Oplatí sa zriadiť 2. pilier v tomto veku?
Ahoj. Mam 35 r, pracujem od 19 r a bola som v tom, ze mam 2.pilier. zistila som, ze nie :/ oplati sa este teraz si ho zriadit? Ak ano, tak v ktorej spolocnosti? Vdaka.
Stručné zhrnutie
- Zriadenie 2. piliera vo veku 35 rokov má zmysel pri dlhom investičnom horizonte (20+ rokov) a pri nadpriemernom príjme, ak sporiteľ zvolí indexové fondy kopírujúce MSCI World.
- Hlavné riziká sú legislatívne zásahy (diskutované zníženie odvodov na 4 % a presuny sporiteľov do dlhopisových fondov listami vlády) a krátkodobá volatilita; výhody sú dedičnosť nasporeného majetku a možnosť programového výberu alebo doživotnej penzie.
- Ak zamestnávateľ neprispieva, 3. pilier sa podľa diskusie často neoplatí kvôli vysokým poplatkom; ako alternatívy odporúčali lacné ETF/ETFy cez EIC, Portu alebo Finax a pravidelné investovanie do globálneho indexu MSCI World.
Najčastejšie otázky
Q: Oplatí sa zriadiť 2. pilier vo veku 35 rokov?
A: Áno, pri horizonte ~30 rokov a pri nadpriemernom príjme má 2. pilier zmysel, ak sporiteľ zvolí indexové fondy (napr. MSCI World); diskusie odporúčali preferovať indexové fondy pred dlhopisovými pre dlhodobé zhodnotenie.
Q: Ktoré správcovské spoločnosti kopírujú MSCI World?
A: V diskusii boli spomenuté Uniqa, VUB, Allianz a NN ako spoločnosti, ktoré kopírujú MSCI World; Kooperativa bola spomenutá ako poskytovateľ s ESG stratégiou.
Q: Môžem z 2. piliera vybrať peniaze pred dosiahnutím dôchodkového veku?
A: Nie, pred dôchodkom sa peniaze bežne nevyplácajú; pri nástupe do dôchodku sú možnosti doživotnej penzie, programového výberu alebo jednorazového vyplatenia (diskutované štatistiky: vlani viac ako 7 000 sporiteľov poberalo doživotnú penziu, 2 960 zmlúv na doživotný dôchodok a 14 361 využilo programový výber—zdroj v diskusii: Trend).
Q: Ako sa rieši dedenie peňazí z 2. piliera?
A: Sporiteľ môže určiť oprávnenú osobu (beneficiára) a v takom prípade môže dediči dostať peniaze rýchlo bez čakania na dlhé dedičské konanie.
Q: Ako legislatívne zásahy ovplyvnili 2. pilier?
A: V diskusii bolo spomenuté zníženie odvodov na 4 % rozhodnutím vlády a „list“, ktorým boli sporitelia, ktorí neodpísali, presunutí do dlhopisových fondov; ako príklad zmeny legislatívy bola uvedená aj reforma v Poľsku, kde štát zmenil fungovanie 2. piliera.
Q: Oplatí sa zvoliť 100 % indexový fond namiesto zmiešaného portfólia?
A: Pre dlhodobý horizont (20+ rokov) väčšina diskusie odporúčala 100 % indexové riešenie (index kopírujúci MSCI World) a varovala pred častým menením stratégie, ktoré historicky realizovalo straty.
Q: Má zmysel 3. pilier, ak zamestnávateľ neprispieva?
A: Podľa diskusie sa 3. pilier bez príspevku zamestnávateľa často neoplatí kvôli poplatkom; 3. pilier bol odporúčaný najmä ak zamestnávateľ prispieva alebo ak sú daňové zvýhodnenia.
Závery z diskusie
Zhoda
- Pri dlhom investičnom horizonte (20+ rokov) je preferovaná stratégia 100 % indexových fondov kopírujúcich MSCI World ako najjednoduchšia a často najvýnosnejšia možnosť.
- 3. pilier je atraktívny najmä ak zamestnávateľ prispieva alebo sú daňové výhody; bez zamestnávateľského príspevku býva menej výhodný kvôli poplatkom.
- Dedičnosť 2. piliera a možnosť určiť oprávnenú osobu sú považované za praktickú výhodu oproti čistému štátnemu systému.
Sporné názory
- Možnosť legislatívneho zásahu: jedna možnosť je, že štát môže v budúcnosti zmenou zákona alebo ústavy zasiahnuť do 2. piliera (uvádzaný príklad Poľska); druhá možnosť je, že ústavná ochrana a politické prekážky robia úplné zrušenie nepravdepodobným a nasporené prostriedky zostanú spravované.
- Hodnota 2. piliera pre jednotlivca: niektorí tvrdia, že pri nízkych odvodoch a zlých fondoch vznikajú nízke mesačné dôchodky (priemerne v diskusii uvádzané cca 24–25 € mesačne), iní upozorňujú, že mnohí sporitelia dosiahli výrazné zhodnotenie (desaťtisíce eur) a že 2. pilier priniesol vysoké ročné výnosy v niektorých obdobiach.
Otvorené otázky
- Ako sa budú meniť legislatívne podmienky pri budúcich vládach a či dojde k trvalému zníženiu platby do 2. piliera alebo k presunom prostriedkov medzi piliermi.
- Ktorá konkrétna správcovská spoločnosť alebo konkrétny indexový fond dosiahne najlepšie dlhodobé zhodnotenie v nasledujúcich 20–30 rokoch.
Spomenuté značky a firmy
Uniqa, VUB, Allianz, NN, Kooperativa, Finax, Portu, EIC, Trend, Sociálna poisťovňa
Spomenuté produkty a metódy
2. pilier,3. pilier, MSCI World, indexové fondy, dlhopisový fond, rastový/growth fond, programový výber, doživotná penzia, jednorazové vyplatenie, oprávnená osoba (beneficiary), ETF, životná poisťovňa, ESG, konzervatívny fond, indexový negarantovaný, dlhopisový garantovaný, predvolená investičná stratégia, zmena ústavy, dedičské konanie
Miesta a osoby
Slovensko, Poľsko, Maďarsko (Orbán), Írsko, Francúzsko, Robert Fico
Druhy pilier nie, mojho.muža riadne okradli, hovorili, ze vysokoprijmovym sa to oplati, teraz dostane z 2.piliera uplnu žobrotu. Keby to nechal vsetko v prvom, ma o x stoviek vyssi dochodok. Druhy pilier podlieha aj legislativnym upravam a regulaciam, on nemal cas sledovat, kedy to ma presunut do akeho fondu. Je to zlodejina
@carrot_apple financny sprostredkovatel (takzvany poradca) by ti mal aspon sprostredkovat (a vysvetlit) sporenie aj mimo 2. piliera... samozrejme idealne dobre... ako som pisal, ziadne partners, ale momentalne EIC alebo portu (prinajhorsom finax)...
@basska_b a ako ho okradli? Kolko tam mal? Ja som vysokoprijmovy a mam tam cez 100k (a som "v polovici casu", takze rozhodne ma neokradaju... teda ak neratam ficka a spol...
Ja druhy pilier mam a nik ma z neho nedostane. Mam tam vela a hlavne to zdedi moje dieta ak by nieco. Celu socialku a standardny dochodok by som najradsej okaslala. Mam aj 3.pilier, nakolko zamestnavatel mi prispieva 100% mojej sumy, navyse je tam aj danove zvyhodnenie. A to sa fakt oplati. A potom este na dochodok pravidelne kazdy mesiac investujem (etf, akcie, fondy). Takze urcite sa nespolieham na jednu metodu. A ti co si odkladaju na standardny ucet. No co povedat na to, cesta do pekla
@basska_b Tvoj muž sa o to mohol zaujímať sám. Keď si už nedal námahu s tým koho si vybrať kto mu s nastavením fondov pomôže, tak si to mohol naštudovať sám. Nie je to žiadna jadrová fyzika a ani nič časovo náročné. Je to jedna návšteva správcovskej spoločnosti - do určitého veku je treba väčšinu investovať do indexových fondov (ideálne všetko) a keď máš určitý počet rokov do dôchodku, tak je to druhá návšteva správcovskej spoločnosti a rozdeliť to - väčšiu časť do konzervatívnych fondov a menšiu do indexových. Hlavne sa mal zaujímať tvoj muž o svoju budúcnosť a nie teraz ukazovať prstom, že ho okradli. To je akoby v živote nebol na preventívnej prehliadke, preto by mu chorobu zistili neskoro a on by ukazoval prstom na lekárov a pohoršoval sa, že to oni sú neschopní ho vyliečiť...
@basska_b to je to, že treba mať v tom prehľad,ani ja som na to nemala čas, pri 3deťoch..a je to moja vina, hlavne pre to, že mám 3 deti som sa mala o to zaujímať,ale keďže som pracovala za minimum a potom materské=žiadne odvody, mám tam úbohú, že úbohú sumu a myslím, že aj keby sa mi zhodnocovali tak je to max.10 000eúr lebo reálne len tieto 4 roky posledné dobre zarábam a keďže FICIAK CICIAK znížil na 4percentá odvod, je to to isté ako keď som zarábala menej ale odvod išiel väčší, za 14 rokov(lebo materské a zahraničie nerátam=žiadne odvody) mám posledných 8 rokov na zhodnotenie a potom to sami začnú presúvať po mojej 50tke do dlhopisov...za predpokladu, že budem týchto 8 rokov pracovať=
33(odvod/mesiac)*12mesiacov=396eúr/rok * 8rokov = 3168 eúr a nezhodnotených, čiže ak by fond mi vynášal 100percent (nieje garantované)prirátam 3168 a to by som v mojej 50tke mala mať na dôchod.účte=6336 + tých čo mám teraz...som cez 12 000eúr(za predpokladu,že fond bude vynášať 100percent) a mám 50 rokov a už sa to nebude tak dobre zhodnocovať...hrôza, málo strašne málo...nemala som mať deti?? mala som študovať a dobre zarábať? nemala som ísť do zahraničia? neviem ... a preto som sa tomu nevenovala a sa mi to vypomstilo trochu .. . .
@hellwant ja si veľmi prajem aby sa nič také nestalo a prajem ti aby si mal dôchodok na úrovni v tom roku 2048, ja sa musím spoliehať na svoje investície do bytu a toto uvidím a ako ešte radil @zic myslím.. investovať do ETF...keďže tretí pilier sa mi neoplatí, možno raz keď zmením zam-eľa, za dva roky...a ešte potom 21rokov niekde pracovať a aj dobre zarábať, v zdraví😨