Koľko si prispievate do tretieho piliéra?

Stručné zhrnutie

• V 3. pilieri sú bežné mesačné príspevky zamestnancov od ~5 € do 30 € a zamestnávateľské príspevky od ~10 € do 100 €, pričom mnohí zamestnávatelia neprispievajú vôbec.
• Zmluvy po roku 2013 umožňujú vybrať vlastné vložené prostriedky po 10 rokoch sporenia; príspevky od zamestnávateľa sú viazané do dôchodku a plný výber často vyžaduje dovŕšenie veku 55 rokov.
• Viacerí diskutujúci uviedli, že bez príspevku zamestnávateľa sa 3. pilier často neoplatí kvôli vysokým poplatkom a obmedzeniam výberu, a preto radia zvážiť alternatívy (dobrovoľné investovanie, 2. pilier).

Najčastejšie otázky

Q: Je povinné, aby zamestnanec prispieval do 3. piliera, ak mu zamestnávateľ otvorí zmluvu?
A: Nie je povinné; v diskusii je konkrétny prípad, kde finančné oddelenie otvorilo zmluvu s nastavením 15 € a používateľ napísal, že si nemusí nič posielať.

Q: Stojí sa 3. pilier, ak zamestnávateľ neprispieva?
A: Viacerí diskutujúci uvádzajú, že bez zamestnávateľského príspevku sa to väčšinou neoplatí vzhľadom na poplatky a obmedzený výber; niektorí radia investovať dobrovoľne do 2. piliera alebo inak.

Q: Kedy môžem vybrať peniaze z 3. piliera?
A: Podľa príspevkov sú pre plný výber potrebné dve podmienky: 10 rokov sporenia a dosiahnutie veku 55 rokov; po roku 2013 sú vlastné vložené prostriedky dostupné po 10 rokoch, zamestnávateľské príspevky sú viazané do dôchodku. Niektorí diskutujúci uviedli, že pri predčasnom výbere vyplácali cca 80 % a zvyšok bol stiahnutý ako sankcia (toto bolo označené ako neoverené).

Q: Ako funguje daňová úľava pri 3. pilieri?
A: Diskusia uvádza, že ak investujete aspoň 180 € ročne do 3. piliera, v ročnom zúčtovaní môžete uplatniť daňovú úľavu zhruba 34 € (údaj z diskusie).

Q: Môžem zmeniť alebo presunúť DDS, ak mám slabé zhodnotenie?
A: Niekoľko účastníkov odporúčalo prestup k inej DDS, aby sa prostriedky lepšie zhodnocovali; v diskusii však nebol uvedený konkrétny postup prestupu.

Q: Čo robiť so starou zmluvou (dávkový plán) z roku 2012?
A: V diskusii uviedli, že staré zmluvy s dávkovým plánom môžu mať viazané podmienky a nie vždy sa dajú ľahko upraviť; jeden používateľ explicitne napísal, že pri zmluve z roku 2012 zmenu urobiť nemohol.

Závery z diskusie

Zhoda

• Po roku 2013 sú vlastné vložené prostriedky z 3. piliera uvoľniteľné po 10 rokoch a plný výber často vyžaduje dosiahnutie veku 55 rokov.
• Bez príspevku zamestnávateľa mnohí považujú 3. pilier za menej výhodný kvôli poplatkom a viazanosti prostriedkov.
• Daňový benefit pri investícii aspoň 180 € ročne bol v diskusii uvedený ako približne 34 € v ročnom zúčtovaní.

Sporné názory

• Niektorí tvrdia, že zamestnávateľ je povinný uzavrieť zmluvu a prispievať, ak o to zamestnanec požiada a firma má smernicu; iní tvrdia, že povinnosť prispievať platí len pre zamestnancov vykonávajúcich práce v 3. alebo 4. skupine rizikových prác.
• Jedna skupina odporúča pri novej práci bez príspevku DDS ukončiť a vybrať časť prostriedkov na súrne potreby; druhá skupina odporúča nechať sporenie bežať v nádeji, že po splnení podmienok sa situácia zlepší.

Otvorené otázky

• Má zmysel doplácať chýbajúce roky, aby sa dosiahlo 10 rokov sporenia, alebo nechať zmluvu bežať a čakať na budúci príspevok zamestnávateľa?
• Do akej miery sú súčasné poplatky v mesačných výpisoch dlhodobo zničujúce pre hodnotu sporenia?
• Aké sú presné právne podmienky, kedy je zamestnávateľ povinný prispievať do DDS (v závislosti od kolektívnej zmluvy a klasifikácie prác)?

Spomenuté značky a firmy

žiadne

Spomenuté produkty a metódy

3. pilier, 2. pilier, DDS, dávkový plán, konzervatívny fond, predčasný výber (uvádzané ~80%/20%), daňový odpočet 180 € / 34 €

Miesta a osoby

žiadne