Hypotéka na spoločné bývanie
Ahojte.
Prosim vas rada by som sa spytala. Je moznost dostat hypoteku, hypotekarny uver s tym ze priatel pracuje. Mesacne zaraba cca 900€ no v zmluve ma minimalnu mzdu. Napriek tomu mu vsetko chodi na ucet. Sme v podstate mladi, mame obaja 22 rokov sme spolu 8 rokov a zvazujeme spolocne byvanie. No v tejto dobr je to velmi tazko a pravdu povediac nechceme platit najom cudziemu cloveku kedze su najmy take ake su a dobr vieme ze sa to neoplati. Kedze ja stale studujem pracujem ZATIAL len brigadne takze tam nehrozi hypoteka ani nic podobne.
O hlupe komentare vobec nemam zaujem, slusne rady i nazory si s radostou vypocujem. Dakujem !!
Stručné zhrnutie
- Banky posudzujú len oficiálne príjmy podľa výplatnej pásky alebo údajov zo Sociálnej poisťovne a príjmy „na ruku“ bez odvodov zvyčajne neprijímajú ako spoľahlivý základ pre hypotéku.
- Banka bežne poskytne maximálne 80 % hodnoty nehnuteľnosti a klient musí mať približne 20 % vlastných zdrojov na doplatenie zvyšných 20 %.
- Pri kombinovanom nízkom oficiálnom príjme (príklad v diskusii: 900 €) a bez úspor je realistickejšia stratégia zvýšiť príjmy, legalizovať bočné príjmy a šetriť alebo zostať v podnájme než okamžite kupovať na hypotéku.
Najčastejšie otázky
Q: Aké príjmy banka akceptuje pri žiadosti o hypotéku?
A: Banky akceptujú príjem, ktorý je oficiálne evidovaný vo výplatnej páske alebo v údajoch zo Sociálnej poisťovne; nepravidelné alebo „bočné“ príjmy bez odvodov ich často nepotešia a banka sa na ne pýta pri overovaní.
Q: Koľko vlastných prostriedkov potrebujem na hypotéku?
A: Väčšina bánk požaduje mať zhruba 20 % vlastných zdrojov, banka financuje zvyčajne len do 80 % hodnoty nehnuteľnosti.
Q: Je hypotéka realistická pri čistom príjme 900 € a bez úspor?
A: Podľa viacerých príspevkov v diskusii je hypotéka pri jednom príjme 900 € a bez našetrených prostriedkov nereálna; v jednom príspevku sa uvádza, že pre kúpu v krajskom meste môže byť potrebný spoločný čistý príjem ~1500 € a našetrené ~20 000 €.
Q: Aké mimohypotekárne náklady treba zohľadniť pri kúpe nehnuteľnosti?
A: Diskusia uvádza ako príklady: platba realitnej kancelárii za rezerváciu (uviedla sa suma 4 000 €), mesačné energie (voda, plyn, elektrina), fond opráv, vývoz odpadu a prípadné doplatky za pripojenia (žumpa/kanalizácia).
Q: Ako banky posudzujú príjem „na boku“ alebo neformálne výplaty?
A: Banka si vyžaduje doklady o pravidelnom príjme a pýta sa na pôvod „bočného“ príjmu; ak nie je oficiálne hlásený v Sociálnej poisťovni, pravdepodobne ho nepripočíta do bonity a odporúča sa ho „zozoficialniť“.
Q: Má zmysel platiť vysoký nájom namiesto šetrenia na hypotéku?
A: V diskusii je uvedené, že vysoký nájom (príklady 350–700 €) môže znemožniť sporenie, ale zároveň niektorí príspevky tvrdia, že lacnejší podnájom alebo garzónka a dôsledné šetrenie sú realistická cesta k vlastnému bývaniu.
Závery z diskusie
Zhoda
- Banky posudzujú príjmy len z oficiálnych zdrojov (výplatná páska, Sociálna poisťovňa).
- Väčšina bánk požaduje cca 20 % vlastných zdrojov a financuje do 80 % hodnoty nehnuteľnosti.
- Pri nízkych oficiálnych príjmoch a bez úspor je rozumnejšie zvýšiť príjmy, formalizovať príjem a šetriť, než okamžite riešiť hypotéku.
Sporné názory
- Niektorí tvrdia, že platiť nájom je „vyhadzovanie peňazí“ a radšej by sa malo investovať do vlastného bývania; iní tvrdia, že podnájom je praktická cesta na šetrenie a osamostatnenie pred veľkým záväzkom.
- Jedni považujú bývanie u rodičov za nevhodné na osamostatnenie, iní tvrdia, že bývanie u rodičov môže pomôcť nasporiť potrebné prostriedky.
Otvorené otázky
- Koľko presne čistého mesačného príjmu banka vyžaduje pre konkrétny typ nehnuteľnosti v rôznych regiónoch.
- Do akej miery jednotlivé banky akceptujú zozoficialnené „bočné“ príjmy a aké doklady presne požadujú.
- Aká je optimálna výška finančnej rezervy na účte počas procesu schvaľovania hypotéky (okrem požadovaných 20 %).
Spomenuté značky a firmy
Sociálna poisťovňa, realitná kancelária, banka
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, hypotekárny úver, stavebný úver, spotrebný úver, 20 % vlastných zdrojov, 80 % financovanie nehnuteľnosti, rezervácia domu 4 000 €, úrokové sadzby hypoték (spomínané 0,8 % → 4 %), minimálna mzda, PN, „bočný“ príjem (neoficiálny príjem), hypotéková kalkulačka, garzónka, fond opráv, energie (voda, plyn, elektrina), vývoz odpadu
Miesta a osoby
Bratislava, Poltár, KE, BB
@margaretka012 tak asi nie je o com. Podla mna by vam hypo nedali vobec, hoci kalkulacka mi ukazala 62500€. Lenze to vam daju len do 80% hodnoty nehnutelnosti, zvysok nemate ako financovat. Momentalne bude pre vas najom lacnejsi.
@margaretka012 hypo dostane ale len veľmi malú, pokiaľ nemáte nič nasetrene a nebyvate niekde na dedine pri Poltári tak vám to nebude stačiť ani na jednoizbový byt. Navyše k tomu platiť mesacne energie, stravu a všetky výdavky z tak malého platu je zahul.
dakujem vam baby. dufam sa cim skor zamestnam aj ja a mozno budu neskor vacsie sance 🙂
@margaretka012 Nerozumiem, preco vsetci nadavate na podnajom, ako musite platit cudzimu cloveku, ale zaroven na vlastne byvanie nemate.
My sme takisto na zaciatku byvali v podnajme, uskromnili sme sa a vdaka tomu sme si nasetrili na vlastne byvanie. Nic zlozite.
Momentalne asi nerealne. Ty sa musis zamestnat, priatel zmenit job na nieco poriadne, to jest vsetko na zmluve a pomaly setrit…pripadne este zalozit nejaku druhu nehnutelnost (ak mate tu moznost).
@surama nie ja na to vobec nenadavam. ja respektujem to, kolko ludi je v podnajme. neviem, kde vidis ze by som na to nadavala. mam na to par dovodov, ktore tu vypisovat nemusim, no zaplatit najom 650-700 tiez nam zostane par eur z ktorych treba vyzit za mesiac. radsej nejakym sposobom ty h 650-700€ odlozim, usetrim lebo sa nam to oplati viac. nikde na to nenadavam takze treba citat s porozumenim
@margaretka012
U tvojho priatela sa bere do uvahy suma, z ktorej plati odvody a pri minimalke mu hypoteku nedaju - toto by si mal ujasnit so zamestnvatelom a pripadne odist z takej prace, lebo je vykoristovany a zneuzivany.
A pravdaze plati, ze musis mat 20 % vlastnych zdrojov. Ak to spravne chapem, zatial nepracujes, takze potom, ked si najdes job, bude to lepsie aj s prijimami. Dolezite je, aby si si nasla pracu, kde zarobis viacej ako snubenec, lebo aj prijem 900 eur je nizky.
Odporucam kupovat nehnutelnost az v manzelstve, ak planujete teda spolu zivot.
Musite zvysit prijem, bez toho to nepojde. Len nerozumiem tomu najmu - 700 eur, to je 2-izbovy byt v Bratislave - ale podla prijmu to Bratislava nebude. Kazdopadne, realita je taka, ze ak chcete v takom mladom veku (dajme tomu v najblizsich 5 rokoch) vlastne byvanie, tak budete musiet zamakat - zahranicie, stastie na dobru pracu doma, vlastne podnikanie a uskromnenie v byvani (zdielana izba na byte?). Neda sa pracovat s minimalnou zodpovednostou (podla prijmu) a cakat ze budes mat v 25 vlastny 3 izbovy byt. Kazdopadne drzim palce, len sustredte sa na zvysenie prijmov, nie na kupu lacneho bytu v hornej dolnej.
@margaretka012 no ja to tiež reálne nevidím. Musíte mať nieco našetrené/20percent/, príjem je takisto veľmi nízky, darmo má bokom peniaze tam by som sa skôr bála čo na to banka. Kamoška mala takto príjem na účet-vyplatu + príjem ,,bočkom" a banka sa jej pýtala, čo je to za príjem pravidelný každý mesiac. A čo im povieš, že viete to priateľa vyplácajú načierno?!
@surama Priamo v uvodnom prispevku pises, ze sa neoplati platit najom. Musis si proste uvedomit vase financne moznosti a v ramci nich riesit byvanie.
Neviem odkial si, ale neverim, ze podnajom v jednoizbaku stoji 600-700eur. Uskromnite sa, chodte do jednoizbaku alebo garzonky. Ty si zatial najdes normalnu pracu a cely tvoj plat mozete odkladat a setrit si na tych 20%, ktore potrebujete k hypoteke. Kazdy nejak zacinal a zaciatky su tazke.
A ak nie, tak sup do zahranicia, ale tam tiez budete musiet niekde byvat a platit najom a nie maly.
V tejto vašej mometálnej situácii je proste hypotéka nereálna. Aj ak by vám ju dali, podľa mňa by ste to takto nezvládali. Musíš si nájsť normálnu prácu , niečo si budete musieť našetriť a potom sa vám bude ľahšie premýšľať
@margaretka012 odkiaľ ste? Aspoň približne. Ako bývate teraz? Každý u rodičov, ci ty na intraku? Podľa toho, čo som zatiaľ vyčítala, by som spoločné bývanie zatiaľ odložila. Aj keď chápem, že ste spolu dlho a chcete sa už asi niekam posunúť, ale hypo by bola momentálne pre vás nereálna a nájom, máš pravdu, zbytočne drahý. Teda pokiaľ zarába viacmenej len priateľ. Ty zatiaľ v prvom rade dostuduj, nájdi si prácu, priateľ nech tiež zháňa niečo iné, lebo zamestnávateľ ho pekne ojebabrava. Z oficialnej minimálky mu nikdy nevyjde riadna hypo a keby aj nejaká vyšla, predstav si, že by musel byť nebodaj dlhšiu dobu PN a tú by mu z nej počítali. To by ste nedali. Celé zle
@margaretka012 odlozte si kazdy mesiac po 400eur to je splatka hypoteky a o pol roka sa ozvy ako ste natom 🙂 hypoteka je zavazok a plat fakt nizky.
Podnájom garsónky v Bratislave je do 400€, to je len taká malá vsuvka a poznámka do diskusie.. garsónka je ideálny byt pre zaciatok spoločného bývania..
@margaretka012 ono netreba zabudnut, ze ked mas hypo platis splatku plus vsetko okolo, takze to vyjde ako prenajom len teda s tym, ze platis svoje
Hlavne si uvedom, ze mas 22, si studentka a naozaj je v tomto veku riadna kravina ist zit hned do vlastneho spolocneho s hypotekou, na ktoru vobec nemate... Netusis, co ti na partnerovi bude vadit a ci sa hned po spolocnom byvani nerozidete, lebo ten druhy strasne hlasno dycha, vobec neupratuje (naopak kde z neho odpadne, tam to zostane na veky, alebo kym sa to SAMO nesprace) alebo ma inu vadu, ktoru prvy partner nedokaze zvladnut... Skuste zit spolu v najme v jednej izbe na zdielanom studentskom byte aspon rok-dva-tri (zaplatite za to nejake 2-3 stovky), zvysok z toho, co by si chcela platit za hypo alebo najom odlozte, naucte sa spolu fungovat a az potom rieste vlastne spolocne byvanie. Proste vo vasom veku a tvojom studiu je aj samostatna garzonka blbost a radsej spolocna izba za par eur.
@lopka1313 ono ta vec je, ze my uz cca 1,5 roka byvame u jeho rodicov spolu. je to stale ta vec ze s rodicmi, no uz viacmenej byvame spolu. ale bytik maju malicky takze tazko to.
Bohužiaľ, ceny nehnuteľností išli za 3 roky hore o 40% a úroky na hypotéke z 0.8% na 4%...Ak dokopy nemáte príjem aspoň 1500€ v čistom na páske a našporených aspoň 20 000€, nie je možné si kúpiť ani garsónku v krajskom meste, nie to ešte byt...
@margaretka012 byvat s rodicmi a v studentskom byte je obrovsky rozdiel. Jeho rodicia mu operu, navaria, nemusi riesit domacnost, stale je ich dieta. Ani Ty velmi nemusis, lebo byt je jeho rodicov a tie veci okolo neho si delite, alebo robia prevazne oni (aspon co som poznala rodicov a aj ja mam takych, proste robia si lebo nech mas kolkokolvek rokov, si ich dieta/tvoj partner je ich dieta). V studenskom byte/byte s inymi nladymi uz ides za seba. Bez opory v rodicoch, bez ich starania sa, mate podelene akurat upratovanie spolocneho a platby, zvysok idete za seba. Varite si sami, svoj priestor riesite sami, zijete nezavisle od nich. Je to naozaj obrovsky rozdiel, tak to skuste takto.
@lopka1313 perieme, varime si my. vsetko si robime svoje. varime vacsinou bud na dvojako, alebo varime aj im. uvedomujem si, ze stale to nie je 100% samostatny zivot, no v tychto veciach nas naozaj nezivia a nestaraju sa o nas jeho rodicia. nemaju na to oni ani cas
@surama aj ja som na zaciatku byvala v podnajme,ale platila som 250€ za 1 izbovy byt v tom case,dnes za taky podnajom pytaju 450€. A to by som si uz sakra rozmyslela,ci vyhodim 450€ von oknom alebo tie peniaze dam na hypoteku. Uvedom si,aka je teraz doba ako sa za posledne 3 roky zmenila situacia. To,na co sme boli zvyknuti,uz je davno minulostou. Ak mas dat 500€ na najom uz nemas sancu sporit a vytvarat si rezervu,aby si si raz mohla dovolit vziat hypoteku.
@marca12 presne pre toto odmietam najom. nie ako pani/slecna vyssie pisala ze preco na to nadavam. to vobec, len sa to v dnesnej dobe jednoducho duplom neoplati
@margaretka012 no len 900 eur je žalostne malo na chlapa. Ja ako obyčajná predavacka na dedine na konci sveta mam plat 800 eur.
Prijem vidi jeho banka, ak v nej budete ziadat, inak beru info zo socialnej poistovne (oficialne priznany prijem, z ktoreho sa platia odvody). On musi vediet co ma vo vyplatnej paske, mozno su to oficialne premie a priplatky. Ak nie, cim skor zoficialnit.
A uprimne z 900€ platit hypo (co mas teraz vo vyske najmu, zalezi od lokality, na zapade aj prevysuje najom, u nas je 900 len hypo) plus este k tomu platit poplatky za byt (fond oprav, kurenie, voda), energie, stravu... Zrejme vam neostane povinne minimum, by som sa cudovala, keby vobec nieco. Nasetrenych 15-20% sumy asi tiez na nehnutelnost nemate?