Oplatí sa zriadiť 2. pilier v tomto veku?
Ahoj. Mam 35 r, pracujem od 19 r a bola som v tom, ze mam 2.pilier. zistila som, ze nie :/ oplati sa este teraz si ho zriadit? Ak ano, tak v ktorej spolocnosti? Vdaka.
Stručné zhrnutie
- Zriadenie 2. piliera vo veku 35 rokov má zmysel pri dlhom investičnom horizonte (20+ rokov) a pri nadpriemernom príjme, ak sporiteľ zvolí indexové fondy kopírujúce MSCI World.
- Hlavné riziká sú legislatívne zásahy (diskutované zníženie odvodov na 4 % a presuny sporiteľov do dlhopisových fondov listami vlády) a krátkodobá volatilita; výhody sú dedičnosť nasporeného majetku a možnosť programového výberu alebo doživotnej penzie.
- Ak zamestnávateľ neprispieva, 3. pilier sa podľa diskusie často neoplatí kvôli vysokým poplatkom; ako alternatívy odporúčali lacné ETF/ETFy cez EIC, Portu alebo Finax a pravidelné investovanie do globálneho indexu MSCI World.
Najčastejšie otázky
Q: Oplatí sa zriadiť 2. pilier vo veku 35 rokov?
A: Áno, pri horizonte ~30 rokov a pri nadpriemernom príjme má 2. pilier zmysel, ak sporiteľ zvolí indexové fondy (napr. MSCI World); diskusie odporúčali preferovať indexové fondy pred dlhopisovými pre dlhodobé zhodnotenie.
Q: Ktoré správcovské spoločnosti kopírujú MSCI World?
A: V diskusii boli spomenuté Uniqa, VUB, Allianz a NN ako spoločnosti, ktoré kopírujú MSCI World; Kooperativa bola spomenutá ako poskytovateľ s ESG stratégiou.
Q: Môžem z 2. piliera vybrať peniaze pred dosiahnutím dôchodkového veku?
A: Nie, pred dôchodkom sa peniaze bežne nevyplácajú; pri nástupe do dôchodku sú možnosti doživotnej penzie, programového výberu alebo jednorazového vyplatenia (diskutované štatistiky: vlani viac ako 7 000 sporiteľov poberalo doživotnú penziu, 2 960 zmlúv na doživotný dôchodok a 14 361 využilo programový výber—zdroj v diskusii: Trend).
Q: Ako sa rieši dedenie peňazí z 2. piliera?
A: Sporiteľ môže určiť oprávnenú osobu (beneficiára) a v takom prípade môže dediči dostať peniaze rýchlo bez čakania na dlhé dedičské konanie.
Q: Ako legislatívne zásahy ovplyvnili 2. pilier?
A: V diskusii bolo spomenuté zníženie odvodov na 4 % rozhodnutím vlády a „list“, ktorým boli sporitelia, ktorí neodpísali, presunutí do dlhopisových fondov; ako príklad zmeny legislatívy bola uvedená aj reforma v Poľsku, kde štát zmenil fungovanie 2. piliera.
Q: Oplatí sa zvoliť 100 % indexový fond namiesto zmiešaného portfólia?
A: Pre dlhodobý horizont (20+ rokov) väčšina diskusie odporúčala 100 % indexové riešenie (index kopírujúci MSCI World) a varovala pred častým menením stratégie, ktoré historicky realizovalo straty.
Q: Má zmysel 3. pilier, ak zamestnávateľ neprispieva?
A: Podľa diskusie sa 3. pilier bez príspevku zamestnávateľa často neoplatí kvôli poplatkom; 3. pilier bol odporúčaný najmä ak zamestnávateľ prispieva alebo ak sú daňové zvýhodnenia.
Závery z diskusie
Zhoda
- Pri dlhom investičnom horizonte (20+ rokov) je preferovaná stratégia 100 % indexových fondov kopírujúcich MSCI World ako najjednoduchšia a často najvýnosnejšia možnosť.
- 3. pilier je atraktívny najmä ak zamestnávateľ prispieva alebo sú daňové výhody; bez zamestnávateľského príspevku býva menej výhodný kvôli poplatkom.
- Dedičnosť 2. piliera a možnosť určiť oprávnenú osobu sú považované za praktickú výhodu oproti čistému štátnemu systému.
Sporné názory
- Možnosť legislatívneho zásahu: jedna možnosť je, že štát môže v budúcnosti zmenou zákona alebo ústavy zasiahnuť do 2. piliera (uvádzaný príklad Poľska); druhá možnosť je, že ústavná ochrana a politické prekážky robia úplné zrušenie nepravdepodobným a nasporené prostriedky zostanú spravované.
- Hodnota 2. piliera pre jednotlivca: niektorí tvrdia, že pri nízkych odvodoch a zlých fondoch vznikajú nízke mesačné dôchodky (priemerne v diskusii uvádzané cca 24–25 € mesačne), iní upozorňujú, že mnohí sporitelia dosiahli výrazné zhodnotenie (desaťtisíce eur) a že 2. pilier priniesol vysoké ročné výnosy v niektorých obdobiach.
Otvorené otázky
- Ako sa budú meniť legislatívne podmienky pri budúcich vládach a či dojde k trvalému zníženiu platby do 2. piliera alebo k presunom prostriedkov medzi piliermi.
- Ktorá konkrétna správcovská spoločnosť alebo konkrétny indexový fond dosiahne najlepšie dlhodobé zhodnotenie v nasledujúcich 20–30 rokoch.
Spomenuté značky a firmy
Uniqa, VUB, Allianz, NN, Kooperativa, Finax, Portu, EIC, Trend, Sociálna poisťovňa
Spomenuté produkty a metódy
2. pilier,3. pilier, MSCI World, indexové fondy, dlhopisový fond, rastový/growth fond, programový výber, doživotná penzia, jednorazové vyplatenie, oprávnená osoba (beneficiary), ETF, životná poisťovňa, ESG, konzervatívny fond, indexový negarantovaný, dlhopisový garantovaný, predvolená investičná stratégia, zmena ústavy, dedičské konanie
Miesta a osoby
Slovensko, Poľsko, Maďarsko (Orbán), Írsko, Francúzsko, Robert Fico
@hellwant no mám posledných 8 rokov ak dačo kvapne...potom po 50tke mi to začnú pomaly presúvať do dlhopisov..och...ešte rozmýšľam, že či by som nemala radšej zvážiť III. pilier, len tu je problém, že môj zam-eľ mi nedá nič, ani odmeny ani 13sty plat ani nič nemám, ktovie či by sa mi to oplatilo, či tam niesú dáke vysoké poplatky...😠
@hellwant to som bola na materskej akurát od 2014 som pracovala až a za minimálnu mzdu, to by mi asi moc aj tak nespravilo😕
@carrot_apple Takto, ak aj neveris nejak 2. pilieru, tak urcite nesetri na dochodok na nejakom beznom / setriacom ucte. To je uplny zabijak.... zober si, aka bola inflacia za posledne 3-4 roky (2024 bola uz "nizka"), dovtedy bola dvojciferna asi 2 alebo 3 roky...
To len z tvojich 20.000 eur zobralo pomyselnych 4000 eur napriklad...
Ak si aj nevies predstavit, ako ti "inflacia zobrala peniaze", ked nominal tam mas ten isty, tak si zober, kolko bol ucet za elektrinu v 2020 a kolko v 2024. A teraz tvojich 20k eur bude za 30 rokov kolko... nic...
Takze to je velmi nebezpecne mat to len tak... to mozes mat rezervu na pokazene spotrebice na beznom / sporiacom ucte...
@carrot_apple A na margo 3. piliera - ak ti zamestnavatel neprispieva - neoplati sa. Najdi si nejakeho financneho sprostredkovatela a daj tie peniaze (na dochodok) do EIC na nemanazovany ucet (tusim 2.) alebo do portu... (tieto dve su momentlane najlacnejsie z pohladu nakladov) - ETFka... alebo prinajhorsom do Finaxu... alebo rozdel 50/50 medzi 2 spolocnosti...
@hellwant ja chapem, ze 2. pilier sa oplati viac lepsie zarabajucim, ale to sa tak javi teraz... az pride k tomu, ze sa dochodky prestanu vyplacat (respektive ich zosekaju na nejake minimum, aby sa nepovedalo)... tak sa nebudeme bavit o tom, kto ma vyssi dochodok, ale kto ma z coho zit - kto ma vobec nejaky dochodok... a na to by si mal kazdy setrit - 2.pilier, 3.pilier, investicie - cokolvek...
A teda idealny stav by bol taky, keby stat sa nestaral vobec ani do 2. piliera a nechal tie peniaze pracovat aj v indexovych fondoch (urcite vacsiu cast) aj po nastupe do dochodku... lebo ak bude zit clovek dalsich 20-30 rokov, skoda prist o dalsie vynosy (co v dlhopisoch nic nebude)...
@hellwant tak ano, nadej umiera posledna 🙂 🙂... A je to naozaj v zaujme "pospoliteho ludu"... lebo vyhliadky su tristne...
Zaroven je uzasne, ako ten 2. pilier ukazuje, ako to ma vyzerat s investovanim (zazil za tych 20 rokov aj vysiny aj pady)... a teda je to taky ukazovatel, aby sa ludia nebali (podla mna)...
Teraz som čítala článok, že aktuálne je vyplácaných v priemere 25 EUR mesačne z druhého piliera. Zúfalé, však? Ani zďaleka to nepripomína tie švajčiarske dôchodky, čo boli sľubované.
Ešteže si šetrím pomimo, lebo ja tomuto druhému pilieru neverím, I keď ho mám, samozrejme, zriadený.
@vienala To je trosku skreslene a ma to svoj dovod preco poberaju 25€:
"Vlani ho poberalo formou doživotnej penzie vyše 7-tisíc sporiteľov"
"Vlani uzatvorila životná poisťovňa 2 960 zmlúv na doživotný dôchodok"
"programový výber, vrátane jednorazového vyplatenia príspevkov, využilo 14 361 sporiteľov"
Takze nejakych 7 tisic (ho musi) poberat (pobera) sumu lebo ma nizky dochodok z 1. piliera a aj + 2. pilier dokopy maju nizky dochodok.
No a za minuly rok: 3 tisic sa rozhodlo (alebo teda nemohli inak) pre tento dochodok a zaroven 4,5 krat viac ludi = 14 tisic ludi mali uz tak vysoky 1. pilier ze si mohli 2. pilier bud vybrat kompletne cely alebo za urcity kratky cas.
Takze ti co mali vysoky dochodok a teda aj v 2. pilieri hromadu penazi = mali by z neho nasobne vyssi dochodok ako tych 25€ tym ze si tie peniaze vybrali naraz tak v statistike nie su = do statistiky idu len ti chudobni ktori tam mali malo = nizky priemer 25€ = "Zúfalé, však?" = a na druhej strane 14 tisic vyrehotanych spokojnych dochodcov s desiatkami tisic na ucte z 2. piliera ;)
Dufam ze som to zhrnul dostatocne jasne ze preco je to tak nizka suma 🙂
Inak teraz rozmyslam ze preco to tam nie je polopate takto vysvetlene - lebo to teda si asi nevie kazdy spocitat 1 a 1...
@zic a čo robí ten finančný sprostredkovateľ? snaží sa moje peniaze zveľadovať? teda aby mi zarábali? musím si to naštudovať ...
@zic a čo robí ten finančný sprostredkovateľ? snaží sa moje peniaze zveľadovať? teda aby mi zarábali? musím si to naštudovať ...
@carrot_apple a samozrejme som zabudla napísať, že od 2007 do 2011 som bola v zahraničí keď bol rastový...nešlo mi tam ani euro...vlastne iba to čo som si JA sama poslala za rok 2008 a trochu 2009. v konečnom dôsledku teda mi ani nemalo z akej mzdy ísť na môj účet dôchodkový, keďže som nepracovala na Slovensku, takže celkovo asi 14rokov sa tam posielalo z mzdy, prvých 10 rokov z minimálky a teraz tieto 4 roky už lepšie zarábam...takže sa nečudujem, že tam mám 6500Ečok🤐
znamy mal tie rizikove a za par rokov ma na tom krasne vynosy ( ale teda samozrejme, on ma aj vyssi plat, cca 2500 euro ciste.)
@carrot_apple ani ja, darmo mam ovela nizsi plat a konzervativny fond :D....co uz. tak ono sa to oplati hlavne tym co naozaj maju aspon vyssi plat a vrizikovych aby im to vynieslo. on tam ma nasetrene to co ja uz asi nikdy nenasetrim
@carrot_apple pisal som balerine.a pytal som sa preco ho mala, nie co v nom je, ci ktory to je. 🙂
inak ja som sa pýtala poliakov, a ano mali v ústave II.pilier yakotveny, a zmenili ústavu a všetyz peniaze sporiteľov z II. piliera dali politici na diaľnice
a toto sa stane aj u nás @hellwant je to len otázka času pre Fica
@carrot_apple ale na zmenu potrebujes dostatok hlasov, chapes? Fico ich tuto vladu nema, musel by mat aj 11 hlasov z opozicie. Ja neviem ake budu buduce Svk vlady, ale tato nema dost hlasov.
@hellwant ak ho zvolia zasa tak po tom r.2027 určite bude špekulovať a tým pádom, je jedno či sa mi tam peniaze zhodnocujú lebo do mojich 65r. urcite II.pilier mať nebudem
@balerina2025 ani si nemusela byť hlúpa, ja som od 2005 robila za min.mzdu, potom zahraničie = žiadne odvody, potom materská=žiadne odvody, potom práca a zasa za min.mzdu, takže odvody smiešne, a ak by sa aj zhodnocovali, nepadla by som na riť z tých peňazí a určite by som nemala ako @helwant=nerodil 2x, a aj dobre zarábal, v konečnom dôsledku iba 4 roky mám = dobré odvody a to sa mi mohlo zhodnocovať,ale keďže možno za 8 rokov Fico zmení ústavu a tým pádom zruší II. pilier ma to netrápi, lebo vlastne by som zhodnocovala "jeho peniaze" na diaľnice. Politici sa stretávajú so zahraničnými a hovoria si medzi sebou, čo a ako dosiahli, určite má Fico v pláne siahnuť na II.pilier tak ako politici v Poľsku, však už sa aj šuškalo, že bude daň z nehnuteľností veľká, tak ako vo Francúzsku ak sa nemýlim, síce tam majú veľkú od druhej nehnuteľnosti, no u nás potrebujú peniaze tak to dajú už od prvej nehnuteľnosti,2030 je plán, že to už tak má byť, a to je "za chvíľu"
@hellwant
Uz to mam takto
Este musim vyjst s tej predvolenej investicnej strategie?
@carrot_apple lenze ak bude zas premier znovu( ja o tom pochybujem, do parlamentu to smer da, ale neznamena, ze bude vladnut), tak stale bude musiet mat aspon 90 v koalicii a to neznamena, ze tam nebudu ludia, co s tym suhlasit budu- zas 3, ci 4 strany. Realne by si potreboval cez 100 kresiel, kedze musis predpokladat, ze nie vsetci to podporia. Zaroven by prisli o mnoho volicov. To by im neodpustili. Musis sa na to pozerat komplexne, volili ho mnohí , co maju 2 pilier, ci co volili strany v koalicii, a tie by tiez stratili, cize si sakramentsky rozmyslia, ci by ho v tom podporili. Ta vina by padla aj na nich. Vsimni si, teraz z Hlasu uz 2 vylucili. Oni samy maju problemy.
@carrot_apple myslel som pred 2014, od 2005 si mala rastove, vtedy sa mi zda neboli indexy, cize vykon nebol taky, ale stale lepsie ako dlhopisy..Pozeram 2014- 2018 si mala dlhopisy. Mozno od 2013, kedze vtedy bol ten Ficov manever.