Náročné splácanie pôžičky a výstavba domu: Čo robiť?
Ja viem že sa tu asi normálnej rady nedočkám, ale skúsim. Sme mladá rodina s jedným dieťaťom a pred 2 rokmi sme začali so stavbou domu, niečo sme si požičali, niečo sme mali a niečo dali rodičia. Každopádne problém je v tom že stále na niečo čakáme, či už nejaké potvrdenia, materiál, robotníkov, nie a nie to dokončiť a už na to nemám nervy. Stále chýba kopa veci, nedá sa tam bývať, my sme už Vianoce chceli tráviť v dome, nie u svokrovcov. Už ani nebývame v podnájme lebo sme ho zrušili, keď to vyzeralo že tento rok už budeme bývať vo svojom, tak sme odkázaní na jednu izbu. Fakt to už nezvládam ani ja ani manžel, úspory nám už tiež došli, z výplat splacame pôžičky, neostane toho už veľa na dom potom. Tak zas sme len pred otázkou či požičať ďalšie peniaze aby sa to posunulo. Nevieme čo robiť
Stručné zhrnutie
- Stavba domu financovaná spotrebnými úvermi a pôžičkami od rodiny často vedie k problémom s cash‑flow; v diskusii sa spomínal hrubý odhad investícií približne 130 000 € a spoločné čisté príjmy 1 400 € + 900 € mesačne.
- Konzultácia s finančným poradcom a snaha o prefinancovanie viacerých spotrebných úverov do jednej hypotéky s ručením nehnuteľnosťou bola odporúčaným riešením na zníženie mesačných splátok a vyplatenie nevýhodných spotrebných úverov.
- Predaj rozostavanej stavby alebo zastavenie prác a presťahovanie do podnájmu sú v diskusii považované za realistické alternatívy, pričom predaj často vyplatí dlhy, ale nemusí nechať dostatok peňazí na kúpu hotového bytu.
Najčastejšie otázky
Q: Ako môže finančný poradca pomôcť pri probléme s viacerými pôžičkami a rozostavaným domom?
A: Finančný poradca alebo hypotekárny sprostredkovateľ prepočíta príjmy a výdavky, navrhne možnosti refinancovania a spojenia úverov do jednej hypotéky a odporučí banky, ktoré sú ochotné posudzovať klientov s rozostavanou nehnuteľnosťou.
Q: Dá sa zlúčiť viacero spotrebných úverov do jednej hypotéky?
A: Áno, diskusia odporúča prefinancovanie spotrebných úverov do hypotéky s ručením nehnuteľnosťou; banka bude potrebovať znalecký posudok nehnuteľnosti (v diskusii sa spomína cena posudku okolo ~300 €) a posúdi oficiálne príjmy a registry klienta.
Q: Čo ak mi banka hypotéku odmietne kvôli omeškaniam so splátkami?
A: Odporúčané kroky sú: zvýšiť oficiálne príjmy (zamestnanie „na páske“), osloviť viacero bánk, požiadať rodičov ako ručiteľov, alebo v prípade nemožnosti predať rozostavanú stavbu a splatiť dlhy; diskusia tiež varuje, že omeškania môžu viesť k zápisu v registri neplatičov a znížiť šance na úver.
Q: Koľko mesačne by mohla byť splátka hypotéky namiesto súčasných spotrebných splátok?
A: Jeden príklad z diskusie uvádza, že pri hypotéke ~120 000 € by orientačná mesačná splátka mohla byť približne 700 €; skutočná suma závisí od doby splatnosti, úroku a hodnoty založenej nehnuteľnosti.
Q: Čo reálne treba dokončiť, aby sa dalo do rozostavaného domu nasťahovať?
A: Opakovane sa uvádza, že na obývanie aspoň jednej miestnosti treba funkčné kúrenie, provizórna kuchynská linka a funkčná kúpeľňa alebo aspoň prívod vody; zvyšok sa môže riešiť postupne.
Q: Aký bude výsledok predaja rozostavanej stavby?
A: Diskusia zdôrazňuje, že predaj rozostavanej stavby v menej atraktívnej lokalite často vyplatí dlhy len čiastočne alebo len na úvery, a nie vždy zostane dostatočný obnos na kúpu bytu; výsledok závisí od hodnoty pozemku a lokality.
Závery z diskusie
Zhoda
- Obrátiť sa na finančného poradcu a prepočítať príjmy, výdavky a možnosti refinancovania.
- Vyhnúť sa ďalšiemu bezhlavému požičiavaniu a minimalizovať ďalšie dlhy od rodiny či známych.
- Pred dokončením zvážiť provizórne spustenie kúrenia, kuchyne a kúpeľne, aby bolo možné nasťahovať sa a znížiť náklady na podnájom.
Sporné názory
- Predaj rozostavanej stavby teraz vs. pokračovať vo výstavbe za cenu ďalšieho zadlženia a dlhodobej obety (niektorí odporúčajú predať, iní dokončiť dom a splatiť spotrebné úvery hypotékou).
- Požiadať o navýšenie hypotéky alebo čerpať ďalší úver vs. nebrať žiadne nové úvery (možnosť refinancovať do hypotéky podporujú niektorí, iní varujú pred ďalším zadlžením).
Otvorené otázky
- Aká je presná celková suma dlhov podľa záznamov bánk a rodiny a aký je stav v registri dlžníkov?
- Aká je trhová hodnota rozostavanej stavby a pozemku (aktuálny znalecký posudok)?
- Koľko reálne peňazí ešte treba na dokončenie nevyhnutnej časti domu (kúrenie, kuchyňa, kúpeľňa)?
- Sú rodičia ochotní a schopní vstúpiť ako ručitelia alebo predať svoje pozemky na pomoc, a aké by to malo právne/rodinné dôsledky?
Spomenuté značky a firmy
Modrý koník, kataster
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, spotrebné úvery, pôžičky od rodiny, prefinancovanie (spojenie úverov do hypotéky), znalecký posudok (~300 €), ručenie nehnuteľnosťou, život v podnájme, predaj rozostavanej stavby, zvýšenie oficiálnych príjmov (mzdové odvody), práca v zahraničí, refinancovanie
Miesta a osoby
Levice, Bratislava (BA), Rakúsko, Ukrajina
Inak odpoved ze nevieme odhadnut kolko nas to bude stat...Prepac ale posobite ako nekompetentni negramotni babraci dokelu a luto mi je dietata.Teraz sme dvojpomocne dostavali dom.Boh vie,ze to bola vyzva ale neexistuje aby mi moj muz kedykolvek nepovedal kolko to a to orientacne bude stat.Nechapem naco ste sa do toho vobec pustali ked nemate prehlad,odhad,skusenosti.Ako mozete stavat dom,nemat prachy a ani nevediet kolko potrebujete na nastahovanie.Vy musite byt fakt uplne blbi ludia!
Jedna fotka domu by vydala za 100 popisov... Ak je to hruba stavba s oknami, isla by som byvat. Kachle na drevo, nabytok z bazosa, voda z hadice a ides. V 90.tkach som mala na ociach taku rodinu, zili v nadzemnej pivnici a na poschodie sa chodili len pozerat. Zili akoby v zemlianke🤣vzdy tam mali teplucko,steny neomietnute, plechova vana, 3 hrnciska na sporaku, kupanie to bola velka logisticka operacia. Deti mali male, tie nevnimali, ze to nie je standart...a neboli jediny, co nestihali s peniazmi... A ako na to dnes spominaju, ked sa zmohli a vyliezli z pivnic, kazdy zaliezol do svojej izby a idyla fuc... Skus sa obetovat a nezadlzovat. 🤔
Krásny príklad ako si ľudia vedia dosrať život.
Ja sa nečudujem, že to nechcete predať, hrubá stavba polepená ako to šlo, má hodnotu možno 60.000 €, a minuli ste 130.000 €. Skôr mám pocit, že tieto pôžičky od rodiny pokryli len vaše staré dlhy a nešli do stavby. Ste mladi, mali ste budovať pracovný život a šetriť, a nie si nabrať úvery, a ešte aj dieťa si urobiť a čo teraz? Zachvíľu sa vám pokazí aj vzťah, lebo v jednej izbe budete bývať ešte koľko?!
@ahhola rozmýšľam, čo im pomôže čím skôr ísť bývať do rozostavaného domu. Bývajú pri rodičoch, predpokladám, že za bývanie im neplatia. Samostatným bývaním sa im len zvýšia výdaje. Oni však potrebujú peniaze na dokončenie domu. A tie nemajú.
Písala si,že ste potrebovali kúpiť nové auto nebolo by najjednoduchšie to auto predať a kúpiť nejakú staršiu jazdenku ?
Nedajte sa odradiť! Všetko vyriešite, len musia hlavy vychladnúť. Ja by som náš dom na vymenila ani za sto bytov. Tiež sme mali ťažké začiatky, nešli sme dom dokončiť, nemalo to konca, a ešte k tomu 2 deti do roka prišli, muž koncil VŠ, no to by bolo na román 😂....ale všetko sa dalo do poriadku. Hlavne pozitívne, prajem veľa šťastia.
Prosim vás ženy ktoré máte prehľad, vysvetlite mi ako sa da mať hrubú stavbu za 130k? Nevyznám sa ale dôjde mi to ako strašná palka ..
@bonboniera no písala, že ešte dokupovali aj časť pozemku a keď je dom väčší, neviem, či aj pivnice majú alebo garáž, to nepísala, tak možno sa to nazbieralo, ale aj tak je to veľa
@autorka dve tupé telce ktoré nepostavili dom za vyše 100 000🤣🤣 no zlý sen, hlavne že ste okradli rodinu o peniaze, ktoré evidentne neuvidia do konca života
To myslíš vážne, že ste nielen seba ale aj rodinu zadlžili do konca života a prd máte?
@misslilac13 Vypočítajte si koľko by ste zaplatili na úrokoch pri úvere na 8 rokov a potom tie isté peniaze na 30 rokov v hypotéke a zistíte, že až taká výhra to nebola úver zlúčiť do hypotéky.
@bonboniera autorka nenapísala detaily ohľadom stavu domu, takže nevieme, či majú iba uzavretú hrubú stavbu alebo majú toho viac (elektrina, voda, príprava na kúrenie)
Ale v princípe stačí mať pozemok vo svahu a hneď je základová doska drahšia (nebodaj robili pivnicu) a už sa to navyšuje.
K tomu keď "majstri robotníci" prídu na to, že investor sa nevyzná, tak ho raz dva oklamú.
Pozemok dokupovali, ktovie koľko za neho dali.
A hlavne ani oni sami poriadne nevedia čo kde komu koľko dlhujú a koľko čo stálo.
… vieš mali ste veriť banke keď Vám tú hypotéku nedala … banka sa totiž takto chráni pred ľudmi ako Vy, ktorí nemajú nato aby dokázali splatiť to, čo by chceli mať.
Čítala som len začiatok diskusie, potom už nebol čas, len tak zbežne. Nuž, keď to raz horko ťažko dokončite, prídete pritom takmer o nervy, zdravie, cela rodina o peniaze, potom si na konci všimnete, že ste postavili barák niekde na konci sveta, kde sa neda nájsť praca? Snad nie ešte aj to. Takže celý život sa nervovat, lebo peniaze nebudú a barák bude treba živiť. Katastrofa
Takže žijete ako medzi mlynskými kameňmi predať nie, lebo sa svokrovci budú hnevať, do zahranicia nie,lebo nedovolia, úver nedostanete, lebo ste meškali so splátkami vás nenapadlo, keď muž prišiel o prácu hneď to riešiť v banke?
A do toho sa svokrovci pýtajú kedy bude hotový dom.Co tak povedať pravdu, že nemáte peniaze a jeho plat ide na splátky?Povedať pravdu.Este ste mladi a naivní jedni dali pozemok trocha peňazí v ponímaní koľko to bude celé stať vy ste mali veľké oči, že muž zarába 3 t to nikto z rodiny vás neupozornil, že o rok môže byť iná situácia?Ale aj tá suma 140 t eur na to, že ste dostali pozemok neviem koľko stála druhá polovica pozemku mne sa zdá, že na to, že nemáte kúrenie, elektriku ste už veľa minuli.Neoklamali vás majstri máte nejaký stavebný dozor, robíte si prieskum kde kúpite tovar atď?
Treba povedať pravdu, že nemáte a zvažujete predaj.Neviem prečo stále píšeš, že by ste to nedokazali predat nerozumiem...treba osloviť nezáväzne realitku nech viete s čím rátať.
Chyba vám veľa veci to budete z vyplaty šetriť roky.
Nájdi financaka, choď do realitky a zacni konať nech máš prehľad.Vy staviate dom ako deti z Lega bez rozmyslania.Cela rodina sa vám do toho stará a nikto vám nedal dopredu rozumy?Spoliehať sa, že rodina pomôže pri stavbe je tiež naivné.
Teraz všetci utiekli a vy máte bezsenné noci
Este raz nech mi niekto skusi povedat, ze cesta do pekla nie je dlazdena dobrymi umyslami/dobrymi radami/nezistnou pomocou...
Tak si to zhrnme. Nepredaju, lebo... Prijem nenavysia/muz nepojde do zahranicia, lebo... Nasledujuci scenar: nejaky ten piatok este budu tvrdnut u svokrovcov, vztahy pojdu dolu vodou lebo oni na mladych budu tlacit, aby uz dostavali. Ti vsak budu prestupovat na mieste lebo cely prijem ide na splatky a na zivobytie. Druhe dieta. Svokrovci sa napokon zlutuju a predaju aj dalsie pozemky, aby mladi mohli dostavat (lebo ved co by povedali susedia). Mladi dostavaju, nastahuju sa, platit budu len spotrebaky. Rodina ma smolu, ved nechodili pomahat tak ako slubili, snad necakaju ze svoje peniaze dostanu naspat...
@3petka autorka s manželom najskôr nemali ani na tú "králikáreň". S ušetrenými "zopár tisíc" a zrejme s minimálnou mzdou na výplatnej páske nekúpia ani 1 izbový byt.
Ale oni si trúfli rovno na dom.
Ak chlapík zarábal 3000 na ruku, stačilo 2 roky sporiť a mohli mať 2000€x24 mesiacov = 48000€ na účte. Verím tomu, že 1000€ + manželkina materská stačí pre mladú rodinku s 1 dieťaťom na bežné výdavky.
Stretnite sa s financnym poradcom, vie vam pomoct a poradit, my sme takeho mali a velmi nam pomohol, klasicky uver ked vam nedaju mozu vam dat americku hypoteku kde refinancujete spotrebne uvery a mozete zalozit stavbu, su tam ine podmienky ako pri hypo uvere ale urok je podobne nizky, urcite nizsi ako na spotrebaku. To spravte ako prve, predlzi sa vam splatnost, znizi urok, znizia sa vam splatky. Daju vam americku hypo a z tej vyplatite vsetky spotrebaky a zostane vam uz len americka hypo, mozno vam zostane aj nieco navyse z coho mozte dom dokoncit a skolaudovat a poziadat znovu o refinancovanie lebo uz bude mat dom zase vyssiu hodnotu. Muz nech ide do prace kde nebude mat na paske minimalku. Ako dalsie riesenie je stavbu predat a kupit byt. My sme isli z bytu do domu, nestavali sme ale vela rekonstruovali a teda olutovala som to asi stokrat, radsej som mala v byte ticho suchat nohami a peniaze investovat inak, kupit druhy byt hocico len nie stavat a rekonstruovat
No pozri, velmi tazka to situacia. V kazdom pripade by som zacala inzerciou a predajom za cenu, ktora vrati pozicky a mozno nieco male na vrch. Koniec koncov predat nemusite, ale mozno motyka vystreli. Ak nie, ste presne tam kde teraz a nic teda tym nestratite. A nezbudaj, konsolidacny balicek este len dopadne buduci rok, takze zase drahsie a aj prijem sa znizi. Co sa tyka ponuky od svokrovcov (pozemky), tam uz je len jedine, nejakym sposobom spisat “vydedenie” manzela. To by mohlo upokojit surodencov.
nema vyznam predavat pozemky, lebo to rozhajdakate...za hole mury dat 130 000, za to ste mohli mat svoj byt...murari vas obtiahli pravdepodobne a učtovali dvojnasobne ceny
nejake faktury ste dostavali? vezmi si tam jednu položku, chod na internet a porovnaj ceny, za ake sa normalne ta vec predava a porovnavaj, možno zistiš, že si niekolkonasobne preplacala veci
dalšia vec píšeš, že nevieš, kam a načo išli peniaze,.a s takymto postojom ideš mámiť pozemky, ako poslednu zabezpeku? zas tie prachy pojdu do čiernej diery
ako je možne, že vašej rodine to neni divne, peniaze su fuč a nič nemate hotove? tak alebo si z tych penazi niekto ulieval, alebo vas majstri oklamali alebo neviem
však ty musiš sedieť na kase a ratať každe euro, ked ste na tesno s peniazmi a nerozhadzovať ako do veľkej vody
s takymto postojom by som vam žiadne pozemky nedala
dufam, že nie si typ, že ked ti niekto zavola ,peniaze daš do igelitky a hodiš pred kontajner
možno sa ti da tvrdé čo ti ženy hovoria, ale si mladučka, vela ste si zobrali na rohy, nemate na to a dokial si nesadnete a nevyučtujete každe euro, nepušťajte sa do ničoho veľkého...triezvo s rozumom zvaž všetky možnosti, tvoj muž by mal zarabať tak, aby ste si 2000 mesačne odložili , 1400 nech da na splatky a za 3 roky by ste mali mat 72 000 nasporené a z toho už čo to dokončíte a vela veci si robiť svojpomocne, nemate inu možnosť
@zltalienka ani nevieme (alebo som prehliadla) co mali usetrene? Ale ak dali uz cez 100 000€ do stavby a stale je to proste neobyvatelne.... musia splacat a este dokoncit. To uz nemaju z coho.
Kupit museli aj susedny pozemok-ktovie kolko.
Kupovali auto-nevieme kolko mohlo stat.
Nechapem ci vobec vedia kam isli peniaze. Lebo do teraz tam dali ozaj vela.
@maryetta napísala "zopár tisíc". Neviem koľko tým myslela, ale beriem to tak, že menej ako 10 000.
Autorka, zivot mate pred sebou nemate este ani 30 rokov. Neznicte si s muzom zivot kvoli "co povedia svokrovci". Predajte to, vyplatte pozicky a zacnite zit zivot znova v podnajme. Ked sa pozbierate skuste kupit byt. Ohovaracky a zduvacky nestoja za zniceny zivot. Ten dom vas stiahne ku dnu. Ked vas nebudu ohovarat kvoli predaju tak kvoli nevyplatenym pozickam budu. Lebo dam ruku ho ohna, ze dlho to financne neutiahnete a budu pytat peniaze spat. Ale potom uz bude neskoro. Ani dom nedostavany, ani peniaze aj zle vztahy v rodine. Uz teraz su zle.
@3petka stavat dom ale predsa nie je "uskromnenie sa". Pre mna to bol vzdy luxus. Aj nasledne, ...vydavky v podstate nekoncia, to stale treba nieco dorabat, nebodaj menit po par malo rokoch, ...nekonecne vydavky na veci okolo zahrady, dvora ...vydavky (zvycajne) na vacsie vzdialenosti , viac vrazat do auta (aut) atd. atd.
Nikdy som nechapal ludi co sa chceli "prikryvat" takouto, sice peknou perinou ...ake ocividne dlhsou ako na aku maju
Autorka: ak by si vedela odpovedať na toto, možno budeme vedieť poradiť. Keďže sa jedná o poschodový dom, stačí urobiť prízemie.
V akom stave je dom, mury, strecha, okna, omietky? Podlahy s natahanym kúrením, len napr kotol nieje a sfunkcnenie? Stropy? Elektrika je potahana? Voda a odpady?
Neviem ake malé dieťa, ale nemáš ešte rodičak k tej 900e výplate tvojej?
Muž by si nevedel nájsť pôvodné zamestnanie, kde mal 3tis?
Koľko dokopy máte požičané z banky?