Vládzete splácať hypotéku?
Tí, ktorí mate hypotéky, vladzete ich splácať? Lebo u nás to je na tesno a som z toho na nervy keďže všetko je drahe a ešte to urcite porastie 😞
Stručné zhrnutie
- Refinancovanie a zafixovanie úroku na dlhšie obdobie výrazne znižuje mesačnú splátku; v diskusii sa uviedol príklad zníženia splátky z 423 € na 218 € po konsolidácii a predĺžení fixácie.
- Niektoré konkrétne banky boli v diskusii menované: Prima banka ako banka s výhodnými ponukami, Tatra Banka ako banka, ktorá podľa jednej skúsenosti zmenila úrok počas fixácie, a VÚB pri diskusii o rozdielnych zmluvných podmienkach.
- Odporúčané riešenia sú vyhľadať finančného poradcu, refinancovať (ideálne len zostávajúcu istinu podľa odporúčania) a prípadne natiahnuť dobu splácania; ako krátkodobé kroky sa spomínali aj zníženie paušálov a zrušenie neefektívnych poistiek.
Najčastejšie otázky
Q: Ako refinancovať hypotéku a na čo si dať pozor pri ponukách bánk?
A: Pri refinancovaní si v diskusii odporúčali žiadať refinancovanie len zostávajúcej istiny a nestrhávať celú pôvodnú hodnotu pôžičky, pretože niektoré banky ponúkali aj "plnú sumu pôvodnej hypotéky" (uvedené skúsenosti). Zároveň sa spomínala Prima banka ako aktívna voľba s nižšími úrokmi a možnosť presunu k nej pri preplatení pokuty za predčasné splatenie.
Q: Môže banka zvýšiť úrok počas doby fixácie?
A: Diskusia uviedla konkrétny prípad, kde Tatra Banka poslala oznámenie o zvýšení splátky z dôvodu rastúcej inflácie; iní diskutujúci poznamenali, že zmluvné VOP a zákonné podmienky môžu takéto zmeny povoliť, pričom názor na bežnosť tohto postupu je v diskusii sporný.
Q: Ako znížiť mesačnú splátku hypotéky bez predaja nehnuteľnosti?
A: V praxi spomínali riešenia: predĺženie doby splácania (príklad rozšírenia z 30 na 40 rokov znížil splátku), konsolidácia spotrebných úverov do hypotéky a refinancovanie s dlhšou fixáciou; jeden používateľ uviedol konkrétne zníženie o 100 €/mesačne po refinancovaní.
Q: Koľko percent z príjmu by mala tvoriť splátka hypotéky?
A: V diskusii finanční analytici uviedli ideálne 15 % a maximálne 20 % z príjmu (bambulka814), iní považovali ~30 % za hranicu bezpečnosti alebo 40 % za likvidačnú hranicu.
Q: Akú dobu fixácie zvoliť?
A: V diskusii sa spomínali fixácie 3–5 rokov pre kratšiu istotu a 10 rokov ako preferovaná dlhšia istota; konkrétny príklad: fixácia 10 rokov pri 1,19 % sa uviedla ako zabezpečenie na dekádu.
Q: Čo robiť, keď fixácia končí čoskoro?
A: Odporúčali okamžite ísť do banky alebo k finančnému poradcovi, pretože podľa diskusie bankové sadzby môžu stúpať do ~2 rokov a malé banky môžu ponúkať nižšie úrokové miery alebo rýchle refinancovanie.
Závery z diskusie
Zhoda
- Refinancovanie a konzultácia s finančným poradcom sú doporučované ako prvé kroky pri problémoch so splácaním hypotéky.
- Natiahnutie doby splácania znižuje mesačnú splátku, ale zvyšuje celkové preplatenie úveru.
- Úspory v domácnosti (zniženie paušálov, poistiek, zrušenie nevýhodných sporení) sú praktické doplnkové kroky na uvoľnenie cashflow.
Sporné názory
- Ochrana fixácie: niektorí účastníci tvrdia, že fixovaný úrok zmluvne chráni, iní uviedli prípady (uvádza sa Tatra Banka, Prima banka), kde banka zaslala oznámenie o zmene úroku na základe VOP.
- Koľko % príjmu je bezpečných: názory sa líšia medzi 15–20 % (finanční analytici), ~30 % ako hranicou a 40 % ako likvidačnou hodnotou.
Otvorené otázky
- Do akej miery a za akých presných zákonných podmienok banky reálne používajú klauzuly vo VOP na zmenu úrokov počas fixácie.
- Ako presne sa vyvinú úrokové miery v nasledujúcich 1–2 rokoch (v diskusii sa spomínal odhad na cca 5 % do 2 rokov, ale ide o odhad).
- Koľko bánk pri refinancovaní štandardne ponúka len zostávajúcu istinu versus plnú pôvodnú sumu úveru.
Spomenuté značky a firmy
Prima banka, Tatra Banka, VÚB, SLSP, BILLA, Google
Spomenuté produkty a metódy
refinancovanie, fixácia úroku (3–5 rokov, 10 rokov), predĺženie doby splácania (napr. 30→40 rokov), refinancovanie len zostávajúcej istiny, konsolidácia spotrebných úverov do hypotéky, predčasné splatenie, mimoriadne splátky, stavebné úvery ("stavebko"), spotrebné úvery, zníženie paušálov a poistiek, vyhľadanie finančného poradcu, zápis v úverovom registri
Miesta a osoby
Bratislava, Poľsko
Pred 5 rokmi som kúpila 2izbovy byť v BA, každý rok som dávala mimoriadne splátky, teraz som refinancovala v prime a splátku mám cca 182€ mesačne, ani necítim že nejakú hypo mám.
@kris_tin257 Ale extremne dôležita info v tvojom komente je, ze si nepocúvala mudrcov o "zarucenom pade nehnuteľnosti" a kupila pred 5 rokmi. Gratulujem. Nedavny refinanc je taka ceresnicka k tomu.🙂
@kiki234 Ahoj, a to je ako mozne? ako presne vyzera ta veta v zmluve? da sa hodit obrazok? Este si pamatam ako ma v Tatra Banke upozornovali pred rokom, nech si neberiem hypo v Prime. Zevraj 0.4% oni neudrzia a ze to budu urcite pocas fixacie zvysovat. A teraz to oni sami robia? Ako ked klesali urokove sadzby, tak pocas fixacie sa nedal urok menit. Ked stupaju, tak uz je to OK.
@anna_2 aj mňa na to upozorňovali vo VÚB, že Prima to má ukotvené v zmluve tak. Že preto má vždy nižšie úroky. Vo VÚB to v starej zmluve nemám (ani v re-fix dodatku z februára), prešla som ju, ale naivná nie som, určite sa to bude dať riešiť dodatkom. Banka nebude stratová nikdy...Ale logika mi hovorí, že to asi už vopchali banky do nových zmlúv a tie budú prvé zvyšovať.
Zatial hej, ale tak kazdy ma proste inu situaciu a kazdy sa s tym zdrazovanim vie proste inak popasovat, ale nebudeme si klamat, ze to ide vsetko dole vodou
@bambulka814 mate to vo všeobecných obchodných podmienkach, vždy to tam bolo.... Ze ak dôjde k zmene situácie na trhu, či inflácia nepochybne je možné zmeniť sadzobník a úroky. Ale banka k tomu nepristupuju ale majú to tam presne pre takéto situácie.
@slovenka753 takze v podstate FIX je len marketing? po par mesiacoch od podpisu moze beztrestne akakolvek banka zvysit urok, lebo inflacia xx percent?
@hellwant hm ale inflacia je uz dvojciferna a stale ide hore. Podla mna to je uz veeelmi vela. Podla mna to uz zacnu pomaly
Robit
@anna_2 sú na to presne zákonom definované podmienky, nie je to len tak... Ale môže sa stať.
@slavkajurko určite zájdi zájdi za nejakým šikovným fin.poradcom.ja som to riešila nedávno. Mala som hlavnu hypoteku, druhu menšiu hypoteku a ešte 20.000 úver zo stavebky.platila som mesačne 230+38+155.fixacia na 5 rokov. Teraz v máji by mi končila, takže som to stihla v hodine 12.vyriesili sme to na nad moje očakávania. Fin.poradca mi predostrel niekoľko riešení. A urobili sme to nakoniec takto. Hypoteky boli dokopy 64.000 a stavebko zostávalo cca 19.000.hypoteku sme navýšili na maximum co to šlo a teda 88.000,stavebko sme vyplatili a zvyšok co ostal mame na horšie časy. Navyše mam po novom fixáciu na 10 rokov, nie len na 5.a ako sa to premietlo do splátok? Z pôvodných 423 eur teraz platím uz len jednu hypoteku a to 218 eur co je super. Pôvodne som mala obavu vyhľadať poradcu, videla som v tom len ze ma bude chcieť osklbat, ale natrafila som fakt na fajn pána. Navyše mi ukázal kde sa dá ešte aj z tej biedy ušetriť. Na ďalšom stretnutí som mu ukázala všetky naše príjmy a výdaje a on mi pekne vypočítal kde míňame príliš, kde by sa dalo co ubrať... A po pár mesiacoch musím povedať že som urobila to najlepšie ze som za ním zašla
@slavkajurko brala som taku hypoteku,aby som vedela splacat aj v chorobe,aj ak by som nahodou ostala bez prace. Takze ano,zvladam splacat.
Tak s týmto bude mať problémy o chvíľu veľa ľudí, čo mali veľké oči na domy, bungalovy rýchlo postavené za mestom na poliach či iné satelity. Už teraz je inflácia 20% a ide to hore, len platy stoja. My sme nemali až také veľké oči, uskromníme sa aj v byte, ale môžeme slobodne dýchať, aj chodiť na dovolenky.
@bluehorsee no tak to si ma veľmi potešila. Necakala som ze sa splatka da až tak znížiť. Myslela som ze to bude pri refinance do 50 €. Ja už som si dohodla stretko budúci týždeň s finančným poradcom. Tak som zvedavá
@slavkajurko ja som ostala tiež príjemné prekvapená. Ono veľa v mojom prípade urobilo aj to ze sme natiahli aj roky. Z doby splácania 30 rokov na 40. Viem ze mnohí zalomia rukami, ale u nás táto hypoteka nie je dlhodobá záležitosť lebo plánujeme stavať domcek takže nám šlo momentálne len o zníženie splátky a hlavne aby som sa zbavila toho nepodareného stavebka.tam boli neskutočne úroky.
Držím palce aby to tak pekne vyšlo aj vám
@slavkajurko Tí, ktorí využívajú poradcu si úvery refinancovali. Odporúčam si nejakého nájsť. Stále je šanca si úver refinancovat a aspoň na 3 - 5 rokov zafixovat ak sa bojíte, že to nebudete zvládať ak by náhodou ešte sadzby porastli. Tento problém, zvyšovanie úrokov pocíti každý, kto to neriešil včas.
@angelproject ale ved TB uz zvysila urok kvoli inflacii uz na existujucom fixe. Nie su v bezpeci ani tí co refinancovali
@orangiiina nebolo to vela do 20 eur nesacne.akoze pre mna ziadna tragedia. Na druhej strane ked si pozriete zahranicie, ked sa stale porovnavame zo zahranicim ako sa maju dobre 5-6 za normalnych podmienok 🙂
@solange7 mozno zije na hraniciach- juh alebo sever ako ja, v Polsku stalo 200g cca 1.55€ - boli sme v pondelok a 300g osiełkove maslo(bolo vypredane, kedze sme isli podvecer) stalo pred 3 tyzdnami cca 2 eura pri kurze okolo 4.57 za zloty