refin.80percent a k tomu poskytli aj uver na byvanie bez skumania prijmu.40tisic dalsich.A kedze mame dobre prijmy a banka videla,ze sa tam tocia tisicky tak nam to predschvalili.
Aj pri novej hypo,teda ked clovek riesi navysenie nam to robia tak isto VUB banka.
@anonym_926ac0 potom zostáva možnosť bývať neustále v prenájme alebo u rodičov...
@anonym_autor ti vravim zozen si dobreho fin.poradcu,ten ti povie,co a ako.A ake mas moznosti.
@anonym_926ac0 potom zostáva možnosť bývať neustále v prenájme alebo u rodičov...
@anonym_autor pozri, su iba dve moznosti. Bud to vyjde alebo nie. Ked nie, vyskusat opat po nejakom case, ked nieco nasetris. Ked ano, tak super, mas svoje byvanie 🙂 nic horsie sa nemoze stat.
@stanislavicenka takto davali sme dokopy 3hypo a toto bolo bez navysenia,ano cisty refin.80percent a k tomu poskytli aj uver na byvanie bez skumania prijmu.40tisic dalsich.A kedze mame dobre prijmy a banka videla,ze sa tam tocia tisicky tak nam to predschvalili.
Aj pri novej hypo,teda ked clovek riesi navysenie nam to robia tak isto VUB banka.
@anonym_3d7e5d banku zaujima primarna a v tomto pripade aj sekundarna navratnost.. a vstupuje do toho viac faktorov
Alebo chod do banky sama,povedz im,co chces,aky mas prijem a pani v banke ti tiez povie ake mas moznosti.
@anonym_3d7e5d banku zaujima primarna a v tomto pripade aj sekundarna navratnost.. a vstupuje do toho viac faktorov
@stanislavicenka moze,ale ked si dobry klient a naozaj sa na ucte tocia tisicky,nie 2,nie 3 ale 4 a 5 a viac.Tak dokaze banka schvalit vsetko,dokaze schvalit take vynimky,ze sama bankarka bola prekvapena.Kedze mala taky isty pripad ako sme boli my ale v tom 2hom pripade ani 80percent uz neschvalili.
@stanislavicenka moze,ale ked si dobry klient a naozaj sa na ucte tocia tisicky,nie 2,nie 3 ale 4 a 5 a viac.Tak dokaze banka schvalit vsetko,dokaze schvalit take vynimky,ze sama bankarka bola prekvapena.Kedze mala taky isty pripad ako sme boli my ale v tom 2hom pripade ani 80percent uz neschvalili.
@anonym_3d7e5d mne schválili 100%, na výnimku, bez nutnosti znaleckého posudku.
Ano schvália...syn to teraz riešil s podobným platom..20% porušil s úverom od prvej stavebnej,to sa oplatí lepšie ako spotrebný..bral si 100 000e dokopy
@stanislavicenka moze,ale ked si dobry klient a naozaj sa na ucte tocia tisicky,nie 2,nie 3 ale 4 a 5 a viac.Tak dokaze banka schvalit vsetko,dokaze schvalit take vynimky,ze sama bankarka bola prekvapena.Kedze mala taky isty pripad ako sme boli my ale v tom 2hom pripade ani 80percent uz neschvalili.
@anonym_3d7e5d zalezi od sikivnosti samotneho cloveka v banke a jeho voli. Ale aj na zaklade podlozenych skutocnosti🙂.
Primarna navratnost je prijem. Zalezi vsak z akeho odvetvia. Sekundarna je hodnota nehnutelnosti a zmena krivky v tomto parametre. Je viac tych kriterii
Ano schvália...syn to teraz riešil s podobným platom..20% porušil s úverom od prvej stavebnej,to sa oplatí lepšie ako spotrebný..bral si 100 000e dokopy
@mata2 Koľko dokopy vyjde mesačne splátka?
@anonym_3d7e5d zalezi od sikivnosti samotneho cloveka v banke a jeho voli. Ale aj na zaklade podlozenych skutocnosti🙂.
Primarna navratnost je prijem. Zalezi vsak z akeho odvetvia. Sekundarna je hodnota nehnutelnosti a zmena krivky v tomto parametre. Je viac tych kriterii
@stanislavicenka v oboch pripadoch bankarka postupovala rovnako,rovnaky email na centralu,ze klient ak to nebude takto,tak klient odide.U nas hned na 2hy den schvalene,rychlost riadna ale vynimky trvaly dlho,lebo to slo velmi vysoko cez neviem kolko ludi,tak nam to vtedy vysvetlovala.
@stanislavicenka v oboch pripadoch bankarka postupovala rovnako,rovnaky email na centralu,ze klient ak to nebude takto,tak klient odide.U nas hned na 2hy den schvalene,rychlost riadna ale vynimky trvaly dlho,lebo to slo velmi vysoko cez neviem kolko ludi,tak nam to vtedy vysvetlovala.
@anonym_3d7e5d no a? Ved sa to nevylycuje.
Je to skvele v hociktorom sektore dat cloveku pocitit jedinecnost🙂
Naozaj sa chces pustat do hypoteky, ked nie si schopna nasetrit ani tych 20%? Pises, ze boli nepredvidane situacie a setrit sa nedalo. Lenze ked sa upises na 30 rokov, tak sa “setrit” teda splacat hypoteku bude musiet dat. To si treba uvedomit. Potom sa uz nevyhovoris na neda sa. Ja niekedy zasnem ako ludia s uplnym kludom povedia, ze nenasetrili lebo sa nedalo a potom si zoberu velke hypoteky a tak nejak predpokladaju, ze odteraz sa stane nieco zazracne a setrit/splacat sa uz bude dat 🤷♀️
@stanislavicenka Tak ceny nehnuteľností idú stále hore, človek šetrí, ale než našetrí tých potrebných 10% alebo 20%, tak ceny budú zasa niekde úplne inde a budem si jedine môcť dovoliť tak nejaký sklep...je to ťažké.
@anonym_autor keď mesačne teraz nevieš ušetriť, tak ako chceš splácať hypotéku, spotrebný uver, energie a poistku za nehnuteľnosť a ešte normalne žiť?
Naozaj sa chces pustat do hypoteky, ked nie si schopna nasetrit ani tych 20%? Pises, ze boli nepredvidane situacie a setrit sa nedalo. Lenze ked sa upises na 30 rokov, tak sa “setrit” teda splacat hypoteku bude musiet dat. To si treba uvedomit. Potom sa uz nevyhovoris na neda sa. Ja niekedy zasnem ako ludia s uplnym kludom povedia, ze nenasetrili lebo sa nedalo a potom si zoberu velke hypoteky a tak nejak predpokladaju, ze odteraz sa stane nieco zazracne a setrit/splacat sa uz bude dat 🤷♀️
@anonym_25daa7 Úprimne, nemyslím si, že je fér to podávať tak, že čakám na nejaký zázrak. To, že sa mi doteraz nepodarilo našetriť 20 %, malo svoje dôvody a nebolo to o tom, že by som si len povedala "nedá sa" a hotovo.
Hypotéka je záväzok, to mi je jasné. Práve preto nad tým rozmýšľam a prepočítavam si, čo si môžem dovoliť. Rozdiel je v tom, že splátka hypotéky ide do niečoho vlastného, zatiaľ čo nájom sú peniaze, ktoré už nikdy neuvidím.
@anonym_autor keď mesačne teraz nevieš ušetriť, tak ako chceš splácať hypotéku, spotrebný uver, energie a poistku za nehnuteľnosť a ešte normalne žiť?
@anonym_0d3fe9 Kto hovorí, že neviem ušetriť? Mám našetrené tisíce, nie desaťtisíce.
@anonym_autor my sme tiež nemali vlastných 20%, ale to banka nekontroluje, oni vždy proste dajú len tých 80% (poprípade 90% na výnimku) a my sme to poriesili tak že sme naraz brali aj hypo aj spotrebák na zvyšných 20% čo nám chýbalo
@anonym_autor my sme tiež nemali vlastných 20%, ale to banka nekontroluje, oni vždy proste dajú len tých 80% (poprípade 90% na výnimku) a my sme to poriesili tak že sme naraz brali aj hypo aj spotrebák na zvyšných 20% čo nám chýbalo
@laurinka31 Aká vysoká bola potom mesačná splátka?
@laurinka31 Aká vysoká bola potom mesačná splátka?
@anonym_autor Veru dosť .. dokopy nám to mesačne robí vyše 1000€. Ale my sme na kúpu domu potrebovali 220 tisíc, čiže vyššiu čiastku ako si vyššie spomínala ty.
@anonym_25daa7 Úprimne, nemyslím si, že je fér to podávať tak, že čakám na nejaký zázrak. To, že sa mi doteraz nepodarilo našetriť 20 %, malo svoje dôvody a nebolo to o tom, že by som si len povedala "nedá sa" a hotovo.
Hypotéka je záväzok, to mi je jasné. Práve preto nad tým rozmýšľam a prepočítavam si, čo si môžem dovoliť. Rozdiel je v tom, že splátka hypotéky ide do niečoho vlastného, zatiaľ čo nájom sú peniaze, ktoré už nikdy neuvidím.
@anonym_autor samozrejme, ze splatka ide do vlastneho, o tom vobec nediskutujeme, to je jasne. Ide o to, ze tie “svoje dovody” (nech uz boli akekolvek) kvoli ktorym si doteraz nenasetrila, sa mozu vyskytnut kedykolvek a potom uz nebudes moct povedat ze sa neda, jednoducho budes musiet splacat. Ok, nenazvime to ze cakas na zazrak, ale na nejaku zmenu kedze si myslis, ze teraz uz budes vediet setrit/splacat. Ale na zaklade coho si to myslis, ked doteraz sa to nedalo? Chapes co chcem povedat? Nehrajme sa na slovickarenie, ale skus sa zamysliet nad tym co pisem.
@anonym_0d3fe9 Kto hovorí, že neviem ušetriť? Mám našetrené tisíce, nie desaťtisíce.
@anonym_autor no však to nič nie je. Hypotéka a spotrebak v hodnote 110 000€, to mas tak 600€ mesačne. Keby si to odkladala mesačne doteraz, tak mas desaťtisíce odložené
@anonym_autor no však to nič nie je. Hypotéka a spotrebak v hodnote 110 000€, to mas tak 600€ mesačne. Keby si to odkladala mesačne doteraz, tak mas desaťtisíce odložené
@anonym_0d3fe9 Ďakujem za rýpnutie. Vy ste tu asi všetci takí, ktorí sú tu odkladáte tisíce mesačne...
@anonym_0d3fe9 Ďakujem za rýpnutie. Vy ste tu asi všetci takí, ktorí sú tu odkladáte tisíce mesačne...
@anonym_autor to nei je odpoved pre teba, ako to máme ostatní. Ale naozaj, keď nevieš mesačne odložiť cez 600 € a viac, tak hypotéku + spotrebný úver dokopy v hodnote 110 000€ jednoducho enzvladnes splácať. Toto si treba uvedomiť. Splácanie úverov znamená mať takú sumu každý mesiac, aj keď si zlomíš ruku alebo prídeš o prácu. Tak sa tu nerozčuluj ako to mame my, ale rozmýšľaj. A kúpou bytu sa financie nekončia. Platíš elektrinu, plyn, vodu, fond opráv, poistenie nehnuteľnosti, poistenie domácnosti a všetky opravy v byte. Taká je realita. Kto ide kupovať nehnuteľnosť bez vlastných zdrojov je finančne negramotný blázon.
@anonym_autor není som si istá,asi okolo 400e
@mata2 400€ ďaleko nie je splátka na 110 000€ na 30 rokov. Okolo 600€. A netreba zabudnúť, že 20 % bude zo spotrebného úveru, ktorý je na kratší čas s vyšším úrokom. To tých 400 € možno vyjde spotrebak jedine
@mata2 Koľko dokopy vyjde mesačne splátka?
@anonym_autor zaloz si sporiaci ucet v pss, klienti maju vyhodnejsi urok, v nasom pripade 4,16 a v druhom nasom pripade 1,9.
@anonym_d90d89 pri financovsni vystavby vmti vsak vyplyvaju ine povinnosti
@stanislavicenka ake povinnosti?