Náročné splácanie pôžičky a výstavba domu: Čo robiť?
Ja viem že sa tu asi normálnej rady nedočkám, ale skúsim. Sme mladá rodina s jedným dieťaťom a pred 2 rokmi sme začali so stavbou domu, niečo sme si požičali, niečo sme mali a niečo dali rodičia. Každopádne problém je v tom že stále na niečo čakáme, či už nejaké potvrdenia, materiál, robotníkov, nie a nie to dokončiť a už na to nemám nervy. Stále chýba kopa veci, nedá sa tam bývať, my sme už Vianoce chceli tráviť v dome, nie u svokrovcov. Už ani nebývame v podnájme lebo sme ho zrušili, keď to vyzeralo že tento rok už budeme bývať vo svojom, tak sme odkázaní na jednu izbu. Fakt to už nezvládam ani ja ani manžel, úspory nám už tiež došli, z výplat splacame pôžičky, neostane toho už veľa na dom potom. Tak zas sme len pred otázkou či požičať ďalšie peniaze aby sa to posunulo. Nevieme čo robiť
Stručné zhrnutie
- Stavba domu financovaná spotrebnými úvermi a pôžičkami od rodiny často vedie k problémom s cash‑flow; v diskusii sa spomínal hrubý odhad investícií približne 130 000 € a spoločné čisté príjmy 1 400 € + 900 € mesačne.
- Konzultácia s finančným poradcom a snaha o prefinancovanie viacerých spotrebných úverov do jednej hypotéky s ručením nehnuteľnosťou bola odporúčaným riešením na zníženie mesačných splátok a vyplatenie nevýhodných spotrebných úverov.
- Predaj rozostavanej stavby alebo zastavenie prác a presťahovanie do podnájmu sú v diskusii považované za realistické alternatívy, pričom predaj často vyplatí dlhy, ale nemusí nechať dostatok peňazí na kúpu hotového bytu.
Najčastejšie otázky
Q: Ako môže finančný poradca pomôcť pri probléme s viacerými pôžičkami a rozostavaným domom?
A: Finančný poradca alebo hypotekárny sprostredkovateľ prepočíta príjmy a výdavky, navrhne možnosti refinancovania a spojenia úverov do jednej hypotéky a odporučí banky, ktoré sú ochotné posudzovať klientov s rozostavanou nehnuteľnosťou.
Q: Dá sa zlúčiť viacero spotrebných úverov do jednej hypotéky?
A: Áno, diskusia odporúča prefinancovanie spotrebných úverov do hypotéky s ručením nehnuteľnosťou; banka bude potrebovať znalecký posudok nehnuteľnosti (v diskusii sa spomína cena posudku okolo ~300 €) a posúdi oficiálne príjmy a registry klienta.
Q: Čo ak mi banka hypotéku odmietne kvôli omeškaniam so splátkami?
A: Odporúčané kroky sú: zvýšiť oficiálne príjmy (zamestnanie „na páske“), osloviť viacero bánk, požiadať rodičov ako ručiteľov, alebo v prípade nemožnosti predať rozostavanú stavbu a splatiť dlhy; diskusia tiež varuje, že omeškania môžu viesť k zápisu v registri neplatičov a znížiť šance na úver.
Q: Koľko mesačne by mohla byť splátka hypotéky namiesto súčasných spotrebných splátok?
A: Jeden príklad z diskusie uvádza, že pri hypotéke ~120 000 € by orientačná mesačná splátka mohla byť približne 700 €; skutočná suma závisí od doby splatnosti, úroku a hodnoty založenej nehnuteľnosti.
Q: Čo reálne treba dokončiť, aby sa dalo do rozostavaného domu nasťahovať?
A: Opakovane sa uvádza, že na obývanie aspoň jednej miestnosti treba funkčné kúrenie, provizórna kuchynská linka a funkčná kúpeľňa alebo aspoň prívod vody; zvyšok sa môže riešiť postupne.
Q: Aký bude výsledok predaja rozostavanej stavby?
A: Diskusia zdôrazňuje, že predaj rozostavanej stavby v menej atraktívnej lokalite často vyplatí dlhy len čiastočne alebo len na úvery, a nie vždy zostane dostatočný obnos na kúpu bytu; výsledok závisí od hodnoty pozemku a lokality.
Závery z diskusie
Zhoda
- Obrátiť sa na finančného poradcu a prepočítať príjmy, výdavky a možnosti refinancovania.
- Vyhnúť sa ďalšiemu bezhlavému požičiavaniu a minimalizovať ďalšie dlhy od rodiny či známych.
- Pred dokončením zvážiť provizórne spustenie kúrenia, kuchyne a kúpeľne, aby bolo možné nasťahovať sa a znížiť náklady na podnájom.
Sporné názory
- Predaj rozostavanej stavby teraz vs. pokračovať vo výstavbe za cenu ďalšieho zadlženia a dlhodobej obety (niektorí odporúčajú predať, iní dokončiť dom a splatiť spotrebné úvery hypotékou).
- Požiadať o navýšenie hypotéky alebo čerpať ďalší úver vs. nebrať žiadne nové úvery (možnosť refinancovať do hypotéky podporujú niektorí, iní varujú pred ďalším zadlžením).
Otvorené otázky
- Aká je presná celková suma dlhov podľa záznamov bánk a rodiny a aký je stav v registri dlžníkov?
- Aká je trhová hodnota rozostavanej stavby a pozemku (aktuálny znalecký posudok)?
- Koľko reálne peňazí ešte treba na dokončenie nevyhnutnej časti domu (kúrenie, kuchyňa, kúpeľňa)?
- Sú rodičia ochotní a schopní vstúpiť ako ručitelia alebo predať svoje pozemky na pomoc, a aké by to malo právne/rodinné dôsledky?
Spomenuté značky a firmy
Modrý koník, kataster
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, spotrebné úvery, pôžičky od rodiny, prefinancovanie (spojenie úverov do hypotéky), znalecký posudok (~300 €), ručenie nehnuteľnosťou, život v podnájme, predaj rozostavanej stavby, zvýšenie oficiálnych príjmov (mzdové odvody), práca v zahraničí, refinancovanie
Miesta a osoby
Levice, Bratislava (BA), Rakúsko, Ukrajina
Hmm. Autorka, mne napadla ešte jedna vec, ktorá by vám mohla pomôcť. Písala si, že máte veľký pozemok. Skúste časť z neho predať. Dať geodetom rozparcelovať na ďalší pozemok so súkromným príjazdom a to viete predať, len záleží, aký veľký pozemok máte a aké máte v obci regulatívy.
mne by velkost domu nevadila, mam rada velke priestory, byvala som vo veĺkom byte, ale že naňho nemáš peniaze je skôr problém
a tie tvoje odpovede - muž nemôže do Rakuska, dom nemôžem predať, neviem kde koĺko peňazí odišlo...ako chceš s takymto postojom a nulou na účte niečo dostavať
@elizabeta56 30 rokov som bývala v dome teraz už pár rokov v byte a musím povedať že v byte mam milión krát väčšie súkromie....nikto nikoho nerieši, hluk - občas niečo počujem ale minimum, bývame na kraji mesta 5 min chodze a mame tu les.
Keby chceme môžeme bývať hneď v dome ( dvojdom mame k dispozicii) ale zatiaľ nie. Pokiaľ nemáš suseda 300 m od plotu nemáš súkromie. Chodíme na víkend k rodičom hluku je tam neporovnatelne viac cinkularky,Kosačky otrasný rozhlas co skrieka aj 5x do dňa. Pozemok klasický cca 800 m a aj tak cez otvorené okno počujem co sa susedia bavia v lete na dvere (nepočúvam ale kuchynské okno je najbližšie k ich altanku) - čiže iba ilúzia súkromia.
O tom ze keď máš dementa suseda ani nepíšem ( a nemusíš ho mat hneď za plotom kľudne aj 5 domov ďalej a máš nervy - vlastná skusenost) v bytovke sa mi to nikdy nestalo ze by bol niekto neprisposobivy.
Na byte oceňujem voľný čas... veľa voľného času, ktorú využívame na výlety,
Tiež som považovala byt za dočasné riešenie ze isto dom budeme mat ale teraz už výhody bytu prevažujú a to keby chcem aj stavať nový dom si to môžeme v pohode dovoliť.
"Pozemok klasický cca 800 m a aj tak cez otvorené okno počujem co sa susedia bavia v lete na dvere (nepočúvam ale kuchynské okno je najbližšie k ich altanku) - čiže iba ilúzia súkromia."
Nuž a v bytovke som večer počula suseda ako "čúra" do WC hoci ja som nebola v kúpeľni, ale v spálni. Počula som vravu z izby nad/vedľa kým som ukladala dieťa spať. Keby som sa započúvala, aj by som rozumela. A vedela by som písať....
O tom koľko a co všetko počuje obyvateľ bytovky lete cez otvorené okno netreba ani písať.
Toto chceš porovnávať s tým, že počuješ 1 suseda v lete cez otvorené okno kým on sedi na terase? To fakt?
@zltalienka my byvame v dvojdome a pravidelne rano o tej istej hodine pocujem suseda ako si fuka nos v kupelni a teda ja som v izbe 🤣 paradoxne u seba na byte, ked som byvala, tak som susedov pocula ovela menej.
@nairia treba vam predelovacie steny odhlucnit, toto sme mali mi v bytoch najomnych..aj sepkanie za stenou bolo niekedy pocut. Bezne byvaju oddelene hrubimi stenami ale toto mali bt velkometrazne byty = len nieco sa nepodarilo, tak to tenkymi prieckami predelili...
svokra byva v dvojdome a nepocut tam nic, nic... ani nevieme, ze su susedia nejaki vedla a to tam su deti a velka rodina
@zltalienka ano viem, len ma to pobavilo ako si to popisala s tym curajucim susedom 😅
doplnim
simca06022011 mame, lenze podla mna sa to siri cez kupelnove steny brutalne asi ako stupacky v bytoch. to tam nejako nedomysleli. cize ja som v spalni oproti kupelni, kde mam otvorene dvere a sused je u seba v kupelni, tak pocujem. ale len to fukanie nosa 🤷 ine nic.
Autorka - "radšej nech tam je viac mieste pre prípad deti či rodičov keď budú starí". Omg... Takéto uvažovanie je šialené.. vo vašej fin.situacii
Dom staviate len raz?
Prepáč, ale vy ste už dostavali...
200m2 dom nemáš šancu dokončiť pri vašich dlhoch a príjmoch..
Zabudni. Úplne vážne zabudni.
Alebo zvládnes splácať cca 230tis.? Lebo fakt to ďalšiu stovku z prehľadom zhltne.
A že ty nevies, koľko vlastne dlhujete je snáď zlý žart!
Fakt ti to príde normálne??
Tvoj muž tú opachu nechce predať, čo plánuje robiť?
Fakt chce také tisíce vydrankat od rodičov?
@elizabeta56 plný súhlas. Môj manžel tiež nevedel vydržať v byte, ale musel, kým nebolo dostatok financií na dom. Nie je to len o egu.
@zltalienka
@elizabeta56 Baby, ale zas nemôžete všetky byty nahádzať do jedného vreca s popisom, zlé, všetko počuť, nulové súkromie, opitý susedia, hluk. A domy dať do jedného vreca ako 100 percentné súkromie, pokoj, ticho, dobrí susedia.
@oblecenie99 ale podľa mňa si neuvedomujú, akú obrovskú sumu to ešte zhltne..
Dosť možné, že potrebnú sumu nedokážu dať dokopy ani predajom pozemkov....
Autorka - uvedomujes si, že životné náklady vám pôjdu od nového roka hore?
Že aj ceny pôjdu hore?
Uvedomujes si, že riskujete, že naozaj skončíte s exekútorom na krku?
Že riskujete, že rozhadate kvôli peniazom celú rodinu?
Že pravdepodobne budeš celý život živoriť, kvôli tomu, že stále nie ste schopní sa k problému rozumné postaviť.
Som zvedava, či sa k tomuto príspevku vyjadris.
@beronsche ja mam takyto dom, a este nemam ani zariadeny ho cely, za 10 rokov :DD
o tom, ze uz treba opravit balkony a taketo srandy, ani nehovorim
Podla mna sa do riadnej slamastiky dostali.... vsak len dorobenie kupelni co stoji, podlah,... ked sa aj vykaslne na dvere a talafatky interierove... a da iba zakladne veci...
@belllinka jasné. Ja by som bola spokojná aj byte. V princípe sme nemali zlých susedov. Ostatné si vie pri byte vopred zistiť.
Ale spokojná som aj v dome.
Problem je, ze uz ste pozicane peniaze minuli, nemate nic dokoncene, dalsie peniaze asi nemate odkial zobrat, banka Vam neda, a od rodicov uz nepytajte, neviete ani kolko mate pozicane, vsak v tom musite mat totalny chaos. Na dokoncenie Vam bude treba este min 100 000. Kamarati si stavali dom a viem kolko do neho naliali penazi, maju okolo 160 metrovy dom,dvojposchodovy, zahradu... nieco si aj sami robili, alebo im pomohli znami, oni tam uz 7 rokov ziju a stale nieco dokoncuju este... tych 300 000 minimálne ich to stalo, to neratam ani ten pozemok. Lebo to sa nezda, ale asi nebudete mat jednu kupelnu,... vsade dat podlahy, zarubne, dvere, nejake zaluzie, svetla, jedna kupelna kolko min 2000 az do neviem kolko mozes ratat a to je len material, nie je v tom praca.. kuchyna - pod 5000 tazko nieco normalne kupis. Tak ja neviem. My sme kupovali holodom (dvojdom) ako som hore pisala uz a byvame vyse roka, stale nemame ani hornu kupelnu, ani schody oblozene, ani dokoncenu zahradu, leno sme tam vkladali pivnice, to su vsetko neskutocne peniaze, kde miznu len tak, ze lusknes. Ale mame kuchynu dolnu kupelnu, vsetky svetla, velku skrinu na chodbe, jednu detsku, v druhej je sklad. Este kopec veci nie je a uz teraz to stalo min 50 000 a to mame 120m.
ale zas lepšie byvat v dome s velkym pozemkom ako v dvojizbaku na Mlynskych Nivach za 630 000€, z toho garaž 45 000€..a to pisali, že dôchodci hufne predavaju domy s pozemkami a ženú sa do veži na Nivach alebo mrakodrapu..to už by som musela byt na hlavnu, hlavne, ked ten byt ma 60m2 a podobné srandy..
@karolinakr ale zas lepšie je bývať v dvojizbáku v paneláku, ako mať na krku 200 metrovú neobývateľnú opachu, ktorú nemajú šancu dokončiť
Mne príde smutne to, že niekto obetuje peniaze a roky stavbe 200 metrovej nehnuteľnosti a nakoniec je z toho aj tak v podstate barabizňa, ktorej však upíše prakticky celý život.
Keď autorka už teraz nemá žiadne peniaze (o tom, že nevie koľko presne minuli, koľko presne a kedy potrebuje komu splatiť, atd atd, už radšej pomlčím), zbytočne finančne vycicia znova svokrovcov, aj tak to s ich stylom hospodárenia nikdy nedorobia do slušného standardu.
Hlavne niektorí ľudia, ktorí na to absolútne nemajú (financie, zmýšľanie) často takto svojpomocne stavaju domiská s tým, že “ja by som v byte nikdy nebýval, budú tam žiť neskôr so mnou dospelé deti alebo rodicia/svokrovci” - no v obrátenom garde oni u rodičov/svokrovcov žiť nechcú, však? 😂 A potom (ako aj tu poniektorí riadia) zhanaju vyradené zachody zadarmo po bazároch, obkladajú kúpeľne (po prvý raz v živote a bez praxe) svojpomocne, šetria štvrťroka na jednu kúpeľnovú batériu, kupujú najlacnejšie podlahy (ideálne iné do každej izby, ako vyjde), ci v extrémnom prípade žijú roky cele v obrovskom dome no v jednej izbe, riady umývajú v kúpeľni a varia na zemi na dvojplatničke (= všetko realne prispevky z MK). Ale sú hrdi vlastníci domu, ktorý je v podstate za ich života nepredajný. Ich deti to mozno raz predaju hlboko pod cenu, aby sa toho žrúta peňazí vobec striasli.
A to sa ešte nebavíme o poriadnej poistke - silne pochybujem, že toto majú pre každý prípad poriesene, to je ale na samostatnú temu.
Tak 200m2 je dost ale vela mladych ludi hlavne na vychode stale stavia taketo velke domy. Kamoska pred 20 rokmi, bez muza a deti postavila 250m2. Uz vtedy som si klepala na čelo. Autorka skoda, ze si sa sem neprisla poradit pred tym ako ste zacali stavat. My sme sa dva roky dozadu sťahovali z velkeho 200m2 poschodového domu do 120m2 bungalovu. Ja som uz ten poschodový dom neznasala. Upratovat som kvoli praci ani nestihala, takze som platila upratovacku 2x do tyzdna. Naklady na velky dom boli okolo 250-300€ mesacne, kúrenie podlahové plynom. Teraz si ten maly domcek normalne užívam, kazdy den mi ho prebehne roboticky vysavac, vela veci bolo správnych inak ako na prvom dome, lebo uz sme mali skusenosti. Naklady s tepelným čerpadlom na komplet mame 135€ mesačne. Ale stale si myslim, ze poschodie nechajte tak a dorobte si aspon do stavu bývania prízemie. Velkost domu nezmenis ale treba to nejako doriesit a hlavne si dajte poradit co a ako a za kolko.
@mirkam3 no predaju vybyvany dom, lebo nebudu mat ani na udrzu a opravu, ked nevedia ho ani zariadit.. nula bodov taketo byvanie.
@cecilia29 V dnesnej dobe nemozne. Ceny stavebneho materialu leteli hore. Ako som pisala, zrovna sme kompletne dokoncili novostavbu. 250k nie je nasich. Plot uz sa do toho nevosiel. Lokalita 15 km od krajskeho mesta, obec s plnou obcianskou vybavenostou. Za dve 5kg vedierka tmelu na sadros som dnes v stavebninach dala 20€.
@simca06022011 Jedna kupelnova bateria stoji 150€. 😀 Umyvadlo 200€, zrkadlo 200€….
@lucia147852 nie vždy je bývanie v dome o egu. Niektorí ľudia pochádzajúci z domov si jednoducho nevedia zvyknúť na byt, v ktorom za stenou počuť každého suseda, kde stretávajú na chodbe opitých susedov, alebo keď robia bordel v noci. My tiež ideme stavať dom a určite nie kvôli egu, ale kvôli tomu, že chceme maximálne súkromie a máme zlé skúsenosti z bývania v byte. A tiež nie v každej obci sú byty a nie každý chce bývať v meste. Ale súhlasím, že na stavbu by sa mal človek najprv finančne aj inak pripraviť.