Náročné splácanie pôžičky a výstavba domu: Čo robiť?
Ja viem že sa tu asi normálnej rady nedočkám, ale skúsim. Sme mladá rodina s jedným dieťaťom a pred 2 rokmi sme začali so stavbou domu, niečo sme si požičali, niečo sme mali a niečo dali rodičia. Každopádne problém je v tom že stále na niečo čakáme, či už nejaké potvrdenia, materiál, robotníkov, nie a nie to dokončiť a už na to nemám nervy. Stále chýba kopa veci, nedá sa tam bývať, my sme už Vianoce chceli tráviť v dome, nie u svokrovcov. Už ani nebývame v podnájme lebo sme ho zrušili, keď to vyzeralo že tento rok už budeme bývať vo svojom, tak sme odkázaní na jednu izbu. Fakt to už nezvládam ani ja ani manžel, úspory nám už tiež došli, z výplat splacame pôžičky, neostane toho už veľa na dom potom. Tak zas sme len pred otázkou či požičať ďalšie peniaze aby sa to posunulo. Nevieme čo robiť
Stručné zhrnutie
- Stavba domu financovaná spotrebnými úvermi a pôžičkami od rodiny často vedie k problémom s cash‑flow; v diskusii sa spomínal hrubý odhad investícií približne 130 000 € a spoločné čisté príjmy 1 400 € + 900 € mesačne.
- Konzultácia s finančným poradcom a snaha o prefinancovanie viacerých spotrebných úverov do jednej hypotéky s ručením nehnuteľnosťou bola odporúčaným riešením na zníženie mesačných splátok a vyplatenie nevýhodných spotrebných úverov.
- Predaj rozostavanej stavby alebo zastavenie prác a presťahovanie do podnájmu sú v diskusii považované za realistické alternatívy, pričom predaj často vyplatí dlhy, ale nemusí nechať dostatok peňazí na kúpu hotového bytu.
Najčastejšie otázky
Q: Ako môže finančný poradca pomôcť pri probléme s viacerými pôžičkami a rozostavaným domom?
A: Finančný poradca alebo hypotekárny sprostredkovateľ prepočíta príjmy a výdavky, navrhne možnosti refinancovania a spojenia úverov do jednej hypotéky a odporučí banky, ktoré sú ochotné posudzovať klientov s rozostavanou nehnuteľnosťou.
Q: Dá sa zlúčiť viacero spotrebných úverov do jednej hypotéky?
A: Áno, diskusia odporúča prefinancovanie spotrebných úverov do hypotéky s ručením nehnuteľnosťou; banka bude potrebovať znalecký posudok nehnuteľnosti (v diskusii sa spomína cena posudku okolo ~300 €) a posúdi oficiálne príjmy a registry klienta.
Q: Čo ak mi banka hypotéku odmietne kvôli omeškaniam so splátkami?
A: Odporúčané kroky sú: zvýšiť oficiálne príjmy (zamestnanie „na páske“), osloviť viacero bánk, požiadať rodičov ako ručiteľov, alebo v prípade nemožnosti predať rozostavanú stavbu a splatiť dlhy; diskusia tiež varuje, že omeškania môžu viesť k zápisu v registri neplatičov a znížiť šance na úver.
Q: Koľko mesačne by mohla byť splátka hypotéky namiesto súčasných spotrebných splátok?
A: Jeden príklad z diskusie uvádza, že pri hypotéke ~120 000 € by orientačná mesačná splátka mohla byť približne 700 €; skutočná suma závisí od doby splatnosti, úroku a hodnoty založenej nehnuteľnosti.
Q: Čo reálne treba dokončiť, aby sa dalo do rozostavaného domu nasťahovať?
A: Opakovane sa uvádza, že na obývanie aspoň jednej miestnosti treba funkčné kúrenie, provizórna kuchynská linka a funkčná kúpeľňa alebo aspoň prívod vody; zvyšok sa môže riešiť postupne.
Q: Aký bude výsledok predaja rozostavanej stavby?
A: Diskusia zdôrazňuje, že predaj rozostavanej stavby v menej atraktívnej lokalite často vyplatí dlhy len čiastočne alebo len na úvery, a nie vždy zostane dostatočný obnos na kúpu bytu; výsledok závisí od hodnoty pozemku a lokality.
Závery z diskusie
Zhoda
- Obrátiť sa na finančného poradcu a prepočítať príjmy, výdavky a možnosti refinancovania.
- Vyhnúť sa ďalšiemu bezhlavému požičiavaniu a minimalizovať ďalšie dlhy od rodiny či známych.
- Pred dokončením zvážiť provizórne spustenie kúrenia, kuchyne a kúpeľne, aby bolo možné nasťahovať sa a znížiť náklady na podnájom.
Sporné názory
- Predaj rozostavanej stavby teraz vs. pokračovať vo výstavbe za cenu ďalšieho zadlženia a dlhodobej obety (niektorí odporúčajú predať, iní dokončiť dom a splatiť spotrebné úvery hypotékou).
- Požiadať o navýšenie hypotéky alebo čerpať ďalší úver vs. nebrať žiadne nové úvery (možnosť refinancovať do hypotéky podporujú niektorí, iní varujú pred ďalším zadlžením).
Otvorené otázky
- Aká je presná celková suma dlhov podľa záznamov bánk a rodiny a aký je stav v registri dlžníkov?
- Aká je trhová hodnota rozostavanej stavby a pozemku (aktuálny znalecký posudok)?
- Koľko reálne peňazí ešte treba na dokončenie nevyhnutnej časti domu (kúrenie, kuchyňa, kúpeľňa)?
- Sú rodičia ochotní a schopní vstúpiť ako ručitelia alebo predať svoje pozemky na pomoc, a aké by to malo právne/rodinné dôsledky?
Spomenuté značky a firmy
Modrý koník, kataster
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, spotrebné úvery, pôžičky od rodiny, prefinancovanie (spojenie úverov do hypotéky), znalecký posudok (~300 €), ručenie nehnuteľnosťou, život v podnájme, predaj rozostavanej stavby, zvýšenie oficiálnych príjmov (mzdové odvody), práca v zahraničí, refinancovanie
Miesta a osoby
Levice, Bratislava (BA), Rakúsko, Ukrajina
@charlinka111 Ale im nechýba len kúrenie, podlahy a kúpeľňa! Im tam chýba všetko. V podstate majú len hrubú stavbu.
@charlinka111 zaujimave, znies tak empaticky (a prave si otvorila zbierku pre chudatko autorku ktora sa svojimi rozhodnutiami dostala do situacie v akej je), a ze takej citlivej empatickej dusi pride uplne v pohode popredat posledne rodicovske pozemky a dat to vsetko jednemu decku co ma napoziciavane peniaze kade-tade vlastnou hlupostou - pritom jeho surodenec je v podnajme a druhy surodenec ma na krku hypo a male dieta...
Cize vlastne nemas problem vysachovat surodencov, toto povazujes za spravne riesenie (btw surodencov, ktorych ani nemaju z coho vyplatit), len nech si autorka dokonci svoj vysnivany 200m2 dom v dedine panu Bohu za chrbtom.
To je iny level empatie.
@charlinka111 takym vychcancom, ktori maju 1400+900e mesacne ides prispievat? 😀 ty si teda naivna...
@h2 a potom tu bude tema ako jeho brat bude smutne pisat ze "cely zivot sa snazi osamostatnit, studium, popri tom brigada, prva robota, drahy najom a on setri korunku ku korunke, aby si mohol dovolit na zaciatok startovaci 1izbovy byt. A jeho bratovi co so zenou zarobia 2,5tisica mesacne, a byvaju zadarmo u rodicov, darovali 10tisice, pozicali dalsie 10tisice, potom mu rozpredali vsetky posledne pozemky, lebo ved potreboval dokoncit svoj obrovsky 200m2 dom pre 2+1dieta, v dedine, kde nic nie je."
Tak potom moze polutovat aj jeho. Ze ako skaredo sa ten jeho brat zachoval.
Edit: Ale vidim ze uz je to zmazane, ako pytala jej cislo uctu aby jej prispela, a ako pisala ze je super napad popredat rodicovske pozemky...
@colsami ale zabudla si tam podotknúť, že napísala, že tie poniaze za pozemky potom majú vrátiťť
@charlinka111 a z coho maju vratit? Ked maju stotisic uz pozicane (a iba hrubu stavbu na obrovsky domisko), cast po rodine a cast spotrebak, hypoteku ziadali a nedaju im lebo mali aj omeskania, a ona este planuje dalsie materske? Povedala ze mesacne niekedy cela muzova vyplata 1400e ide na POZICKY. Tak ja neviem, kde akoze maju zohnat dalsie peniaze na dalsie vyplacanie? Nefunguje zakladna matematika.
@cecilia29 je to mozne ale velmi to vsetko islo hore, ja som neskutocne vdacna ze tu mame len elektrinu ak by tu bol plyn neviem,, kurime aj krbom, mame len elektrinu cisto platime 157e mesacne, ale vracali nam skoro 500e. Lebo sme nevedeli ako to nastavit, takto nam odporucali, plynom by sme sa neoplatili asi🤔
@zltalienka fakt neviem v akom byte ste bývali ale rozhodne curanie a rozprávanie nepočujem.
Máš na dome suseda 300 m? Ako hovorím pokiaľ nie je to ilúzia súkromia.
@44janica44 v socialistickom paneláku zo 70-tych rokov.
Mam susedov bližšie ako 300m. Nemala som záujem bývať na samote. Ani o "súkromie" nám v prvom rade nešlo. To tu niekto iný spomínal, nie ja.
U nás manžel je "dedinský" chlap, chce mať priestor na majstrovanie (dielňa) + pracuje z domu, takže vlastnú pracovňu s PC a to je jednoduchšie (a aj lacnejšie) zadovážiť v podobe domu. Plus 4 deti majú svoj "výbeh" v podobe dvora, málo frekventovanej ulice a pre starších už aj celej dediny.
Co sa týka súkromia, stačí mi ze po zatvorení dverí susedov nepočujem a ani oni mňa.
@44janica44 čúranie od susedov? tak sused z vedlajšieho baraku sa prestahoval z krajneho bytu, kde 3 izby nesusedili so žiadnym susedom do stredu domu a veru aj sprchovanie počuje a splachovanie 🙂
@romino my chodíme na víkend za rodičmi a v meste sme si kúpili aj záhradu s chatkou... za mňa lepšie ako dvor - keď chceš ideš tam, keď nestíhaš pokúsiť, nevadí, keby na dome nestihnem pokosit hnevá ma ze z okna kukám na ten "bordel".
Času mame určite neporovnatelne viac sestra, ma dom, deti začínajúcu pubertu a argument ze deti sa vyhrajú na záhrade nestačí lebo na tu záhradu nechodia (domov, na krúžok, von s kamosmi) - v meste by mali viac možností ako tam.
Tiež by sme po predaji bytu, záhrady+ úspory asi mali dom bez úveru ale ozaj zatiaľ nechceme, nevidím zmysel. Možno na dôchodku ale iba na samote u lesa lebo dom so 400-500 m pozemku nevidím žiadne výhody oproti bytu.
@zltalienka a v puberte keď už výbeh nebudú deti potrebovať majú možnosti v dedine? Sestra je v plné vybavenej dedine, vo vyhľadávanej turistickej lokalite a deti 10 a viac už " vybeh" absolútne nevyužívajú, v lete mi neter keď bola na prázdninách hovorí "ty sa máš ze tu bývaš, tu máte všetko blizko"
@karolinakr steny z papiera? Ja curanie susedov nepočujem ani keď som na wecku...
O susedoch viem max keď im niečo spadne na zem možno raz do týždňa.
Výťah som nepočula ale ze nikdy.
Je rozdiel byt a byt.
@44janica44 vlakom sú za 9 minút v centre krajského mesta. Ani zo sídliska sa do centra tak rýchlo nedostanú. Vlaky chodia často.
@charlinka111 peniaze za pozemky kedy vrátia? O 10-20 rokov? Akú hodnotu by mali pozemky za taký čas? Dvoj-trojnásobnú? Vrátia toľko? Či vrátia len toľko čo si “požičali” pred XY rokmi? Rozmýšľaj trochu…
@zltalienka aj ja som sa vlakom z dediny dostala rýchlejšie do mesta , ako kolegyňa kedysi do práce z jedného sídliska na druhé v meste. čo ale z toho, keď časom vlaky výrazne obmedzili .
A byvanie kúsok od dvoch veľkých miest nevyvazilo, že bez auta sme boli stratení 🤷♀️
@charlinka111 Ako to môžu vrátiť keď im ostáva 900€ a to ešte nič teraz neplatia za bývanie? Keď sa nasťahujú a budú mať hradiť všetky poplatky okolo domu tak im ledva ostane na stravu.
@44janica44 ked sme byvali v Petrzalke, naozaj bolo pocut curanie susedov, telku cez stenu… a dokonca aj klopkanie opatkov na prizemi, co som fakt nechapala - ako???sa to nieslo stenami. Zato detstvo som prezila v panelaku, kde nebolo pocut nic. Nie je panelak ako panelak.
@ma77 ja neviem kde si vyrastala, alebo čo to máš za traumu, bývam v byte v Bratislave, ale nič zo spomínaného tu v bytovke nepočuť 😅 neverím že ešte niekde po bytovkách v nedeľu o 7.klepú rezne 😁 dúfala som, že národ z toho vyrástol. Ani výťah nepočuť, ani ozrani či mládež pod oknom….
@simsalabim Ja som v Ruzinove pocula vsetko od susedov. Fakt nie je panelak ako panelak.
Autorka vy ste snovi, ale uplne cela rodina, vsetky strany dohromady.
Ak ste do toho domu, pozemyku a neviem coho vrazili 130tisic a mate vlastne iba steny a strechu tak si uvedomte ze dokoncenie bude stat minimalne dalsich 50 tisic a toto pekne povedzte rodine co do vas chce natlacit dalsie peniaze a zhodnotte ci predajom pozemkov ziskate dostatocne financie, co silno pochybujem.
Chodte za financnym poradcom nech zhodnoti vasu situaciu a nech zisti, co by bolo najlepsie.
Hlavne by ste mali otvorene povedat o aktualnej situacii so stavom domu a s tym ze nemate uz peniaze rodicom a svokrovcom a laskavo ich vyviest z omylu, ze ste mali dostatok penazi na postavenie domu v tkych rozmeroch ake si uviedla.
@simsalabim ja mám zas s Petržalkou dobré skúsenosti.Keď som chodila do Ba na vš bývala som na mlynarovičovej nejakú dobu a tam v tom paneláku bolo také ticho akoby tam ani ludia nebývali🙂 a to som chodila kolkokrát aj pešo nie výťahom a normálne tam zdochol pes.Také ticho na schodoch🙂 aj vedla bolo asi dieťa lebo vonku pred bytom bolo vždy odrážadlo a ja som nikdy nič nepočula.Ani len plač
@mamutka V normalnom 7 poschodovom klasickom panelaku pred 13rokmi sme byvali v panelaku a presne toto sa tam dialo bolo to nove sidlisko a kopec mladych ludi aj ta vrieskajuca mladež s kohutmi na hlave 🙂 a ano rezne sme počuli klepat každu nedelu a že som mala plny balkon popola od susedov nad nami nejaky mlady chlapci podnajomnici ani nehovorim🙂a ked niekto prerabal byt co bolo často tak tu vrtačku počujem doteraz
@h2 vsak v pohode, my na to iný priestor nemame. Tak to ,,trepeme” tam.