Náročné splácanie pôžičky a výstavba domu: Čo robiť?
Ja viem že sa tu asi normálnej rady nedočkám, ale skúsim. Sme mladá rodina s jedným dieťaťom a pred 2 rokmi sme začali so stavbou domu, niečo sme si požičali, niečo sme mali a niečo dali rodičia. Každopádne problém je v tom že stále na niečo čakáme, či už nejaké potvrdenia, materiál, robotníkov, nie a nie to dokončiť a už na to nemám nervy. Stále chýba kopa veci, nedá sa tam bývať, my sme už Vianoce chceli tráviť v dome, nie u svokrovcov. Už ani nebývame v podnájme lebo sme ho zrušili, keď to vyzeralo že tento rok už budeme bývať vo svojom, tak sme odkázaní na jednu izbu. Fakt to už nezvládam ani ja ani manžel, úspory nám už tiež došli, z výplat splacame pôžičky, neostane toho už veľa na dom potom. Tak zas sme len pred otázkou či požičať ďalšie peniaze aby sa to posunulo. Nevieme čo robiť
Stručné zhrnutie
- Stavba domu financovaná spotrebnými úvermi a pôžičkami od rodiny často vedie k problémom s cash‑flow; v diskusii sa spomínal hrubý odhad investícií približne 130 000 € a spoločné čisté príjmy 1 400 € + 900 € mesačne.
- Konzultácia s finančným poradcom a snaha o prefinancovanie viacerých spotrebných úverov do jednej hypotéky s ručením nehnuteľnosťou bola odporúčaným riešením na zníženie mesačných splátok a vyplatenie nevýhodných spotrebných úverov.
- Predaj rozostavanej stavby alebo zastavenie prác a presťahovanie do podnájmu sú v diskusii považované za realistické alternatívy, pričom predaj často vyplatí dlhy, ale nemusí nechať dostatok peňazí na kúpu hotového bytu.
Najčastejšie otázky
Q: Ako môže finančný poradca pomôcť pri probléme s viacerými pôžičkami a rozostavaným domom?
A: Finančný poradca alebo hypotekárny sprostredkovateľ prepočíta príjmy a výdavky, navrhne možnosti refinancovania a spojenia úverov do jednej hypotéky a odporučí banky, ktoré sú ochotné posudzovať klientov s rozostavanou nehnuteľnosťou.
Q: Dá sa zlúčiť viacero spotrebných úverov do jednej hypotéky?
A: Áno, diskusia odporúča prefinancovanie spotrebných úverov do hypotéky s ručením nehnuteľnosťou; banka bude potrebovať znalecký posudok nehnuteľnosti (v diskusii sa spomína cena posudku okolo ~300 €) a posúdi oficiálne príjmy a registry klienta.
Q: Čo ak mi banka hypotéku odmietne kvôli omeškaniam so splátkami?
A: Odporúčané kroky sú: zvýšiť oficiálne príjmy (zamestnanie „na páske“), osloviť viacero bánk, požiadať rodičov ako ručiteľov, alebo v prípade nemožnosti predať rozostavanú stavbu a splatiť dlhy; diskusia tiež varuje, že omeškania môžu viesť k zápisu v registri neplatičov a znížiť šance na úver.
Q: Koľko mesačne by mohla byť splátka hypotéky namiesto súčasných spotrebných splátok?
A: Jeden príklad z diskusie uvádza, že pri hypotéke ~120 000 € by orientačná mesačná splátka mohla byť približne 700 €; skutočná suma závisí od doby splatnosti, úroku a hodnoty založenej nehnuteľnosti.
Q: Čo reálne treba dokončiť, aby sa dalo do rozostavaného domu nasťahovať?
A: Opakovane sa uvádza, že na obývanie aspoň jednej miestnosti treba funkčné kúrenie, provizórna kuchynská linka a funkčná kúpeľňa alebo aspoň prívod vody; zvyšok sa môže riešiť postupne.
Q: Aký bude výsledok predaja rozostavanej stavby?
A: Diskusia zdôrazňuje, že predaj rozostavanej stavby v menej atraktívnej lokalite často vyplatí dlhy len čiastočne alebo len na úvery, a nie vždy zostane dostatočný obnos na kúpu bytu; výsledok závisí od hodnoty pozemku a lokality.
Závery z diskusie
Zhoda
- Obrátiť sa na finančného poradcu a prepočítať príjmy, výdavky a možnosti refinancovania.
- Vyhnúť sa ďalšiemu bezhlavému požičiavaniu a minimalizovať ďalšie dlhy od rodiny či známych.
- Pred dokončením zvážiť provizórne spustenie kúrenia, kuchyne a kúpeľne, aby bolo možné nasťahovať sa a znížiť náklady na podnájom.
Sporné názory
- Predaj rozostavanej stavby teraz vs. pokračovať vo výstavbe za cenu ďalšieho zadlženia a dlhodobej obety (niektorí odporúčajú predať, iní dokončiť dom a splatiť spotrebné úvery hypotékou).
- Požiadať o navýšenie hypotéky alebo čerpať ďalší úver vs. nebrať žiadne nové úvery (možnosť refinancovať do hypotéky podporujú niektorí, iní varujú pred ďalším zadlžením).
Otvorené otázky
- Aká je presná celková suma dlhov podľa záznamov bánk a rodiny a aký je stav v registri dlžníkov?
- Aká je trhová hodnota rozostavanej stavby a pozemku (aktuálny znalecký posudok)?
- Koľko reálne peňazí ešte treba na dokončenie nevyhnutnej časti domu (kúrenie, kuchyňa, kúpeľňa)?
- Sú rodičia ochotní a schopní vstúpiť ako ručitelia alebo predať svoje pozemky na pomoc, a aké by to malo právne/rodinné dôsledky?
Spomenuté značky a firmy
Modrý koník, kataster
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, spotrebné úvery, pôžičky od rodiny, prefinancovanie (spojenie úverov do hypotéky), znalecký posudok (~300 €), ručenie nehnuteľnosťou, život v podnájme, predaj rozostavanej stavby, zvýšenie oficiálnych príjmov (mzdové odvody), práca v zahraničí, refinancovanie
Miesta a osoby
Levice, Bratislava (BA), Rakúsko, Ukrajina
Úprimne, predať stavbu s pozemkom a kúpiť si priestranný byt. Napísala si to úplne presne. Upísali ste sa. A keďže zrejme Vaše príjmy nie sú dostatočne, tak otrokmi domu budete aj potom, ako sa do neho nastahujete. Alebo samozrejme navýšiť príjem, ako tu už bolo spomenuté. Ale to asi nebude také jednoduché, však? Lebo vyšší príjem často znamená aj vyššie pracovné nasadenie, a tak sa zas človek stane otrokom práce. My sme nič lepšie ako " odmietnuť" stavať dom nespravili. Nešlo o financie, ale o uvoľnený čas, ktorý sme získali pre naše deti, záujmy, koníčky a pod.
Predat dom, a kupit lacnejsi byt. Inak vas klepne, to je nekonecny zrut penazi, casu aj nervov.
@kikushaa ak predáme dom, možno to ledva pokryje pôžičky. Určite nie este kúpu bytu
Pozri, mas urcite tri moznosti:
-Rozostanany dom predate (dufam, ze zo ziskom tak aby sa splatila banka) a kupite si byt
-Tvoj manzel zmeni pracu, kde bude viac zarabat (alebot ty, ale s malym dietatom by tom bolo asi tazke). Mozno prechodna praca v zahranici (koli dietatu a vasmu vztahu neodporucam odlucenie)
-Alebo sa vzomknete a vydrzite to este nejaky cas. A date to.
Najhlavnejsie je spravit spravnu kalkulaciu tychto moznosti a casovy harmonogram. Je mi jasne, ze je to neprijemne a nikomu sa nechce vidiet realita....ale vypocitajte to spolu a spravte rozhodnutie. Drzim palce a prajem pekny den ;)
Čiže vy ste išli stavať dom s vlastnými peniazmi, s peniazmi od rodičov a s pôžičkami a keď by ste ho teraz predali, tak máte ledva na splatenie pôžičiek??? A to sa ako dá?
@colsami len oni podľa mňa ani na ten najom nemajú. U nás dvojizbak 550-600€. Malý, nič extra. Sme síce okresné mesto, ale prdinec. Žiadna extra super práca, či vs. Ak bývajú vo väčšom meste môže sa to šplhať vyššie
Vy musíte splatiť pôžičky. Všetky dlhy. A vymazať sa z registra, aby vám v budúcnosti úver dali.
Jasne, ze na byt vám nezostane, ale nebudete nikomu nič splácať a môžete ísť na ten rok do podnájmu. Manžel musí nájsť prácu s vyšším príjmom, ty sa tiež musíš zamestnať tak, aby vam vychádzalo. A už predtým, ako sa niekde zadlzite mat nejakú rezervu, alebo aspoň rozmýšľať.
Teda ja by som ozaj nešla do stavania keby si musím požičiavať od rodiny..Ja neviem, beriem to ako zlyhanie keby si mám požičiavať. My sme brali hypo niečo cez 100 tisíc. Staviame bungalov. Muž ho stavia sám,občas príde pomôcť svokor . Takže z roboty do večera na stavbe. Už je to skoro 4 roky. Chýba nám už len pár mesiacov a budeme sa môcť sťahovať.
@h2 no keď kúpili nejakú chatrč, čo predávali za 30tisic, tak 2x spotrebak, po 10tisic, 5 tisíc od jedného, potom niekde ďalších 5tisic a mali..ale ze to treba splácať, asi zabudli.
@lucia147852 To som akurát išla písať, že nájom je brutálne drahý, a všetky peniaze doň vrazia, nič si takto nenašetria na hypo ani za 10 rokov, otázka je, odkiaľ sú, či tých bytov/domov na nájom je dostatok, ďalej s majiteľmi, ktorí akceptujú, že majú dieťa, zároveň nikdy to nie je isté.. ale asi inú možnosť nateraz nemajú. Dá sa to ešte riešiť tak, že jeden z nich pôjde robiť do zahraničia, aspoň dočasne, ak si nenájdu lepšie platenú prácu.
@lucia147852: tak podla mna 600e na najom normalne dvaja pracujuci ludia s dietatom maju. A ano viem kolko stoji najom, vo velkych mestach aj viac. Takze presne takuto sumu za maly byt som mala na mysli, urcite utiahnu a aj usetria. A navyse, ak teraz maju na splacanie x uverov a poziciek... Aj ked ... S takymto financnym rozmyslanim mozno ani nie.
@autorka: tu mas este podobny pribeh. Ked to ledva doklepete do obyvatelneho stavu, aby si dalsie roky nepisala ze varis na zemi, lebo nie je na vybavenie: https://www.modrykonik.sk/forum/kuchyna-jedalen-vybavenie-a-spotrebice/skusenosti-s-byvanim-v-dome-bez-kuchyne/?page=3
@colsami no keď majú spotrebné úvery, pôžičky ešte neviem kde všade, od rodiny ďalšie, tak minimálne 800e musia splácať, plus keď jedia, mobily, škôlka...
kolko mesacne splacate pozicky? aku celkovu sumu dlzite bankam? aku celkovu sumu dlzite rodine? aky je vas mesacny cisty priemerny prijem? deti mate? ak ano, kolko? aku hodnotu cca ma vas pozemok spolu s rozostavanym domom? Mate rozostavanu stavbu napisanu na katastri?
Tu uz ani inu radu nedostanes. Prepac ale falt ste totalne bez rozumu do toho skocili. Bud ste mali cakat a ked nasetrite vtedy robit. Ale nie takto? Zadlzit pozickami este aj rodinu?!
Ja by som kludne nespavala. A to ti nepisem ake vydavky vas teda este cakaju. Nie ani na buduce vianoce nebudete v tom dome byvat.
@h2 treba aj ostatne orientacne odpovede, aby sa dalo posudit, co sa s tym da robit
Aké veľké mate dieťa? Ak chodí do skolky/školy tak jedine by som uvažovala o nejakej brigáde dočasnej aj ja aj chlap ak by svokrovci boli ochotní tráviť s dieťaťom viac času a postrážiť ho... Ale to by ste sa asi iba míňali všetci vo dverách.. Za mňa predajte dom tak ako je kúpte si byt a keď sa vám zlepší finančná situácia tak choďte do toho... Ale nevidím zmysel driet niekde 17h denne 7 dní v týždni len aby som si dokázala ci sebe alebo okoliu AHA MAM NA TO...
@colsami ved pre niekoho je to v pohode suma, ale zrovna tuto u autorky nie som si uplne ista.
@kulumulu123 pisala ze aj keby to predali vystaci im to iba na vyplatenie poziciek a dlhov ☹ takze nic ine za to ani nekupia. Ziaden ani byt.
Ak citam dobre je to v stave holodom. Ziadna kupelna. Ani podlahy. Stierky. Nevieme ako okna/dvere. Strecha. Kurenie. Kotol. Kuchyna.... aby sa dalo ako-tak byvat.
V podstate máte hrubú stavbu, na nie veľmi lukratívnom mieste s množstvom dlhov. Treba ešte dosť veľké investície a zároveň splácať dlhy. Priprav sa na ešte dlhodobé bývanie so svokrou ak chceš ten dom dorobiť. Ak nie predajte to a vyplaťte čo sa dá - muž by asi mal na čas potiahnúť v zahraničí, aby ste sa dostali aspoň na úroveň, že nemám dlhy a idem radšej do podnájmu. Zavolajte si finančného poradcu a aspoň jemu povedzte na rovinu ako sa veci majú.
@lienka.7 Lenže im žiadna inštitúcia nedá požičku. Oni si už požičali od rodiny a museli by to spraviť znovu. Mňa by hanba fackovala, požičiavať si od rodiny, a nie raz. Neviem si predstaviť koľko mali vlastných zdrojov /asi žalostne málo/, keď si už nabrali pôžičky, napožičiavali od rodiny a dokončenie v nedohľadne.
Ja by som dala predmet ,,Finančná gramotnosť" povinný na školách takisto ako SJL a MAT.
@ivana11155 Začo, autorka sama píše, že keby to predali a vyplatili by dlhy tak im nič neostane.
To je pri dome uplne normalne. Kym to vsetko date do poriadku dnu a vonku, to bude este tak dva roky od nastahovania. Jasne, ze ste unavení ale otazka je kolko este treba dorobit. Jasne, ze vsetky peniaze na zaciatku zožerie dom. To tak proste je. Spojazdnite si aspon kuchynu, obývačku a jednu izbu. A potom pomaly doriesite zvysok. Nejaky plan aj s prihliadnutím na financie. Co vsetko si viete spravit samy. Napriklad malovanie, parkety, to podla mna zvladne kazdy priemerne zručný clovek. Predpokladam, ze za dva roky to mate uz aspon ako holodom ak nie viac. Normalne spisat na papier zoznam co este, co viete spravit vy, co vie spravit dedo jeden alebo druhy, co vie spravit kamos a na co potrebujete majstra. Spravit si plan. Idu sviatky, budete mat dovolenky, tak kopec veci viete porobiť.